Решение от 09 июня 2014 года №2-1621/2014

    Дело № 2-1621/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    город Белово Кемеровской области                    09 июня 2014 года
 
    Беловский городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.
 
    при секретаре ФИО3,
 
    с участием ответчика ФИО2,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        ФИО1 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».
 
    Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ФИО1 утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ № действующими на момент подписания уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ФИО1 являющимися приложением № к Правилам (далее – Условия), Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем “Visa lnc.”, “MasterCard Worldwide”, эмитированными ФИО1 являющимися Приложением № к Условиям.
 
    Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты> руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    Согласно п.1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке установленном Условиями.
 
    Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении (расписками в получении кредитной карты и ПИН-кода).
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для Кредитной карты с GP, условиями и Тарифами.
 
    Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Iпс.», «MasterCaгd Woгldwide», эмитированными ФИО1 (Приложения № к Условиям). Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.
 
    Согласно пункту 2.1.7 дополнительных условий Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.
 
    Указывает, что банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объем, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:
 
    - всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);
 
    - всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;
 
    - не менее <данные изъяты> % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;
 
    - всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
 
    Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.
 
    В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день (размер пени в соответствие с Уведомлением).
 
    Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее, чем через <данные изъяты> календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора Карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ
 
    Однако ФИО2 требование банка не исполнено.
 
    Задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе:
 
    - по сумме выданных кредитных средств <данные изъяты> рублей.;
 
    - по сумме начисленных процентов <данные изъяты> рублей;
 
    - по сумме начисленных пени <данные изъяты> рубля.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Просит: 1. Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: сумма выданных кредитных средств <данные изъяты> сумма, начисленных процентов <данные изъяты>.; сумма начисленных пени <данные изъяты>
 
    2. Взыскать в пользу ФИО1 с ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    3. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины.
 
        Представитель истца ФИО1 ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание не явился, в тексте искового заявления содержится его ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФИО1 (л.д. 6).
 
    В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признал, суду пояснил, что действительно снимал с карты денежные средства, предоставленные банком ему в качестве «бонуса». В настоящее время у него все денежные средства с зарплатной карты снимают в погашение долга по кредитной карте.
 
    Суд, изучив ходатайство представителя истца, выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
        В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».
 
    Согласно п.1.3. Дополнительных условий, для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке установленном Условиями (л.д. 28-30).
 
    Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты> За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых (л.д. 44).
 
    Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ФИО2, что подтверждается расписками в получении кредитной карты и ПИН-конверта (л.д.47).
 
    Из уведомления об изменении лимита кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 уведомляет ФИО2 о том, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливается размер лимита кредитования <данные изъяты>.
 
    Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.
 
    То обстоятельство, что ответчик ФИО2 воспользовался суммой лимита кредитования в полном объеме, подтверждается выпиской по картсчету (л.д.50-54) и ответчиком в судебном заседании не оспорено.
 
    Согласно пункту 2.1.7. дополнительных условий банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.
 
    Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения заемщиком положений п.п.2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Iпс.», «MasterCaгd Woгldwide», эмитированными ФИО1
 
    В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее <данные изъяты> календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности.
 
    В течение срока действия кредитного договора ответчиком ФИО2 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, что следует из п.1.3. расчета (л.д. 62).
 
        В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В связи с образованием просроченной задолженности, истец 30.12.2013г. направил ответчику уведомление о прекращении кредитования, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 13.02.2014г. (л.д.43).
 
    Однако ответчик оставил требование банка без удовлетворения, до настоящего времени не исполнил обязательство по погашению задолженности по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.
 
    В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), поручительством.
 
    В свою очередь, п.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, п. 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила <данные изъяты> руб.
 
    Статьей 319 ГК РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.
 
    Исходя из анализа представленного истцом расчета (л.д.8-12), поступавшие от заемщика ФИО2 денежные средства направлялись банком на погашение неустойки только после платежей, достаточных для одновременного и полного погашения просроченной и срочной задолженности по процентам и основному долгу согласно графика гашения, то есть когда заемщик входил в график гашения и лишь в третью очередь оставшаяся сумма, направлялась на погашение неустойки. То есть, истцом соблюдена установленная ст.319 ГК РФ очередность погашения задолженности, что в судебном заседании не опровергнуто.
 
    Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе:
 
    - по уплате основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей.;
 
    - по процентам, начисленным за пользование кредитом <данные изъяты> рублей;
 
    - неустойка <данные изъяты> рубля.
 
    Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
 
    При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, имеющейся в материалах дела выпиской по счету № это также не подтверждается (л.д. 67), суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.; начисленные проценты в размере <данные изъяты> рублей; пеня в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Согласно пункту 2.1.7 дополнительных условий банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно.
 
    В п. п. 2, 4 ст.809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Согласно ст.2 Федерального закона от 19.10.2011 г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» действие вышеприведенного положения пункта 4 ст.809 ГК РФ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
 
    Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы взыскиваются с ответчика.
 
    Судом установлено, что истцом по делу понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2). Также истцом оплачена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина при подаче искового заявления по заявленным требованиям имущественного характера не подлежащего оценке, которая подлежит взысканию с ФИО2, в размере <данные изъяты> рублей (л.д.3).
 
    Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ФИО1 суд считает взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейки.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196 – 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ФИО1» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу ФИО1 с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>.; начисленные проценты в размере <данные изъяты>; пеня в размере <данные изъяты> а также взыскать в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>
 
    Взыскать в пользу ФИО23 с ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения 11 июня 2014 года.
 
 
    Судья                             О.А. Логвиненко