Решение от 10 февраля 2014 года №2-164за2014год

    Дело № 2-164 за 2014 год
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 февраля 2014 года Омский районный суд Омской области в составе
 
    председательствующего Быкова А.В.,
 
    при секретаре Зайцевой Е.С.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» к Конищевой В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с иском к Конищевой В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом, что 26.06.2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 76530 рублей 61 копейки. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 33 % годовых, сроком на 24 месяца. ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» выполнило свое обязательство по кредитному договору и предоставило ответчику 76530 рублей 61 копейку, что подтверждается выпиской по счету клиента.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, а именно допускала просрочку оплаты, нарушая график платежей, чем нарушила п., п. 4.1; 4.1.1. Условий кредитования, согласно которых заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором.
 
    В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании, потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.
 
    В случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении (5.2 Условий кредитования).
 
    Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления (120 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки). В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления (120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки).
 
    Задолженность ответчика перед истцом составляет 70898 рублей 07 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (кредитной историей).
 
    Истец просит взыскать с Конищевой В.Г. в пользу ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» в счет взыскания задолженности по кредитному договору 70898 рублей 07 копеек, из которых: просроченные проценты – 3154 рубля 18 копеек, просроченная ссуда – 30012 рублей 60 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 5679 рублей 63 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 32001 рубль 66 копеек, комиссия – 50 рублей 00 копеек; а также взыскать с ответчика в счет уплаты государственной пошлины 2326 рублей 94 копейки (л.д. 3).
 
    В судебном заседании представитель ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» по доверенности (л.д. 32) Спиридонова О.С. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчик Конищева В.Г. исковые требования не признала, суду пояснила, что на руки ей выдали 60000 рублей 00 копеек, когда образовалась задолженность, ей позвонил представитель банка и сообщил, что необходимо внести 35000 рублей 00 копеек и банк претензий иметь не будет. Представитель пригласил ее с головной офис банка, представился сотрудником службы безопасности. Для того чтобы погасить кредит в ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», она взяла кредит в другом учреждении и внесла денежные средства в кассу банка, о чем ей была выдана квитанция. Она категорически возражает против взыскания с неё комиссии за выдачу кредита.
 
    Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
        Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    При этом, согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
        Согласно требований гражданского законодательства (ст., ст. 807- 812, 363, 395 ГК РФ) по договору кредитования одна сторона передает собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
        Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
        При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).
 
    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
        Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Материалами дела и пояснениями сторон установлено, 26 июня 2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (л.д.12-18).
 
    Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 33 % годовых, сроком на 24 месяца.
 
    В сумму кредита (полная его стоимость 81,82 % годовых), согласно графику платежей (л.д. 15) вошла:
- сумма, фактически выплаченная ответчику 60000 рублей 00 копеек;
 
    - 13775 рублей 51 копейка – комиссия за выдачу кредита;
 
    - 2755 рублей 10 копеек – компенсация страховых премий.
 
    Указанные суммы подтверждаются также выпиской по счету ответчика (д.д. 20-22).
 
    Пунктами 4.1; 4.1.1. Условий кредитования установлено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором.
 
    В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании, потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.
 
    В случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении (п. 5.3 Условий кредитования).
 
    Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, предусмотренные в разделе «Б» Заявления – оферты (л.д. 17-18).
 
    Взыскание основного долга и процентов в основано на законе и представленных документах, не оспаривается также ответчиком и сумма заявленная истцом в части присоединения к договору страхования.
 
    Как было указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п.3 пп. «д» Закона РФ «О защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    П. 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
 
    Как указано в ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении Пленума № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации,
 
    Исходя из положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П, регламентирован порядок предоставления кредита и установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Указанный вид комиссии - за организацию и администрирование кредитного процесса - нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    Так как действия Банка по выдаче кредита направлены на исполнение его обязанностей по кредитному договору, то организация кредитного процесса является обязанностью Банка.
 
    Таким образом, действия банка по открытию счета, ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой.
 
    Кроме того, заявленный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, ответчик, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и Конищевой В.Г. устанавливающие комиссию за открытие счета счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Таким образом, сумма кредита в соответствии с действующим законодательством составляет:
 
    - сумма, фактически выплаченная ответчику 60000 рублей 00 копеек;
 
    - 2755 рублей 10 копеек – компенсация страховых премий, а всего:
 
    62755 рублей 10 копеек.
 
        Банк не исполнил требования суда о предоставлении расчета, исходя из суммы кредита в 62755 рублей 10 копеек.
 
        Согласно представленной банком расчета задолженности на 29 декабря 2011 года ответчик выплатила Банку 89950 рублей 00 копеек, указанная сумма перекрыла долговые обязательства (л.д. 6-11), в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст., ст. 98, 194 -199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В исковых требованиях ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» к Конищевой В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от 26 июня 2010 года в сумме 70898 рублей 07 копеек отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
Председательствующий: А.В. Быков
 
    Решение вступило в законную силу 18.03.2014 года.
 
    Согласовано ______________________ А.В. Быков