Решение от 07 августа 2013 года №2-164/2013г.

    Дело № 2-164/2013 г.                                        
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    07 августа 2013 года                                      г.Торопец
 
    Торопецкий районный суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего судьи Крон И.В.,
 
    при секретаре Полевой Е.Н.,
 
    с участием ответчика Климкиной К.С.,
 
    представителя ответчика Есипова Д.А., действующего на основании доверенности от 16 апреля 2013 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Климкиной К. С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилась в суд к Климкиной К.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Свои требования мотивирует тем, что 04 июля 2012 года ОАО «Альфа-Банк» и Климкина К.С. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк перечислил денежные средства заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита от 01 марта 2012 года №, а также иным документам, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Заемщик воспользовалась денежными средствами предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Климкина К.С. принятые на себя обязательства не исполняет. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Климкиной К.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек:
 
    -просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей;
 
    -начисленные проценты – <данные изъяты> рублей;
 
    -комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей;
 
    -штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей.
 
    В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк просит взыскать указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился. Представитель истца по доверенности Баширова Г.М. представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк».
 
    Ответчик Климкина К.С. и ее представитель по доверенности Есипов Д. А. исковые требования признали частично, просят отказать во взыскании комиссии за обслуживание текущего счета; уменьшить сумму основного долга на сумму ранее незаконно удержанной комиссии за обслуживание текущего счета; отказать во взыскании штрафных санкций; уменьшить сумму основного долга на сумму незаконно удержанных ранее штрафных санкций; в случае, если суд придет к выводу, что штрафные санкции начислена законно, уменьшить размер неустойки, поскольку он не соразмерен с последствиями нарушения кредитного договора, т.к. просрочки были не продолжительными.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Есипов Д.А. пояснил, что ранее ответчик заключала с Банком соглашение на кредитование, сумма потребительского кредита была уплачена в полном объеме. ОАО «Альфа-Банк» предложил ответчику Климкиной К.С. кредит, последняя решила воспользоваться данным предложением, обратилась в отделение Банка, и в течение 10-15 минут Банк одобрил кредитование. Климкиной К.С. была выдана карта, график платежей. Ответчик своевременно оплачивала кредит, перечисляя ежемесячно Банку денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. С января 2013 года стала погашать кредит с большим опозданием, впоследствии перестала полностью платить. В апреле и мае 2013 года ответчик вновь стала погашать кредит, перечисляя Банку ежемесячно по <данные изъяты> рублей. Ответчиком были предприняты меры досудебного урегулирования спора, она обращалась в Банк с заявлением о рассрочке платежей, что Банком было проигнорировано. Считает, что комиссия за обслуживание счета взыскиваться не может, поскольку ответчик обращалась в Банк за дополнительной услугой, пользовалась картой лишь для снятия денежных средств, предоставленных Банком и погашения кредита, иных операций с картой она не производила. При заключении соглашения о кредитовании никакие штрафные санкции не оговаривались, в анкете имеется ссылка на Правила, в которых установлена неустойка, однако реквизитов данного документа в анкете нет, кем и когда эти Правила утверждены не указано, из чего следует, что договоренности о штрафных санкциях сторонами не достигнуто.
 
    Ответчик Климкина К.С. полностью поддержала своего представителя.
 
    Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
 
    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с ч.ч.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключенным в письменной форме.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании анкеты- заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» между сторонами 04 июля 2012 года заключено соглашение о кредитовании на общих условиях предоставления кредита. По данному соглашению №, заключенному в офертно-акцептной форме Климкина К.С. получила кредит в ОАО "Альфа-Банк" в сумме <данные изъяты> рублей под 12,99 % годовых. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей на кредитную карту.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, был установлен кредитный лимит для осуществления операций по счету карты в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99% годовых, комиссия за обслуживание счета – 0,990 % от суммы кредита. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик Климкина К.С. воспользовалась денежными средствами предоставленной ей суммы кредитования. Климкина К.С. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом до января 2013 года, впоследствии ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами, комиссию за обслуживание счета не уплачивала.
 
    В силу п. 5 Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    В Общих условиях не содержится сведений, в каких случаях и в каком размере применяется штраф.
 
    Согласно предоставленному Банком расчету задолженности и справки по кредитной карте, сумма задолженности Климкиной К.С. перед ОАО "Альфа-Банк" составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты (период с 04 июля 2012 по 21 мая 2013) – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 09 января 2013 года по 21 мая 2013 года) - <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 09 января 2013 года по 21 мая 2013 года) – <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб..
 
    Изучив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
 
    Проанализировав Общие условия предоставления персонального кредита, с учетом положений ст. 990 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», суд приходит к выводу, что условие о взимании комиссии, является недействительным (ничтожным), нарушающим права потребителя.
 
    Согласно анкете-заявлению клиенту открывается счет для учета операций, предусмотренных общими условиями, за обслуживание которого Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в размере 0,990 % от суммы кредита (ежемесячно). Учет Банком образовавшейся задолженности по кредиту и поступающих в счет ее погашения платежей означает совершение действий по обслуживанию кредита после его предоставления. Исходя из этого, комиссия, названная Банком ежемесячной платой за обслуживание текущего счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые Банком клиенту финансовые услуги. В связи с этим, взимаемую Банком ежемесячную плату за обслуживание счета, суд расценивает, как комиссию за ведение ссудного счета, взимание которой нарушает права потребителя.
 
    Истцом не представлено доказательств того, что ответчик имела возможность производить перечисления денежных средств с открытого ей Банком счета другим лицам, пользоваться им при оплате покупок и т.д.. При этом, представителем ответчика представлена в судебное заседание выписка по счету, подтверждающая, что Климкина К.С. пользовалась открытым ей Банком счетом лишь для погашения кредита, иных операций по счету не производила.
 
    Согласно п.1 ст. 166, п.1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая законодательству, независимо от того, признана ли она таковой в судебном порядке является ничтожной и недействительной с момента совершения.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что не подлежит взысканию комиссия за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, а также размер взыскиваемой задолженности должен быть уменьшен на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за обслуживание счета, т.е. на <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно п. 5 Общих условий предоставления кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, в т.ч. в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. В соответствии с расчетом задолженности неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет <данные изъяты> рублей и неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст.ст. 330,33 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения размера неустойки предоставлено суду.
 
    Учитывая ходатайство ответчика Климкиной К.С. об уменьшении размера неустойки, которая ссылается на то, что просрочки были непродолжительными, в последние два месяца платежи своевременно вносились и превышали сумму ежемесячного платежа, исходя из принципов разумности и справедливости, периода просрочки исполнения обязательства и размера задолженности, при отсутствии доказательств негативных последствий нарушения, суд приходит к выводу о несоразмерности размера, заявленной к взысканию неустойки, последствиям нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей.
 
    С учетом указанных обстоятельств дела и приведенных положений материального закона суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита от 4 июля 2012 года в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, исходя из расчета: (<данные изъяты> рублей (основной долг) + <данные изъяты> рублей (проценты) + <данные изъяты> (неустойка)) – <данные изъяты> рубля (уплаченная ответчиком комиссия за обслуживание счета); а также расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части требований в размере <данные изъяты> рублей, т.е. всего <данные изъяты> рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
        Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Климкиной К. С. удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Климкиной К. С. в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № от 4 июля 2012 года в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек и государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий                                 И.В. Крон