Решение от 15 июля 2013 года №2-1640/2013

    Дело № 2-1640/2013 <данные изъяты>
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    15 июля 2013 г. г. Ярославль
 
    Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:
 
    председательствующего судьи Семеновой О.О.,
 
    при секретаре Гозбенко И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тоцкой А.Б. к открытому акционерному обществу НБ «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части установления комиссий, взыскании сумм уплаченных комиссий, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Тоцкая А.Б. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссионных платежей, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование своих требований истец указала, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключила кредитный договор НОМЕР с ОАО НБ «Траст» на сумму руб.. сроком на 24 месяца с условием уплаты процентов в размере % годовых.
 
    При заключении договора истец оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере руб. В период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец оплатила комиссию за расчетное обслуживание в размере руб.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в которых ставится вопрос об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование возражений указано, что согласно ч. 2 ст.1, ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Лица, заинтересованные в получении банковских услуг, обладающие полной информацией об условиях их получения, вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения тех или иных договоров с определенным банком, избирая для себя оптимальные условия, в том числе размер процентов по кредитам, вкладам.
 
    Взимание комиссии за расчетное обслуживание основано на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами на основании ст. 851 ГК РФ, в соответствии с которой клиент оплачивает услуги банка, в случаях, предусмотренных договором банковского счета.
 
    Представитель истца по доверенности Введенская А.А. в судебное заседание явилась, исковые требования подержала, пояснила, что из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Дополнительно пояснила, что в исковом заявлении допущена арифметическая ошибка – не указана сумма к взысканию руб. (комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента).
 
    Ответчик ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания извещен судом надлежаще, о причинах не явки суду не сообщил.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
 
    ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Тоцкой А.Б. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор НОМЕР, в форме акцепта банком заявления заемщика, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме руб. на срок 24 месяца под % % годовых.
 
    Пунктом 2.16. кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере руб.
 
    Пунктом 2.8. кредитного договора установлено, что заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание в размере % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно графику погашения кредита истец за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА оплатила ОАО НБ «Траст» комиссию за расчетное обслуживание в размере руб.
 
    Требования истца о взыскании суммы, уплаченной за зачисление кредитных средств на счет в размере руб. и за расчетное обслуживание в размере руб.., по мнению суда, подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что заключенный кредитный договор НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по своей правовой природе является потребительским кредитом.
 
    Условием предоставления Тоцкой А.Б. кредита со стороны ОАО НБ «Траст» было открытие и ведение счета, за расчетное обслуживание которого договором установлена комиссия в процентном отношении к сумме выданного кредита.
 
    Суд не принимает доводы ответчика о том, что открытый счет является банковским, условия открытия счета, размер комиссии за расчетное обслуживание, определенный по отношению к размеру предоставленного кредита, определяют открытый счет как ссудный. Выписка по счету заемщика свидетельствует, что в период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Тоцкой А.Б. осуществлялись операции по открытому ОАО НБ «Траст» при заключении кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА счету, только для целей погашения кредита, предоставленного банком. Иных операций по счету выписка не содержит. В обоснование доводов о том, что открытый счет является банковским, ответчиком не предоставлены сведения о совершении истцом платежей, помимо погашения задолженности по кредиту.
 
    При указанных обстоятельствах условия открытия и характер использования счета определяют данный счет как ссудный, а комиссию за расчетное обслуживание, как комиссию за ведение ссудного счета.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
 
    Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Не является самостоятельной банковской услугой и зачисление кредитных средств на счет заемщика. Из положений п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
 
    Таким образом, недействительность условий кредитного договора № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и комиссии за расчетное обслуживание не влечет недействительности самого кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    Согласно условиям договора и графику платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (дата обращения в суд) истица уплатила ОАО НБ «Траст» комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере руб. и комиссию за расчетное обслуживание в сумме руб. Размер оплаченной истцом комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и комиссии за расчетное обслуживание ответчиком не оспаривается.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Указание Центрального банка РФ от 29.04.2011 № 2618-У с 3 мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процента годовых.
 
    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в общей сумме составляет руб. (л.д. 14).
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере руб., в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.
 
    Истец понесла расходы по составлению доверенности в размере руб.. (л.д. 18).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом этого, в пользу истца подлежат взысканию расходы по составлению доверенности в размере руб..
 
    Истцом понесены судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере руб.. Указанные расходы подтверждаются договором на оказание юридических услуг НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и квитанцией к приходному кассовому ордеру НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА В силу п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом конкретных обстоятельств дела, категории спора, количества судебных заседаний, в которых участвовал представитель, суд считает возможным определить размер возмещения расходов на оплату услуг представителя в размере руб.., в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.
 
    Истцом в адрес ответчика направлялось заявление с просьбой признать недействительными условия кредитного договора в части установления комиссий и выплате денежных средств. Направление претензий подтверждается материалами дела. В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были (л.д. 12).
 
    В соответствии со ст. 6 Закона РФ "О Защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    При взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, следуя принципу соразмерности штрафа наступившим последствиям и снизить размер штрафа взыскиваемого в пользу Тоцкой А.Б. до руб.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ОАО НБ «Траст» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере руб.
 
    руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Тоцкой А.Б. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными пункт 2.8., пункт 2.16 кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет, комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Тоцкой А.Б. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере руб.., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере руб.., компенсацию морального вреда в размере руб.., расходы на оплату услуг представителя – руб.., расходы по составлению доверенности в размере руб.., штраф в размере руб.., а всего взыскать руб.
 
    В остальной части исковых требований Тоцкой А.Б. отказать.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход бюджета государственную пошлину в размере руб.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья О.О. Семенова