Решение от 04 февраля 2014 года №2-16/2014г.

Дело № 2- 16 /2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    04 февраля 2014 года     пос. Кунья Псковской области
 
    Куньинский районный суд Псковской области в составе:
 
    председательствующего федерального судьи Зандер Л.В.,
 
    при секретаре Гриневой Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
 
    открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
        Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд к ФИО2 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании.
 
        Согласно иска Банк просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб.- задолженность по оплате процентов; <данные изъяты> руб. – неустойка и штрафы; <данные изъяты> руб.- комиссия за обслуживание счета; кроме того взыскать с ответчика судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.
 
        В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании №№ на получение Персонального кредита.
 
    Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
        Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк предоставил денежные средства Заемщику в размере <данные изъяты> руб. сроком на 18 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.
 
    Ответчик принятые на себя обязательства не исполнил: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно, надлежащим образом, в заявлении адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 25).
 
    Ответчик ФИО2 исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признала частично, возражала против удовлетворения требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, просила уменьшить сумму долга на эти суммы, а также на уплаченные в ДД.ММ.ГГГГ, которые Банком в иске не учтены; нарушение кредитных обязательств мотивировала трудной жизненной ситуацией в связи со смертью супруга ДД.ММ.ГГГГ г., отсутствием возможности к трудоустройству, денежных средств и имущества, наличием на иждивении малолетнего ДД.ММ.ГГГГ года рождения; после назначения социальной пенсии по потере кормильца в ДД.ММ.ГГГГ., она перечислила Банку в ДД.ММ.ГГГГ. в уплату долга денежных средств в общей сумме <данные изъяты>., других платежей в соответствии с условиями Соглашения не вносила.
 
    Заслушав доводы ответчика, изучив представленные в дело доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие в РФ по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    На основании п. 1 ст. 330ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
        Из представленных истцом письменных доказательств следует, что между ОАО «Альфа-Банк» (далее Банк) и ФИО2 заключено Соглашение № № о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. на получение Персонального кредита. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
        Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) содержащимися в приложении к Приказу от 01.03.2012г №213, настоящие «Общие положения» и анкета-заявление подписанная Клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на Текущий счет или Текущий кредитный счет Клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением Клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы Кредита на указанный Клиентом счет (л.д. 14, 15, 16).
 
        Свое предложение на получение Персонального кредита ФИО2, адресовала Банку, заполнив и подписав анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в которой подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц ОАО «Альфа Банк» и обязалась выполнять условия указанного Договора (л.д. 10, 11).
 
    С Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ознакомилась и была согласна. Предложила Банку заключить с ней Соглашение о кредитовании, и перечислить Персональный кредит на счет открытый ДД.ММ.ГГГГ. в ОАО «Альфа Банк». Изъявила желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов».
 
    Кредит просила предоставить на следующих индивидуальных условиях:
 
    - сумма кредита <данные изъяты>., с учетом суммы страховой премии, рассчитанной как 0,20 % от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования;
 
    - срок кредитования 18 месяцев;
 
    - сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>.;
 
    - дата перечисления суммы кредита на счет ДД.ММ.ГГГГ.;
 
    - дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 1 числа каждого месяца;
 
    - процентная ставка по кредиту – 18.990% годовых;
 
    - полная стоимость кредита – 77,890%годовых.
 
        Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Банк ДД.ММ.ГГГГ. перечислил ФИО2 на вышеуказанный счет сумму кредита в размере <данные изъяты>., тем самым принял (акцептовал) указанное предложение в анкете-заявлении (оферте) и заключил, тем самым Соглашение о кредитовании (л.д. 7).
 
        Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Альфа Банк» переименовал Кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями под наименованием «Персональный кредит» с ДД.ММ.ГГГГ. в «Кредит наличными» (л.д. 6).
 
        Согласно той же справке счет № открыт ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2, где датой подписания договора и выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита <данные изъяты>.; срок кредита 18 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.; процентная ставка по кредиту 18,99%; размер ежемесячного платежа <данные изъяты>.; день платежа 01 число каждого месяца.
 
        ФИО2 распорядилась предоставленными ей Банком кредитными средствами. Однако погашение кредита производилось ответчиком с нарушением условий кредитного договора.
 
    Общая <данные изъяты> руб., просрочка образовалась с ДД.ММ.ГГГГ., в том числе <данные изъяты>. – основной долг; <данные изъяты>.- задолженность по оплате процентов; <данные изъяты>. – неустойка и штрафы; <данные изъяты>.- комиссия за обслуживание счета.
 
    Задолженность Банком исчислена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
 
        Как следует из иска, расчета суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписке по счету и представленных ответчиком квитанций о переводе денежных средств Банку ответчик производил погашение долга по спорному кредиту ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ.– <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. (л.д.5, 7-6, 43-46).
 
    Вышеуказанные платежи, за исключением платежей от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ,зачитывались Банком в счет погашения неустойки по просроченным процентам, в соответствии сОбщими условиями предоставления персонального кредита, методикой расчета по потребительскому, персональному и нецелевому кредитам (л.д. 9).
 
    В соответствии с п. 4.3 Общих условий, при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка (л.д. 16).
 
        Банком при подаче настоящего искового заявления заявлена сумма общей задолженности <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. – основной долг; <данные изъяты>.- задолженность по оплате процентов; <данные изъяты>. – неустойка и штрафы; <данные изъяты>.- комиссия за обслуживание счета, без учета последних оплат ответчиком в размере <данные изъяты>. произведенной ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ., после подачи настоящего иска в суд.
 
        Впоследствии гашение спорного кредита и уплата процентов за его пользование ответчиком не производилась.
 
        Ответчик допустила просрочку уплаты основного долга: ежемесячный платеж в уплату основного долга по сроку ДД.ММ.ГГГГ., фактически не был произведен, тем самым ответчик допустил просрочку по основному долгу, просрочку по уплате процентов за пользование денежными средствами, что повлекло нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, и в порядке предусмотренном в Общем положении предоставления кредита клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании в части уплаты основного долга составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, в части уплаты процентов 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка, в части процентов начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Ответчиком допущены нарушения принятых на себя обязательств по договору, что влечет за собой обязанность выплатить неустойку за несвоевременную уплату основного долга и неустойку за несвоевременную уплату процентов, предусмотренную Общими условиями предоставления персонального кредита.
 
        Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком кредитных обязательств по соглашению о кредитовании.
 
        До настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты не выплачены, что подтверждается расчетами задолженности и справке по персональному кредиту (л.д. 5, 6).
 
    Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., в задолженность по расчету включен штраф по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета <данные изъяты>.
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Согласно п. 5.3 Общих условий, где в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае если комиссия предусмотрена Тарифами Банка и анкетой-заявлением), клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании составляет 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления комиссии за обслуживание счета на счет Банка (л.д. 15, 16).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ст. 168 ГК РФ.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 названного Федерального закона отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из буквального толкования понятия «текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Из заявления-анкеты ответчика на получение персонального кредита усматривается, что счет, за обслуживание которого банком установлено взимание комиссии, открыт банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ. для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. Размер ежемесячной комиссии зависит от размера полученного заемщиком кредита.
 
    В анкете-заявлении ФИО2 на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ. отсутствует отметка о том, что ответчица просила открыть ей текущий либо текущий кредитный счет, зачислить персональный кредит на указанный счет.
 
    Исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем комиссия за обслуживание счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Суд приходит к выводу, что условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета, ущемляют права ответчика как потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», являются ничтожными и не подлежат применению.
 
    В этой связи требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание счета заемщика<данные изъяты> и штрафа за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> подлежат отклонению, а сумма долга уменьшению.
 
    С учетом того, что Банком незаконно удержано из поступивших от заемщика средств в уплату комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>., а также ответчиком добровольно в уплату долга перечислено Банку после предъявления иска путем перевода на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> суд уменьшает размер неустойки, исчисленный Банком за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. соответственно на <данные изъяты>
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию основной долг <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>., неустойка за просрочку уплаты основного долга – <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, связанная с рассмотрением дела в суде, относится к судебным расходам и подлежит взысканию с ответчика
 
    Банком уплачено государственной пошлины за подачу иска в суд <данные изъяты>.
 
    В соответствии п. 1 ч. 1 ст. 333.19. Налогового Кодекса РФ с ответчика полежат взысканию судебные расходы в пользу истца в размере <данные изъяты>. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований <данные изъяты>из расчета <данные изъяты> с суммы, превышающей <данные изъяты>
 
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
 
РЕ Ш И Л:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>. и судебных расходов в размере <данные изъяты>. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, имеющей зарегистрированное место постоянного жительства <адрес>, <адрес> <адрес> <адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>.в том числе: основной долг -<данные изъяты>., проценты за пользование кредитом -<данные изъяты>., неустойку за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>., неустойку за просрочку уплаты основного долга – <данные изъяты>.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы вразмере <данные изъяты>.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Куньинский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения в окончательной форме, с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Председательствующий, судья Зандер Л.В.
 
    Настоящее решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Председательствующий, судья          Зандер Л.В.