Решение от 26 августа 2014 года №2-1625/14

    Р Е Ш Е Н И Е
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    26 августа 2014 года п. Ленинский
 
    Ленинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Тюрина Н.А.
 
    при секретаре Головиновой О.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1625/14 по иску Поплавской <данные изъяты> к ООО <данные изъяты> о признании условий кредитного договора, договора страхования недействительными и взыскании убытков,
 
    у с т а н о в и л:
 
    Поплавская Е.В. обратилась в суд с иском к КБ «<данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного с КБ <данные изъяты> (ООО) в части обязанности банка по оплате страховой премии (п.3.1.5 договора), договора страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ей и ООО <данные изъяты> и о взыскании с КБ <данные изъяты> (ООО) суммы неосновательного обогащения (убытки) в размере <данные изъяты> руб., расходов на доверенность в размере <данные изъяты> руб., на юридические услуги и услуги представителя в размере <данные изъяты> руб..
 
    Требования мотивированы тем, что между ней и КБ «<данные изъяты>» был заключен договор № от <адрес>., который включал в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты. К договору прилагается график платежей. Общая сумма кредита по договору составила <данные изъяты> руб., срок кредита – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту т <данные изъяты>% годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых. Пунктом 3.1.5. кредитного договора установлена обязанность банка перечислить часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование жизни заемщика кредита. Таким образом, <данные изъяты> руб. были включены банком в общую сумму кредита, и согласно выписке по лицевому счету, единовременно удержаны (списаны) банком в качестве страховой премии. Заёмщик фактически получил на свой счет сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей. Между ней и ООО <данные изъяты> был заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г.. Страховыми рисками по указанному договору являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1й группы по любой причине. Страхователем по договору выступала она, страховщиком - ООО <данные изъяты> выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая выступал КБ <данные изъяты> Срок действия договора страхования 45 месяцев. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей и равна сумме полученного истцом кредита на момент заключения кредитного договора. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору. Размер страховой премии в твердой (фиксированной) сумме в договоре не указан, а приведена только формула её расчета. Считает, что ей была навязана услуга по страхованию жизни на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, что является нарушением действующего законодательства. Она обратилась в банк с просьбой о выдаче кредита на неотложные нужды, не имея намерений воспользоваться иными дополнительными услугами. Включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заёмщика. При сроке кредита более 1 года страхование осуществлено на весь срок кредитования (45 месяцев) а не на меньший срок. Плата за страхование была списана единовременно, а не в рассрочку. При этом оплаченная страховая премия за услуги страхования сумма также легла в общую сумму кредита, на которую производится начисление процентов по кредиту. Страховая сумма же в течение действия договора страхования уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору, что дополнительно является невыгодным для заемщика и страхователя. При заключении кредитного договора и договора страхования, ей не разъясняли, что личное страхование не является обязательным в силу закона, не довели сведения информацию о других страховых компаниях где можно добровольно осуществить личное страхование (по тарифам в десятки раз меньше, чем уплаченная истцом страховая премия). При наличии у нее полной, достоверной и своевременной информации об условиях страхования при заключении кредитного договора, она отказалась бы от заключения договора страхования и обязанности по оплате страховой премии. Ее права, как потребителя были нарушены в результате непредставления ей своевременной и достоверной информации о праве заключения договора страхования в другой страховой организации, о сроке страхования и его стоимости. Заключение такой заведомо невыгодной сделки свидетельствует о введении ее в заблуждение, относительно содержания и стоимости дополнительных услуг банка и навязывании дополнительных услуг как условие получения кредита. Она понесла расходы по составлению нотариальной доверенности для представительства его интересов в суде в размере <данные изъяты>., затраты на юридические услуги составили <данные изъяты> руб..
 
    Истец Поплавская Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
 
    Представитель истца Поплавской Е.В. по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика КБ <данные изъяты>», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В своих возражениях просил дело рассмотреть в его отсутствие и в иске отказать.
 
    Суд на основании ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершены способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Часть 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поплавской Е.В. и КБ <данные изъяты>» был заключен смешанный кредитный договор №, путем акцепта сделанной истцом оферты в соответствии со ст.ст. 434 п.3 и 438 п.3 ГК РФ, открытия банковского счета № и зачисления кредита на общую сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых на банковский счет( л.д.191-192).
 
    Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <данные изъяты>, Тарифаы КБ <данные изъяты> (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ <данные изъяты> (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифаы по картам КБ <данные изъяты> (ООО), являлись неотъемлемой частью Договора.
 
    Пунктом 3.1.5. кредитного договора была предусмотрена обязанность банка перечислить часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование жизни заемщика кредита.
 
    Также установлено, что между страховой компанией - ООО «СК <данные изъяты> и Банком - КБ <данные изъяты> (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен Агентский договор № в соответствии с которым, Банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков Банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со Страховщиком, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия(л.д.42-59).
 
    До заключения кредитного договора Поплавская Е.В. подписала ДД.ММ.ГГГГ заявление о добровольном страховании, выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования заключенному со страховой компанией ООО СК <данные изъяты>» в отношении своей жизни и здоровья (л.д.197).
 
    Изучив данное заявление суд установил, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией и осуществляется исключительно на добровольной основе ( по желанию и с согласия Клиента) и не является обязательным условием выдачи кредита.
 
    В нем имеются поля, в которых заявитель при нежелании быть застрахованным мог поставить отметку. Такие отметки в заявлении на страхование, подписанном истцом проставлены в поле п.2, а в п.1 такой отметки нет.
 
    Следовательно, не желая быть застрахованным, истец не поставил бы свою подпись в заявлении о страховании, либо отказался от предложенных видов услуг по страхованию, поставив отметки во всех полях заявления.
 
    Однако, подпись в заявлении о страховании и отсутствие какой-либо отметки в поле п.1 данного заявления указывает на согласие истца получить предложенную ответчиком дополнительную услугу, и выгодоприобретателем по договору страхования был назначен банк.
 
    Из содержания кредитного договора, пункта 7.2.2 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ <данные изъяты> являющихся неотъемлемой частью договора следует, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Подключение к программе страхования оказывается по желанию и с согласия клиента, который вправе застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в страховой организации по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора(л.д.97).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Поплавской Е.В. и ООО <данные изъяты>» был заключен Договор страхования №, страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине(л.д.17).
 
    Согласно Выписки из списка Застрахованных - реестре платежа к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.(л.д.60), следует, что Поплавская Е.В. была застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ. на страховую сумму (обеспечение) - <данные изъяты> руб., страховая сумма по заключенному Договору страхования была установлена в размере - <данные изъяты> руб. определенная по формуле, указанной в договоре страхования.
 
    Согласно Заявления о добровольном страховании, страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, в том числе включенным в сумму кредита.
 
    В кредитном договоре также указано, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется по заявлению клиента перечислить часть денежных средств со счета Страховщику в размере <данные изъяты> руб..
 
    При этом в п. 2.2. кредитного договора отражено, что общая сумма кредита составляет в размере <данные изъяты> руб..
 
    В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного п. 3.1.5 Кредитного договора, истцом была уплачена комиссия за подключение к программе страхования 1 в размере <данные изъяты> и по заявлению истца ответчик перечислил денежные средства на расчетный счет, указанный в заявлении (л.д.62-63).
 
    Оценив предоставленные выше доказательства, суд приходит к выводу, что они опровергают доводы стороны истца о том, что Поплавская Е.В. не знала о сроке страхования и о стоимости дополнительной услуги, поскольку в договоре страхования указан срок действия (л.д.186), а также истец согласовывал общую сумму кредита, указанную в п.2.2 договора от ДД.ММ.ГГГГ года, которая составляла <данные изъяты> руб., дал письменное распоряжение на перевод денежных средств предоставленных в кредит в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии, был ознакомлен с графиком платежей, где указана общая сумма кредита в размере <данные изъяты> руб.(л.д.14) и просил ответчика выдать наличными по заявлению <данные изъяты> руб. (л.д.198).
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь на отказ заключить кредитный договор, суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец был в праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
 
    Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании и договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что сторонами кредитного договора был согласован вид обеспечения страхования в отношении жизни и здоровья Поплавской Е.В., что безусловно, соответствовало волеизъявлению заемщика, отраженному в подписанном заявлении о страховании, и согласно Общим условиям, истцу было понятно, что его отказ от получения дополнительных услуг (страхования) не повлечет за собой отказ в выдаче ему кредита.
 
    В кредитном договоре отражено, что клиент был ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью, что подтверждается подписью истца.
 
    Следовательно, доводы истца, что при заключении кредитного договора до него не была доведена полная информация, об оказываемых услугах, не соответствует действительности.
 
    При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика при подключении истца к программе страхования и получении комиссии нарушений требований ст. 10 Закона Р.Ф. «О защите прав потребителей», предусматривающей обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах.
 
    К указанным условиям не могут быть применены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в момент написания заявления, истцу было известно, что неприсоединение к программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита.
 
    Истец был согласен на оплату комиссии за подключение к программе страхования, со стороны ответчика не было нарушений прав заемщика как потребителя услуги банка. Заключение с банком кредитного договора не было обусловлено подключением к программе страхования.
 
    На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    Из толкования указанных норм и в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
 
    Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
 
    В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Банком предоставлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Представленные по делу доказательства подтверждают, что Поплавская Е.В. была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее КБ "<данные изъяты>" ничем не ограничивалось.
 
    Поскольку у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора, между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, при этом, воспользовавшись объективной возможностью выбора вида кредитования, истец подписал заявление о страховании жизни и здоровья, и суду не были представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении истца к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования, оснований для признания недействительным п.3.1.5 Условий кредитного договора, заключенного между ответчиком и истцом, и, как следствие, взыскание денежных средств в сумме комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
 
    На основании вышеизложенного и установленных обстоятельств и исследованных доказательств, в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    р е ш и л:
 
    в исковых требованиях Поплавской <данные изъяты> к ООО КБ <данные изъяты>» о признании условий кредитного договора, договора страхования недействительными и взыскании убытков, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалоба в Тульский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий Тюрин Н.А.