Решение от 22 мая 2013 года №2-1650/2013

Дело №2-1650/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 мая 2013 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Иванниковой О.И.,
 
    при секретаре Иванниковой О.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Алексеевой Е.М. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к Алексеевой Е.М. о взыскании долга по соглашению о кредитовании.
 
    В обоснование заявленных исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Алексеевой Е.М. заключено соглашение о кредитовании № № на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ). Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Алексеева Е.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В результате неисполнения Алексеевой Е.М. договорных обязательств общий долг ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> - начисленные проценты; <данные изъяты> - начисленные штрафы и неустойки; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета.
 
    Просит взыскать с Алексеевой Е.М. в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере <данные изъяты> копейки, а именно: <данные изъяты> - сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> - начисленные проценты; <данные изъяты> - начисленные штрафы и неустойки; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
 
    Ответчик Алексеева Е.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена путем направления повесток по известному суду адресу: <адрес> (указанное жилое помещение принадлежит истцу на праве собственности). Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвращена с отметками об истечении срока хранения.
 
    Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Ответчик не воспользовался своим правом на получение корреспонденции и личное участие в судебном заседании. Алексеева Е.М. не направила в суд своего представителя, не представила каких-либо возражений по иску, соответственно несет риск наступления последствий совершения или несовершения ею процессуальных действий.
 
    На основании ст. 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) гражданские дела рассматриваются и разрешаются в установленные законом сроки.
 
    В целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, учитывая, что судом были предприняты все меры по надлежащему извещению ответчика, в том числе, попытка известить ответчика по телефонам, указанным Алексеевой Е.М., как контактным, суд находит возможным рассмотреть данное дело в настоящем судебном заседании в отсутствие ответчика Алексеевой Е.М.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу требований ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Из материалов дела, судом установлено, что на основании заявления ответчика Алексеевой Е.М. о получении персонального кредита ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании № № (л.д. №).
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №) (л.д. № сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых, срок кредита - 2 года. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно выписке по счету Алексеева Е.М. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 7).
 
    Таким образом, обязательства банка перед ответчиком были исполнены в полном объеме.
 
    В настоящее время Алексеева Е.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Пунктами 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка до даты зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счет банка. Величина неустойки до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы неуплаченных в срок сумм основного долга, процентов и комиссии за каждый день просрочки.
 
    В результате неисполнения Алексеевой Е.М. договорных обязательств общий долг ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, а именно: <данные изъяты> копейки - сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> - начисленные проценты; <данные изъяты> - начисленные штрафы и неустойки; <данные изъяты> копеек - комиссия за обслуживание счета.
 
    Расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.
 
    Поскольку заемщик в добровольном порядке гашение займа не производит, истец вправе обратиться в суд с настоящим иском.
 
    С учетом изложенного суд признает обоснованными и доказанными, а, следовательно, подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При этом суд находит чрезмерно завышенным и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства размер начисленной истцом неустойки за несвоевременную уплату суммы основного долга и процентов в соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Общих условий за несвоевременное погашение кредита по ставке 14,99% годовых, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в то время как размер установленной Центральным Банком Российской Федерации размер ставки банковского процента, применяемый для расчета подлежащих начислению процентов за пользование чужими денежными средствами, за весь период просрочки исполнения обязательств ответчиком не превышал 12,5% годовых.
 
    Принимая во внимание размер основного долга и подлежащих уплате процентов, суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленной истцом неустойки в 2 раза, что составит <данные изъяты>, это будет превышать ставку рефинансирования и не повлечет для истца убытков.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54П «О порядке предоставления (размещение) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В связи с этим обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
 
    В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В части взыскания задолженности по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета, предусмотренной условиями соглашения о кредитовании ежемесячно в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>, а также штрафа за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>, суд полагает отказать, поскольку в указанной части условия соглашения о кредитовании являются ничтожными, соответственно, не влекущими правовых последствий.
 
    Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о законности и обоснованности исковых требований в части, в связи с чем, они подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты>; процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>; неустойки за просрочку погашения основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> всего - <данные изъяты>.
 
    При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, исчисленной исходя цены иска в размере <данные изъяты>
 
    С учетом частичного удовлетворения исковых требований (82,76%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Алексеевой ФИО4 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойка за просрочку погашения основного долга и уплату процентов за пользование кредитом, государственную пошлину в возврат в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий                                          Иванникова О.И.