Решение от 25 апреля 2014 года №2-1621/2014

Дело № 2-1621/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 апреля 2014 г. г. Саратов
 
    Фрунзенский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Гоголевой С.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Соловьевой А.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сергацкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Сергацкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
 
    В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сергацков А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 107 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 107 500 руб., проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере 4 700 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Сергацков А.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания в него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Сергацкова А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 103 385 руб. 75 коп., а именно: просроченный основной долг – 78 822 руб. 70 коп.; начисленные проценты – 3 211 руб.; комиссия за обслуживание счета – 4 219 руб. 34 коп., штрафы и неустойка – 17 132 руб. 71 коп., несанкционированный перерасход - 0,00 руб. На основании изложенного, просил суд взыскать с Сергацкова А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитованию № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 385 руб. 75 коп., в том числе: просроченный основной долг – 78 822 руб. 70 коп.; начисленные проценты – 3 211 руб.; комиссия за обслуживание счета – 4 219 руб. 34 коп., штрафы и неустойка – 17 132 руб. 71 коп., несанкционированный перерасход - 0,00 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 267 руб. 72 коп.
 
    Истец о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае неявки ответчика рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Сергацков А.В. судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция не была вручена ответчику и возвращена за истечением срока хранения (л.д. 33-34).
 
    Руководствуясь положениями ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Сергацкова А.В. в порядке заочного производства.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.
 
    Положениями п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сергацков А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № в офертно-акцептной форме (анкета-заявление на получение персонального кредита), по которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 107 500 руб. на условиях платности, возвратности и срочности. Условиями кредитного соглашения, содержащимся в анкете-заявлении, общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными платежами предусмотрены: уплата процентов за пользование кредитом по ставке 12,99 процентов годовых; взимание комиссии за обслуживание счета в размере 0,990 процентов от суммы кредита (ежемесячно); в случае нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего счета, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1 процента от несвоевременно погашенных суммы основного долга (части основного долга), процентов комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Сумма кредита была предоставлена заемщику сроком на 36 месяцев. Заемщик обязался осуществлять ежемесячный платеж в размере 4 700 рублей не позднее 20 числа каждого месяца.
 
    Заключив соглашение о кредитовании, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.
 
    Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Сергацковым А.В. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 9-11).
 
    Согласно пункту 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с которыми ответчик была ознакомлена, о чем имеется отметка в заявлении (пункт 7), Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Сергацкова А.В. и расчетом остатка задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
 
    Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Сергацкова А.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 103 385 руб. 75 коп., а именно: просроченный основной долг – 78 822 руб. 70 коп.; начисленные проценты – 3 211 руб.; комиссия за обслуживание счета – 4 219 руб. 34 коп., штрафы и неустойка – 17 132 руб. 71 коп., несанкционированный перерасход - 0,00 руб.
 
    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
 
    В соответствии с п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) далее по тексту – Общие условия, в случаях нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1 (один %), а с 01.03.2012 г. – 2 (два %), от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В соответствии с п. 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1 (один %), а с 01.03.2012 г. – 2 (два %), от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется, ее размер соответствует фактическим обстоятельствам дела.
 
    Оснований для полного освобождения от штрафных санкций не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.
 
    Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, неустойки, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).
 
    Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Сергацкова А.В. Однако заемщик не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
 
    Изложенное, с учетом положений, содержащихся в ст. ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которых обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения договора не допускается, обязывает суд удовлетворить исковые требования истца в части взыскания просроченного основного долга – 78 822 руб. 70 коп., начисленных процентов – 3 211 руб., штрафа и неустойки – 17 132 руб. 71 коп.
 
    Что касается разрешения исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 219 руб. 34 коп., суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии с заявлением-анкетой установлена оплата комиссии за обслуживание счета в размере 0,990 % от суммы кредита.
 
    Согласно условию п. 1 заявления-анкеты Сергацковым А.В. не давал своего согласия на открытие текущего счёта, либо текущего кредитного счёта (л.д. 13).
 
    Судом установлено, что указанная комиссия не является платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, а предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В связи, с чем подобные условия кредитования являются ничтожными.
 
    Из существа кредитного договора вытекает, что счёт на имя Сергацкова А.В. открыт банком для привлечения и размещения на нём кредитных денежных средств заёмщика, а также для способа погашения задолженности по кредиту, следовательно, указанный счёт не является банковским счётом в смысле ст. 845 ГК РФ. Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору обусловлена открытием и ведением банком счёта клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами.
 
    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счёт.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заёмщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на неё, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    Из изложенного следует, что обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
 
    Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, в том числе письмом Центрального Банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», письмом Центрального Банка РФ № 228-Т от 29 декабря 2007 г. «По вопросу осуществления потребительского кредитования», не предусмотрена.
 
    Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счёта (текущего кредитного счёта) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счёт, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счёта банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, указанные выше условия кредитного соглашения в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.
 
    Поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 4 219 руб. 34 коп.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
 
    Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 3 267 руб. 72 коп. за требование имущественного характера.
 
    Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 174 руб. 99 коп. (99 166 руб. 41 коп. – 20 000 руб.) х 3% + 800).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сергацкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сергацкова А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 166 руб. 44 коп. а именно: просроченный основной долг – 78 822 руб. 77 коп.; начисленные проценты – 3 211 руб.; штрафы и неустойка – 17 132 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 174 руб. 99 коп., всего 102 341 (сто две тысячи триста сорок один рубль) 43 коп.
 
    В удовлетворении остальной части иска открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» - отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья С.В. Гоголева