Решение от 10 февраля 2014 года №2-16/14

                                                             Дело № 2-16/14                РЕШЕНИЕ
    Именем Российской Федерации
 
 
 
    10 февраля 2014 года                                                                                 г. Шарья
 
    Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего Шушкова Д.Н., при секретаре Шадриной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах САА к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,
 
           УСТАНОВИЛ:
 
    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась в суд в интересах САА с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании уплаченного комиссионного вознаграждения за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере ***** рублей, компенсации морального вреда в размере ***** рублей, штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.
 
    В обоснование иска указано, что ДД.ММ. между САА (Истец) и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (Ответчик) заключен кредитный договор. При получении кредита истцом уплачена ответчику комиссия за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ***** рублей. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 22 августа 2013 года истцом направлено ответчику заявление с требованием прекратить оказание услуги по программе страхования жизни и здоровья заемщиков и предоставить документы, подтверждающие фактические расходы ответчика. Требования потребителя до настоящего времени добровольно не были удовлетворены.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Вина ответчика в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку ответчик не обеспечил необходимый уровень безопасности для сохранения денежных средств на банковском счете своего клиента.
 
    В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.
 
    Одной из таких мер ответственности, применяемой государством за совершение правонарушения, является административное наказание, можно предположить, что соотношение максимальных санкций норм КоАП РФ, предусматривающих административную ответственность за посягательства на права человека, наиболее объективно отражают соотносительную значимость охраняемых этими нормами благ. Поэтому представляется целесообразным использовать эти соотношения для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда при нарушении соответствующих прав.
 
    В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от ***** до ***** рублей.
 
    Компенсация морального вреда это тоже своего рода штраф, который взыскивается не в бюджет государства, а непосредственно в пользу потерпевшего.
 
    Представляется, что такой подход позволяет оптимально учесть требования справедливости в смысле ст. 1101 ГК РФ. В связи с изложенным, Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.151 ГК РФ обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред на сумму ***** рублей.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Ответчик представил в суд письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что 23.07.2012года САА обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Банк) с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении Договора предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) и Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о карте») в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Условия»), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе - «Тарифы»), являющимися неотъемлемой частью Договора.
 
    Как следует из Предложения Клиента от 23.07.2012г., адресованного Банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.
 
    23.07.2012г. Банк заключил с Клиентом кредитный договор путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ предоставив кредит в размере *****.
 
    При заключении Кредитного договора от 23.07.2012г. Заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк, в соответствии с п. 7.2.1. Общих условий предоставления кредитов, с согласия Заемщика заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
 
    Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг.
 
    На основании указанного Заявления Банк заключает в отношении жизни и здоровья Заемщика Договор страхования с выбранной клиентом Страховой компанией.
 
    В случае отсутствия подписи под Заявлением, Банк не оказывает Заемщику услугу по подключению к Программе страхования.
 
    Заявление на подключение дополнительных услуг от 23.07.2012 г., подписанное САА, предусматривает возможность клиента отказаться от всех видов услуг по страхованию, проставив соответствующие отметки в предусмотренных для этого графах Заявления, или же подключиться к какой - либо конкретной услуге из предложенных и содержащихся в Заявлении, тем самым отказавшись от других услуг путем проставления отметок, в специально предусмотренных для этого графах заявления (пункты 2, 3, 4, 5, 6 Заявления)
 
    Свое согласие САА на получение дополнительной услуги, а именно - подключение к Программе страхования жизни и здоровья, выразила, подписав Заявление на подключение дополнительных услуг от 23.07.2012г., в том числе Заявление о страховании, отказавшись при этом от другой, предложенной банком программы страхования по кредитному договору («Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» с ООО СК «Ренессанс Жизнь»).
 
    На момент оформления Кредитного договора, при выборе Клиентом определенной Программы страхования, Клиент руководствовался не только её названием, а знал об условиях и содержании услуги, а также всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им Программой страхования, что и повлияло на его решение в пользу определенной Программы страхования и конкретной Страховой компании.
 
    Из содержания Кредитного договора от 23.07.2012г., (п. 7.2.2. Условий), следует, что «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.
 
    По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья.
 
    В соответствии с п. 4 Предложения (оферты) клиента, Банк оказывает клиентам услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору.
 
    Согласно договору страхования ФЖ21-121803555 от 23.04.2012г., заключенного между страховой компанией - ОАО Страховая компания «Альянс» и Банком, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договора предоставления кредита на приобретение транспортного средства и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа.
 
    Согласно Выписке из списка, переданного Банком страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что гр. САА застрахована в период с 23.07.2012г. по 25.04.2016г. по программе страхования 1 на страховую сумму (обеспечение) - ***** рублей.
 
    Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 7.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Согласно п. 7.3.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования клиенту не возвращается.
 
    В соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Согласно абз. 3 п. 4 Предложения клиента, адресованного Банку, клиент просил Банк для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 предоставить ему кредит на уплату указанной комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора
 
    Банк в соответствии с разделом 4 «Подключение к Программе страхования» Предложения о заключении договоров от 23.07.2012г. и Общих условий предоставления кредитов предоставил в кредит Клиенту денежные средства для уплаты Комиссии за присоединение к Программе страхования - 1, что отразил в п. 2.2 Предложения о заключении договоров от 23.07.2012г., где указал, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, в связи с чем общая сумма кредита составила: ***** рублей, включающая в себя - ***** рублей (запрошенная сумма кредита) и ***** рублей ***** копеек (сумма кредита на уплату комиссии по Программе страхования 1).
 
    Факт доведения до истца всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов подтверждается имеющимся в деле собственноручно подписанным Клиентом Предложением о заключении договоров от 23.07.2012г., из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами она была ознакомлена, получила на руки, понимала их содержание на момент подачи указанного Предложения.
 
    Учитывая, что все действия Банка основаны на законе и условиях договора, которые был согласованы сторонами, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
 
    Дело рассматривается в отсутствие представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», САА, представителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО), просивших о рассмотрении дела без их участия (л.д. 29, 45, 46, 61).
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что 23.07.2012г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и САА был заключен кредитный договор № 11017093906, согласно которому заемщику САА предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ***** руб. на срок 45 месяцев по тарифному плану "Без комиссий 19,9%" с полной стоимостью кредита 21,8% годовых. (л.д. 7-11).
 
    Согласно п. 4 указанного кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).
 
    Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    В кредитном договоре указано, что САА ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента.
 
    В соответствии с п. 6.2.2 данных Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Согласно п. 6.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (л.д. 96-97).
 
    Из имеющегося в материалах дела заявления на подключение дополнительных услуг от 23.07.2012г., подписанного САА. (пункт 2), следует, что заемщик при нежелании быть застрахованным по Кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты предложенной Программы страхования имеет возможность отказаться от нее, проставив отметку в соответствующем поле заявления, чего истицей сделано не было, из чего следует, что она добровольно выразила намерение быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком со страховой компанией ОАО СК "Альянс", в отношении её жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (л.д. 78об.)
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В данном случае предоставление САА кредита не было обусловлено получением услуги по подключению к программе страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истица выразила намерение быть застрахованной; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истицы от указанной услуги.
 
    Заявление о подключении к программе страхования исходило от истицы. Её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного в материалы дела не представлено.
 
    В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к Программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.
 
    В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
 
    Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды КБ «Ренессанс Капитал» по тарифному плану "без комиссий 19,9%", комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ОАО СК "Альянс") составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 12).
 
    Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составила ***** руб. (***** руб. (запрошенная сумма кредита) х 1,1% х 45 месяцев).
 
    В соответствии с пунктом 2 кредитного договора общая сумма кредита в размере ***** руб. включает в себя и комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (л.д. 7).
 
    Комиссия за подключение к Программе страхования согласно п. 6.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента договора страхования.
 
    В соответствии с п. 6.2.1 указанных Общих условий услуга "Подключение к Программе страхования" считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
 
    Из выписки из списка застрахованных - реестра платежа к дополнительному соглашению к договору страхования, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» и ОАО СК «Альянс», следует, что САА застрахована в период с 23.07.2012г. по 25.04.2016г., страховая сумма составляет ***** рублей. (л.д. 44, 100, 103-116).
 
    Таким образом, из материалов дела следует, что Банк полностью оказал САА услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.
 
    Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
 
    Пунктом 1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
 
    Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
 
    Исходя из смысла данных норм права отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги (работы), так и в любое время в процессе оказания услуги (выполнения работы), но не после того, как услуга (работа) оказана полностью.
 
    Из материалов дела следует, что услуга "Подключение к Программе страхования" Банком была оказана САА полностью до её обращения к ответчику с заявлением от 22.08.2013г. (л.д. 18), доказательств обратного истцом суду не представлено.
 
    На то, что обнаружены существенные недостатки оказанной услуги "Подключение к Программе страхования" или иные существенные отступления от условий договора, сторона истца не ссылалась, соответствующих доказательств не представляла.
 
    При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченного комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования следует отказать.
 
    Таким образом, нарушений действиями ответчика прав истицы при рассмотрении дела не установлено.
 
    При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истицы, как потребителя, оснований к возложению на ответчика обязанности по компенсации истице морального вреда и взыскания штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, не имеется.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
 
                 РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах САА к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
 
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шарьинский районный суд.
    Председательствующий:                                                   Д.Н. Шушков