Решение от 16 июля 2013 года №2-1630/2013

Дело № 2-1630/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    16 июля 2013 года        г.Арзамас
 
    Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:
 
    председательствующего судьи Попова С.Б.,
 
    при секретаре Роговой Е.А.,
 
    с участием представителя истца Прокопович О.Н. по доверенности от <дата>,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Асеева А.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании договора частично недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Асеев А.В. обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании договора частично недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что <дата> он заключил с ответчиком договор №, согласно которому банк выдал ему кредит в размере *** руб. под *** % годовых сроком на 60 месяцев. Дополнительными условиями выдачи ему кредита банком были определены: уплата ежемесячной комиссии «за расчетное обслуживание» в размере *** % от суммы кредита (т.е. в сумме *** руб. каждый месяц), открытие ему в банке-кредиторе текущего счета, открытие ему в банке-кредиторе специального карточного счета (СКС) и предоставление в пользование банковской карты, уплата комиссии «за зачисление кредитных средств» на открытый в банке-кредиторе счет - *** руб. единовременно. С учетом всех комиссий стоимость кредита составляет не *** %, а *** % годовых. В связи с тем, что фактические условия кредита существенно отличались от декларируемых банком, он досрочно возвратил предоставленный кредит с уплатой процентов и комиссий. Впоследствии, из публикаций в СМИ он узнал, что банковские комиссии, взимаемые банками с заемщиков сверх уплаты основного долга, процентов и пени за просрочку платежей, являются незаконными, а условия кредитных договоров об уплате заемщиками банкам различных комиссий, являются ничтожными (недействительными) как нарушающие установленные законом «О защите прав потребителей» права заемщиков. Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. К банковским операциям ст.5 названного закона в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, является верным вывод о ничтожности данного условия договора. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В его случае Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в нарушение требования п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» обусловил выдачу кредита приобретением дополнительных услуг, а именно, открытием текущего счета и специального карточного счета (СКС), предоставлением в пользование пластиковой банковской карты, а также уплатой ежемесячной комиссии «за расчетной обслуживание» в размере *** % от суммы выданного ей кредита, комиссии «за зачисление кредитных средств» на открытый в банке-кредиторе счет единовременно *** руб. Всего за период с <дата> по <дата> им были уплачены ответчику: ежемесячная комиссия «за расчетное обслуживание» в размере *** % от суммы выданного кредита (*** руб. за каждый месяц) за период с <дата> по <дата> (28 платежей) в сумме *** руб.; комиссия «за зачисление кредитных средств» на открытый в банке-кредиторе счет единовременно <дата> в сумме *** руб. Учитывая, что банк длительное время использовал неправомерно полученные от него суммы комиссии, с банка в его пользу подлежат взысканию проценты в размере, установленном п.1 ст.395 ГК РФ. На <дата> сумма процентов за период с <дата> по <дата> составляет *** руб. Асеев А.В. просит суд признать договор № от <дата>, заключенный между ним и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), в части условий, определяющих уплату ежемесячной комиссии «за расчетное обслуживание» в размере *** % от суммы выданного ему кредита (*** руб. каждый месяц), комиссии «за зачисление кредитных средств» на открытый в банке-кредиторе счет единовременно в сумме *** руб., недействительным, взыскать в пользу Асеева А.В. с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) суммы неправомерно полученных в период с <дата> по <дата> комиссий: «за расчетное обслуживание» в размере *** % от суммы выданного кредита ежемесячно в сумме *** руб., «за зачисление кредитных средств» на открытый в банке-кредиторе счет в сумме *** руб., взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) денежную компенсацию за неправомерное пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в сумме *** руб., судебные расходы.
 
    В судебное заседание истец Асеев А.В. не явился, извещен надлежащим образом, в соответствии с письменным заявлением просит о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
 
    С учетом мнения участвующих лиц, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    Представитель истца Прокопович О.Н. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
 
    Представитель ответчика не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не сообщил о причинах неявки и их уважительности, в связи с чем, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
 
    В соответствии с письменным отзывом Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с иском согласился частично, согласен в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств в размере *** руб., в остальной части с иском не согласен.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, проанализировав и оценив доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что <дата> между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Асеевым А.В. путем акцепта оферты заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик обязуется предоставить истцу кредит в сумме *** руб. под *** % годовых на срок 60 месяцев.
 
    В соответствии с п.2.8 указанного кредитного договора за расчетное обслуживание установлена ежемесячная комиссия в размере *** % от суммы кредита, что составляет *** руб.
 
    В соответствии с п.2.16 указанного кредитного договора за зачисление кредитных средств на счет клиента предусмотрена комиссия в размере *** руб.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от <дата>.
 
    В соответствии с указанным заявлением указанный договор является смешанным и содержит элементы: договора об открытии банковского счета, по которому открыт текущий счет №, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора.
 
    Сумма ежемесячного платежа установлена в соответствии с графиком платежей в размере *** руб., и включает проценты, основной долг и комиссии.
 
    Из искового заявления установлено, что обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями о зачислении денежных средств.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счёт.
 
    В связи с тем, что выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ.
 
    Поскольку кредитный договор является возмездным, и плата за него выражается в процентах, установленных договором, возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах, регулирующих кредитные отношения.
 
    В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    Установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, ущемляет права заемщика как потребителя, и взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит действующему законодательству и применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет права истца как потребителя оказываемых банком услуг, в связи с чем, данные условия являются недействительными.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    Согласно п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ.
 
    Факт оплаты комиссии за выдачу кредита в размере *** руб. ответчиком не оспаривается.
 
    Поскольку уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** руб. предусмотрена п.2.16 указанного договора, с учетом изложенных обстоятельств суд полагает признать условия договора в данной части ничтожными, т.к. они не соответствуют требованиям закона, а денежные средства в размере *** руб. взыскать с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Учитывая, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в размере *** руб., в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> за *** дней составляет *** руб. (*** руб. х 8.25 % х *** дней/ 360 дней), которые суд взыскивает с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно п.1 ст.140 ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
 
    Согласно п.3 ст.861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
 
    Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно п.3 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В соответствии с п.2.1, 2.2 Инструкции ЦБР от 14.09.2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)», к банковским счетам относятся текущие счета, которые открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что текущий счет №, открытый истцу в рамках вышеуказанного договора, является банковским счетом, в связи с чем, взимание платы за его расчетное обслуживание является банковской операцией и соответствует требованиям закона.
 
    Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истец был ознакомлен с условиями договора, в том числе, в части взимания ежемесячной платы за расчетное обслуживание в размере *** %, и был согласен с ними.
 
    Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для признания условий договора в данной части недействительными в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, поэтому требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.
 
    Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что права истца как потребителя были нарушены ответчиком, в связи с чем, истцу причинены нравственные страдания.
 
    Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда частично и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 руб.
 
    Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В соответствии с абзацем 1 п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере *** руб. ((***+***)/2).
 
    В соответствии со ст.103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика в местный бюджет государственную пошлину в размере *** руб.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р е ш и л:
 
    Иск Асеева А.В. удовлетворить частично.
 
    Признать условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Асеевым А.В., в части взимания комиссии в сумме *** руб. за зачисление кредитных средств на открытый в банке-кредиторе счет недействительным.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Асеев А.В. денежные средства в размере *** руб., проценты в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** руб. *** коп., всего *** руб. *** коп.
 
    В удовлетворении иска в остальной части отказать.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере *** руб.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
 
    Судья        Попов С.Б.