Решение от 26 июня 2014 года №2-163/2014

Дело № 2-163/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «26» июня 2014 г.                                                           с. Романово
 
 
    Романовский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Блем А.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Козловой О.П.,
 
    с участием истца Цыганенко Е.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Цыганенко Е.М. к ОАО Банк «Западный» о признании договора страхования жизни недействительными, взыскании денежной суммы, взыскании компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Цыганенко Е.М. обратился в Романовский районный суд с иском к ОАО Банк «Западный» о признании договора страхования жизни недействительными, взыскании денежной суммы, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Цыганенко Е.М. и Открытым акционерным обществом Банк Западный» был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии, с условиями которого Банк предоставил Цыганенко Е.М. кредит в сумме <данные изъяты>. Однако при заключении кредитного договора Цыганенко Е.М. была навязана дополнительная услуга в виде страхования жизни. При этом банк обязал Цыганенко Е.М. заплатить за данную страховку <данные изъяты>. Договор страхования жизни заключался путём подачи в банк заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и заявления о страховании. Оба заявления датированы ДД.ММ.ГГГГ. При этом договор путем составления и подписания одного документа не подписывался и не заключался. Поскольку действующим законодательством запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), то действия по заключению с ним договора страхования жизни противоречат закону. Считает, что договор страхования жизни, заключенный путём подачи в банк заявления на соединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ должен быть признан недействительным, поскольку согласно статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просит признать договор страхования жизни, заключенный путём подачи в банк заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ответчика Открытого акционерного общества Банк «Западный» в пользу Цыганенко Е.М.: <данные изъяты>, уплаченных им на страхование жизни, и компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения прав потребителя, в размере <данные изъяты>, компенсацию всех судебных расходов возложить на ответчика.
 
    Истец Цыганенко Е.М. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил аналогично изложенному в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора ему ничего не объясняли и не разъясняли, просто подали документы для их подписания, он их подписал, не читая и ничего не понимая, не понимал, что подписывает документы на заключение договора страхования, так как в то время принимал лекарственные препараты, назначенные врачом - неврологом. Все документы подписывал с целью получения кредита, о том, что подписал платежное поручение на перечисление страховой премии на сумму <данные изъяты>, понял позднее, когда получил кредит в меньшей сумме. Вместе с тем истец Цыганенко Е.М. пояснил, что при представлении Банком документов ему на подписание время на ознакомление с ними никто ему не ограничивал, насилия либо угроз не оказывали, в тот период времени на листке нетрудоспособности он не находился, работал на постоянном месте работы скотником В СПК <данные изъяты>, управлял транспортным средством. Подписи в документах представленным Банком выполнял самостоятельно.
 
    ОАО Банк «Западный» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, предоставило возражение в котором указало, что с исковыми требованиями Цыганенко Е.М. не согласны, считают его незаконным и необоснованным. ОАО Банк «Западный» заключил с Цыганенко Е.М. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке и на условиях, указанных в данном договоре и Правилах предоставления ОАО Банк «Западный» потребительских кредитов. ОАО Банк «Западный» в полном объеме выполнил принятые обязательства и предоставил Цыганенко Е.М. кредит в размере <данные изъяты>, перечислив денежные средства на текущий счет Цыганенко Е.М. в ОАО Банк «Западный». Независимо от заключения Кредитного договора, Цыганенко Е.М. заявлением на присоединении к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «Западный» от ДД.ММ.ГГГГ поручил Банку распространить на него условия страхования по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и страховой компанией - ООО <данные изъяты>, предметом которого является страхование клиентов Банка, изъявивших желание быть застрахованным по Договору страхования. Волеизъявление Цыганенко Е.М. является добровольным, так как в случае выбора Цыганенко Е.М. программ кредитования без наличия у заемщика страхования рисков, процентная ставка по кредиту была бы существенно выше, чем по программе, когда риски застрахованы. ОАО Банк «Западный» по поручению Цыганенко Е.М. были оказаны услуги, связанные с включением Цыганенко Е.М. в число застрахованных лиц по Договору страхования, и иные услуги информационного и технического характера, связанные с распространением на Цыганенко Е.М. условий Договора страхования, о которых Цыганенко Е.М. был проинформирован. ОАО Банк «Западный» была предоставлена возможность получить кредит без личного страхования, но на других условиях. Сам Цыганенко Е.М. осуществил выбор подходящих лично ему условий. Условия Кредитного договора не содержат обязанностей Заемщика по заключению с кем-либо договора добровольного страхования. Цыганенко Е.М. имел несколько альтернатив: застраховать риски самостоятельно, присоединиться к Договору страхования или не страховать риски самостоятельно, присоединиться к Договору страхования или не страховать риски вовсе. Решение ОАО Банк «Западный» о предоставлении кредита от этого не зависело (п. 8 Заявления о присоединении, п. 3.1 Правил присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «Западный»). Цыганенко Е.М. имел возможность получить кредит без личного страхования, но в целях снижения ставки по кредиту, до заключения Кредитного договора, Цыганенко Е.М. был сделан выбор, и с учетом его волеизъявления был заключен Кредитный договор.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о судебном заседании и не просившего об его отложении.
 
    Изучив представленные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
 
    В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В судебном заседании установлено, что между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» 01 января 2013 года заключен договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев №, согласно которому предметом договора является страхование физических лиц от несчастных случаев, заключивших договор о предоставлении потребительского кредита с ОАО Банк «Западный» и изъявивших свое желание (в письменном виде) быть застрахованным по настоящему Договору; застрахованными по настоящему Договору являются физические лица, заключившие с ОАО Банк «Западный» кредитные договоры и подписавшие заявление о страховании, включенные в Список застрахованных и за страхование которых ОАО Банком «Западный» были оплачены страховые премии. Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении определенных в Договоре страховых случаев произвести страховую выплату соответствующему выгодоприобретателю. Уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами списком застрахованных и уплачивается страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования застрахованного.
 
    Согласно представленной ответчиком Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» при заключении кредитного договора с ОАО Банк «Западный» заемщикам предоставляется возможность страхования жизни и здоровья по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный». Для включения в список застрахованных лиц предоставляется заявление на страхование по форме страховщика и по форме банка. По данной Программе Клиент имеет возможность выбрать страхование в ООО «страховая компания «Кредит Европа Лайф». Согласно п. 10 Программе за услуги по распространению на Клиента условий Договора страхования, иные услуги согласно Правилам, Банк получает вознаграждение в размере <данные изъяты> процентов в год от первоначальной суммы кредита по кредитному договору за каждый год страхования, которое уплачивается застрахованным лицом единовременно путем единовременного списания с текущего счета Застрахованного, открытого в Банке, в день заключения Договора.
 
    Согласно Правилам присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО «Банк «Западный» Правила устанавливают порядок заключения Договора между Банком и клиентом; являются офертой Банка с целью заключения Договора с физическими лицами-гражданами РФ, являющимися заемщиками по кредитному договору, заключенному с банком, выразившими желание быть застрахованными по договору страхования. Заключение Договора происходит путем присоединения к условиям Правил и осуществляется путем подписания Клиентом и передачи в Банк заявления. Предметом Договора является оказание Банком за вознаграждение Клиенту комплекса услуг в целях распространения условий Договора страхования на Клиента. Перечень услуг приведен в Приложении 1 к Правилам, таковыми являются: ознакомление Клиента с условиями Программы; сбор, обработка, техническая передача информации о застрахованном Страховщику; обеспечение оплаты Страховщику страховой премии; информирование Страховщика при наступлении страхового случая; передача страховщику предоставленных клиентом документов по страховому случаю. Размер Вознаграждения Банку установлен <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита по кредитному договору за каждый год страхования, взимается единовременно за весь период страхования.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Цыганенко Е.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Цыганенко Е.М. кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (приложение № 1 к договору). Согласно Графику погашения указаны проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    Кредитный договор Цыганенко Е.М. не оспорил. Решением Романовского районного суда Алтайского края от <данные изъяты> с Цыганенко Е.М. в пользу ОАО Банк «Западный» взыскана задолженность по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты> При этом, решением суда установлено, что Цыганенко Е.М. был предоставлен ОАО Банк «Западный» и выдан кредит в размере <данные изъяты> путем зачисления на текущий счет Цыганенко Е.М. в ОАО Банк «Западный» № с последующим получением им данной суммы по кассовому ордеру от <данные изъяты>
 
    Решение суда Цыганенко Е.М. не обжаловал, оно вступило в законную силу 20 июня 2014 года.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Цыганенко Е.М. обратился к ответчику с заявлением о страховании и с заявлением на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный», подписанными им лично, в которых выразил согласие на полное и безусловное присоединение к Правилам присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» по договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО <данные изъяты>
 
    При этом в заявлении указано, что Цыганенко Е.М. с текстом Правил присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный», а так же с самой Программой добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» ознакомлен и согласен, все условия страхования понятны и возражений по ним не имеет.
 
    Согласно поданным истцом заявлениям в ОАО Банк «Западный», подписанных им, Цыганенко Е.М. выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО <данные изъяты>.
 
    Началом срока действия страхования является дата заключения между Цыганенко Е.М. и ОАО Банк «Западный» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования - <данные изъяты> лет, размер страховой суммы по договору страхования равен <данные изъяты>. Страховым случаем является смерть застрахованного.
 
    При этом при наступлении страхового случая выгодоприобретателями по договору страхования являются: в пределах неисполненного денежного обязательства по Кредитному договору - Банк; в части положительного остатка между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства по Кредитному договору - застрахованный Цыганенко Е.М.
 
    В п. 6 заявления о страховании, подписанном Цыганенко Е.М., указано, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита.
 
    В п. 8 заявления о страховании указано, что заявитель Цыганенко Е.М. вправе не присоединяться к коллективному договору добровольного страхования заемщиков, заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО <данные изъяты>, вправе не страховать предусмотренные Договором страхования и Программой страхования риски. Вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
 
    Согласно п. 12 заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» установлена уплата Цыганенко Е.М. ОАО Банку «Западный» в счет возмещения расходов по оплате страховой премии за осуществление страхования <данные изъяты>
 
    Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата истцом Цыганенко Е.М. ответчику ОАО Банк «Западный» денежной суммы в размере <данные изъяты> в качестве вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
 
    Таким образом, между истцом Цыгыненко Е.М. и ответчиком ОАО Банк «Западный» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор, предметом которого является предоставление Банком истцу комплекса услуг по распространению на Цыганенко Е.М. за вознаграждение условий заключенного между ОАО Банк «Западный» и ООО <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Договора добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев <данные изъяты>. Размер вознаграждения Банку определен в подписанном им заявлении и составляет <данные изъяты>
 
    Оспаривая заключенный между истцом и ответчиком договор, истец ссылается на нарушение ОАО Банк «Западный» ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Однако, исследованный в судебном заседании кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, не содержит условий о необходимости заключения заемщиком договора страхования жизни.
 
    Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
 
    Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
 
    В соответствии с пунктами 1,2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.
 
    Из изложенных выше пунктов заявлений Цыганенко Е.М. усматривается, что заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный», в которых он выразил согласие на полное и безусловное присоединение к Правилам присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» по договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО <данные изъяты>, поданы им добровольно, все условия правил и Программы ему разъяснены и понятны.
 
    Согласно предоставленному ответчиком решению кредитного комитета о выдаче истцу Цыганенко Е.М. кредита по его заявке № заключение верификатора о разрешении выдачи кредита обусловлено только предоставлением полного комплекта документов, а так же совпадением данных клиента с данными, указанными в анкете клиента, и не обусловлено подачей заявления о присоединении к Договору страхования.
 
    Аналогичные положения о том, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, имеется и в заявлении о страховании, подписанном Цыганенко Е.М..
 
    Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Цыганенко Е.М.. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной.
 
    Вознаграждение ОАО Банку «Западный» в сумме <данные изъяты> со счета Цыганенко Е.М. было списано по платежному поручению, подписанному им лично, что он не оспаривает в судебном заседании.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Цыганенко Е.М. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, не подписывать платежное поручение о списании с его счета указанного вознаграждения. Более того, Цыганенко Е.М. было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что усматривается из п. 8 заявления о страховании.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
 
    Таким образом, собственноручные подписи Цыганенко Е.М. в заявлении о страховании и в заявлении на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которая прямо указана в п. 12 заявления.
 
    При этом в самих заявлениях Цыганенко Е.М. указал, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с Правилами присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО «Банк «Западный».
 
    Довод истца Цыганенко Е.М. о приеме в период заключения Договоров лекарственных препаратов, назначенных ему врачом - неврологом, в следствие которых он не понимал значения своих действий, не подтвердился в судебном заседании.
 
    Из исследованной в судебном заседании амбулаторной карты истца усматривается, что <данные изъяты>
 
    Допрошенный в судебном заседании врач - невролог <данные изъяты> пояснила, что при лечении Цыганенко Е.М. в ДД.ММ.ГГГГ диагностировала у него неврологическое заболевание: <данные изъяты>.
 
    Согласно ответу КГБУЗ «Романовская ЦРБ» на запрос суда Цыганенко Е.М. в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> лечения в условиях стационара, дневного стационара не получал, за амбулаторной медицинской помощью не обращался. На учете у врача- психиатра и врача-невролога Цыганенко Е.М. не состоит.
 
    Судом в судебном заседании истцу ставился на разрешение вопрос о назначении судебной медицинско- психиатрической экспертизы по его доводам, однако, от проведения экспертизы истец отказался, в чем собственноручно расписался.
 
    При этом в судебном заседании истец пояснял, что в период заключения оспариваемого договора он на больничном листе не находился, был допущен к трудовой деятельности, работал в СПК <данные изъяты> скотником, управлял транспортным средством, ни в день заключения договора, ни в последующие дни с жалобами к врачу не обращался, заключенный в этот же день кредитный договор по аналогичным доводам не оспорил.
 
    Принимая во внимание указанные письменные доказательства, записи в амбулаторной карте, показания врача-невролога Замчалкиной Ю.Н., суд находит доводы истца о том, что он не понимал значения своих действий в момент подписания заявлений в Банк, надуманными, не подтвержденными доказательствами.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Цыганенко Е.М. к ОАО Банк «Западный», поскольку не установлено нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей», довод о том, что он не понимал значения своих действий и руководить ими, не подтвердился в судебном заседании.
 
    В связи отказом в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора, заключенного Цыганенко Е.М. с ОАО Банк «Западный» путем подачи в банк заявлений на присоединении к Программе добровольного коллективного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования о взыскании с ОАО Банк «Западный» уплаченного вознаграждения в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, компенсации судебных расходов так же не подлежат удовлетворению. Кроме того, сведений о несении таких расходов суду не представлено.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требованиях Цыганенко Е.М. к ОАО Банк «Западный» о признании договора страхования недействительными, взыскании денежной суммы, взыскании компенсации морального вреда отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционном порядке Алтайский краевой суд через Романовский районный суд Алтайского края.
 
 
              Судья                                                             А.А. Блем
 
    Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2014 года.