Решение от 13 февраля 2014 года №2-164/2014

    Дело № 2-164/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    13 февраля 2014 года                            г. Миасс
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,
 
    при секретаре                     Подольской М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Решетниковой Елены Валерьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит страхование» о применении последствий ничтожности сделки и взыскании денежных сумм,
 
у с т а н о в и л :
 
    Решетникова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» о применении последствий ничтожности сделки и взыскании денежных сумм.
 
    В обосновании иска указала, что ДАТА заключила кредитный договор сроком до ДАТА на сумму ..... При заключении договора была навязана дополнительная услуга по страхованию от потери работы и от несчастных случаев и болезни, общая сумма страховки составила ..... ДАТА заключила договор сроком до ДАТА на сумму ...., при заключении договора вновь была навязана дополнительная услуга по страхованию на сумму ..... Услуга страхования была предоставлена как неотъемлемая часть кредитного договора, были предоставлены полиса, оформленные представителем банка. В результате были причинены убытки на сумму ..... Отдельной графы, предоставляющей заемщику возможность отказаться от услуги страхования, бланк договора не содержит. Услуга страхования была навязана, условия кредитного договора обременительны. В ... года оба кредитных договора погашены полностью. Обратилась с письмами о прекращении действий договоров и перечислении остатков платы за не оказанную услугу.
 
    Просит (с учетом уточненных требований) применить последствия ничтожности сделки и взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истца плату за страхование по договору НОМЕР от ДАТА в размере ...., применить последствия ничтожности сделки и взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истца плату за страхование по договору от ДАТА в размере ... взыскать неустойку за выполнение требований истца в размере ...., услуги представителя в .....
 
    Определением суда отДАТА произведена замена ответчикаООО «Дженерали ППФ Общее страхование» на ООО «Хоум кредит страхование».
 
    Истец Решетникова Е.В. в судебном заседании исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поддержала, суду пояснила, что никаких претензий к ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «ППФ Общее страхование» не имеет, по заявленным требованиям должен отвечать банк, который навязал услугу страхования. Без подписания договора страхования кредит она бы не получила.
 
        Представители ответчиков ООО «ХКФ Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум кредит страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. ООО «ХКФ Банк», ООО «Хоум кредит страхование» просят рассматривать в их отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований.
 
    Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд считает требования Решетниковой Е.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    ДАТА между истцом Решетниковой Е.В. и ответчиком ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № ... Согласно условий кредитного договора истице был предоставлен кредит в ...., состоящего непосредственно из суммы самого кредита –...., страхового взноса на личное ...., страхового взноса от потери работы ..... При этом ежемесячный платеж составляет –...., количество процентных периодов - 36, дата уплаты первого ежемесячного платежа –ДАТА года, процентная ставка –29,9% годовых, полная стоимость кредита –34,8% годовых (л.д. 6,7,26,27).
 
    ДАТА между истцом Решетниковой Е.В. и ответчиком ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № .... Согласно условий кредитного договора истице был предоставлен кредит в ...., состоящего непосредственно из суммы самого кредита –...., страхового взноса на личное ..... При этом ежемесячный платеж составляет –...., количество процентных периодов - 54, дата уплаты первого ежемесячного платежа –ДАТА года, процентная ставка –24,9% годовых, полная стоимость кредита –28,24% годовых (л.д. 10, 11,35,36).
 
    Заемщик при заключении вышеуказанных кредитных договоров получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте (при указании её номера в поле 20). Заемщик прочёл и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
 
    В договорах имеется подпись Решетниковой Е.В. под данными о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Между Решетниковой Е.В. и ООО «ХКФ Банк» подписаны кредитные договоры. Банком денежные средства переведены на открытый по заявлению Решетниковой Е.В. банковский счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 43-46). При заключении договоров были определены графики погашения кредитов (л.д.33,34,41,42) С графиками истец ознакомлен, копии получены на руки.
 
    ДАТА между Решетниковой Е.В. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на основании заявления истца заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на ... руб.со страховой ... что подтверждается страховым полисом ..., а также на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости на .... за каждый месяц отсутствия занятости. Если указанная сумма ...., то договор считается незаключенным в части страховой суммы, ...., и страховая сумма принимается ... При осуществлении страховых выплат в связи со страховым случаем размер страховой суммы, указанной в договоре, не уменьшается. Максимальный размер страхового возмещения по договору равен 12 страховым суммам. Как следует из п. 5 страхового полиса, страховая премия .... и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, что подтверждается страховым полисом NU0НОМЕР (л.д.8,9,31,32).
 
    ДАТА между Решетниковой Е.В. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на основании заявления истца заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на ....со страховой ...., что подтверждается страховым полисом ..., страховая премия оплачивается единовременно путем безналичного перечисления (л.д.12,40).
 
    ДАТА и ДАТА Решетникова Е.В. обратилась в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с претензиями, в которых просила прекратить действие договора страхования, предоставить расчет остатка денежных средств и возвратить ей остаток денежных средств (как навязанной Банком услуги) в ....в течение 5 дней (л.д. 82-84).
 
    ДАТА и ДАТА годаООО «ХКФ Банк» направил в адрес Решетниковой Е.В. письменные ответы на ее претензию, в котором в удовлетворении ее требований было отказано в связи с добровольностью заключенных им договоров страхования и досрочным прекращение договоров (л.д. 83,85).
 
    Согласно выписки из Устава от ДАТА ООО «Хоум Кредит Страхование» ранее имело фирменные наименования ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Общество создано без ограничения срока деятельности(л.д.75).
 
    Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанный с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были в праве определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика.
 
    На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В судебном заседании Решетникова Е.В. пояснила, чтопри оформлении кредитов и в последующем при получении кредита оказалось, что сумма кредита уменьшена на сумму страховых взносов. В заявления о страховании стоит ее подпись, но документы, которые она подписывала, не видела. В настоящее время кредиты полностью погашены, Полагает, что имело место навязывание услуги, так как в противном случае кредит не был бы выдан.
 
    В опровержение доводов истца представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в письменном отзыве на исковое заявление указал, что Банк при оформлении договоров о предоставлении кредитов сообщает о возможности на добровольной основе воспользоваться услугами любого страховщика (включая ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а также риски от потери работы. При этом банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случае и болезней, а также рисков от потери работы, и если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Желающий заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» и получить в банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, а также рисков от потери работы с просьбой о заключении договора страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» или иной страховой компанией по своему выбору.
 
    Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков от потери работы за счёт средств, предоставленных банком в качестве кредита. Заявление на заключение договора страхования в соответствии со ст.940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. В соответствии с условиями договоров, заключаемых банком с заемщиками, страхование от несчастных случаев и болезней, а также рисков от потери работы является добровольным и получение кредита в Банке ни коем образом не обусловлено обязательностью страхования.
 
    Согласно условий кредитного договора решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование.
 
    Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно письменных возражений представленных со стороны ООО «Хоум Кредит Страхования» следует, что данный ответчик не согласен с доводами и требованиями истца, указанными в исковом заявлении, поскольку страховая компания осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени страховой компании (включая ООО «ХКФ Банк»). Решетникова Е.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. (л.д. 69-73).
 
    Суд отмечает, что в силу п.2 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    На основании п.1 и п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с п.п. 1-2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
 
    жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
 
    риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от ДАТА N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени Страховой компании (включая ООО «ХКФ Банк»).
 
    Вне зависимости от участия агента, договоры добровольного страхования являются заключенными непосредственно между Страховой компанией и Решетниковой Е.В. как Страхователем (абз. 3 п. 1 ст. 1005 ГК РФ), и представляют собой отдельные от кредитного договора между Страхователем и Банком договоры.
 
    Именно заключенным между Страховой компанией и Страхователем договором страхования, а не какими-либо пунктами кредитного договора, установлена обязанность Страхователя по оплате страхового взноса.
 
    Из содержания заявлений на страхованиеот ДАТА и ДАТА года(л.д. 31,32,40) следует, что Решетникова Е.В. обратилась в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» с заявлениями о заключении с ней договоров страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков на случай возникновения у нее убытков, вследствие отсутствия занятости, в соответствии с Условиями и Правилами добровольного страхования.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
 
    Договоры страхования заключались истцом путем вручения Решетниковой Е.В. как Страхователю на основании ее письменного заявления страховых полисов, которые истец принял, что является подтверждением заключения договоров страхования. Таким образом, форма договоров страхования была соблюдена.
 
    В соответствии с ст. 940 ГК РФ подпись Страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.
 
    Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).
 
    При этом в п. 2 ст. 943 ГК РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. Так, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    В рассматриваемом случае в страховых полисах в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика от ДАТА года(л.д.8,12), договор страхования финансовых рисков заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы Страховщика от ДАТА года(л.д.9).
 
    Сами правила страхования были приложены к страховым полисам. Вручение страхователю правил страхования подтверждается записью в заявлениях на страхование, являющихся составной Частью договоров страхования.
 
    Заявления на страхование, подписанные истцом, также содержат сведения о том, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, согласен с оплатой страховых взносов путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    С учетом изложенного, суд считает, что заключение договоров страхования явилось личным и добровольным волеизъявлением истца Решетниковой Е.В.
 
    Доказательств того, что на Решетникову Е.В. была возложена обязанность по заключению договора страхования с конкретными страховыми компаниями истцом при рассмотрении дела не представлено, как не представлено и доказательств того, что у нее при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такого обеспечения.
 
 
    Видеозапись заключения кредитного договора, представленная истцом, не может принята судом во внимание, поскольку не свидетельствует об обстоятельствах при заключении кредитных договоров ДАТА и ДАТА года.
 
 
    Утверждение истца о том, что она не знала какие документы ею были подписаны, опровергается совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств, в том числе подписанными Рещетниковой Е.В. лично заявлениями о заключении с ней договоров страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков на случай возникновения у нее убытков вследствие отсутствия занятости, полученными документами на руки.
 
    Каких – либо нарушений прав и законных интересов истца Решетниковой Е.В. со стороны ответчиков при заключении с ней кредитных договор, а также договоров страхования, суд не находит.
 
    Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Решетниковой Е.В у суда не имеется.
 
    Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страховая премия пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования возвращается только в случае его прекращения вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    Страховыми рисками по договору страхования жизни являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая (л.д.17).
 
    Страховыми рисками по договору страхования финансовых рисков являются расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя, в связи с сокращением численности или штата работников, прекращением служебного контракта, освобождением от замещаемой должности гражданской службы и увольнением с гражданской службы в результате отказа гражданского служащего от предложенной для замещения иной должности гражданской службы либо от профессиональной переподготовки или повышения квалификации или в связи с сокращением должностей гражданской службы, а также при непредоставлении ему в этих случаях иной должности гражданской службы, в связи с досрочным увольнением с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам (л.д.18).
 
    В соответствии со п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.
 
    Аналогичные положения содержатся и в п. 9.1.4., 9.2. Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № 1. Таким образом, в рассматриваемой ситуации никаких иных правил расторжения договора по инициативе страхователя по сравнению с установленными законом нет.
 
    Исключением является только п. 9.3. Правил страхования, где в случае получения Страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения договора страхования заявления от Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату, при отсутствии в указанный период страховых случаев. Бордуков О.А., являясь Страхователем, ни с какими заявлениями в страховые компании не обращался, отказа в расторжении договора страхования истцом не получено.
 
    При таких обстоятельствах требования Решетниковой Е.В. о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования, заключенному между Страхователем и Страховой компанией, являются необоснованными.
 
    Учитывая, что требования о взыскании денежных средств, неустойки производны от требований о применении последствий ничтожности сделки, в их удовлетворении также необходимо отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    В удовлетворении исковых требований Решетниковой Елены Валерьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит страхование» о применении последствий ничтожности сделки и взыскании денежных сумм отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через суд, его вынесший.
 
    Председательствующий ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...