Решение от 12 февраля 2014 года №2-160/2014

    Дело № 2-160/2014                                 копия
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    город Няндома                             12 февраля 2014 года
 
    Няндомский районный суд Архангельской области в составе:
 
    председательствующего судьи Макарова М.В.,
 
    при секретаре Раковой И.А.,
 
    с участием представителя истца Мамедова В.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Быковой Татьяны Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда, излишне уплаченной денежной суммы и расходов по оплате юридических услуг,
 
установил:
 
    Быкова Т.А. обратилась в Няндомский районный суд Архангельской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда, излишне уплаченной денежной суммы и расходов по оплате юридических услуг.
 
        В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № в размере 27 777 рублей 00 копеек на покупку планшета в магазине «Связной».
 
    В соответствии с условиями договора при досрочном погашении до шестого месяца включительно переплата составляет 0% от стоимости товара. Грейс-период действия льготной ставки 6 месяцев, который начинается с момента заключение договора. В дату окончания Грейс-периода может быть произведено досрочное погашение задолженности без подачи заявления в банк. Истцом в период действия льготной ставки было совершено 6 платежей на общую сумму 28 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита истцом уплачено 4736 рублей. Считает, что по данному кредитному договору все обязательства исполнены. Однако ответчик требует еще оплатить задолженность по кредиту. Виновными действиями ответчика ей причинены переживания и стрессы, компенсацию размера которого она оценивает в размере 5000 рублей. Просит признать исполненным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика компенсацию морально вреда, излишне уплаченную сумму в размере 4736 рублей, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.
 
    В судебное заседание истец Быкова Т.А. не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело без ее участия, заявленные требования поддерживает в полном объеме.
 
    Представитель истца Мамедов В.Р. иск поддержал в полном объеме, в обоснование своей позиции привел доводы аналогичные изложенным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика - ООО «ХКФ Банк» Зайцев Н.М. в судебное заседание не явился. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что банк не согласен с требованиями истца. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
        В соответствии с п. 1 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 (далее – Закон о защите прав потребителей) защита прав потребителей осуществляется судом.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пункт 2 данной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № (заявка на открытие банковских счетов) на сумму 27 777 рублей 00 копеек на оплату товара.
 
    При этом каждой из сторон представлен свой экземпляр кредитного договора. В экземпляре, представленном истцом, имеются внесенные от руки поправки относительно даты перечисления первого ежемесячного платежа и суммы ежемесячного платежа. Ответчиком представлен экземпляр данного кредитного договора без внесенных в него изменений. В обоих экземплярах имеются подписи сторон.
 
    При вынесении решения суд принимает за основу условия кредитного договора, изложенные в экземпляре, представленном ответчиком, поскольку внесенные в кредитный договор исправления в экземпляре, представленном истцом, не заверены, что ставит под сомнение их подлинность.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
 
    Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
 
    В силу п. 2 данной нормы права прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
 
    На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
 
    Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Статья 421 ГК РФ предусматривает свободу в заключении договора гражданами и юридических лиц.
 
    В обоснование доводов о несогласии с иском представителем ответчика - ООО «ХКФ Банк» Зайцевым Н.М. указано, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ меду банком и истцом о предоставлении кредита в сумме 27 777 рублей 00 копеек по ставке 77,06 % годовых заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст.ст. 432, 434, 819 ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с условиями договора заемщик обязался осуществить в счет погашения задолженности 18 ежемесячных платежей (п. 8 заявки), каждый из которых равен 2093 рубля 00 копеек (п. 10 заявки).
 
    Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, условий договора, тарифов банка.
 
    Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, так:
 
    1) информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения (заявка на открытие банковских счетов);
 
    2) порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него (раздел II условий договора);
 
    3) ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору (раздел III условий договора).
 
    Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтверждает, что:
 
    1) заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору;
 
    2) заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять;
 
    3) заемщику разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика;
 
    4) С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, тарифов банка ознакомлен и согласен.
 
    Таким образом, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по договору (в том числе о порядке досрочного погашения задолженности по кредиту), что подтверждено собственноручной подписью заемщика.
 
    Как следует из заявки, в течение первых 6 процентных периодов (Грейс-период) действует льготная ставка в размере 15,75 %. В последний процентный период Грейс-периода заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту в предусмотренном договором порядке без подачи заявления.
 
    Согласно п. 3 раздела V условий договора («Другие существенные условия Договора») полное досрочное погашение задолженности по потребительскому кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по потребительскому кредиту. При этом дата перечисления каждого ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца.
 
    В настоящее время заёмщиком не выполнены обязательства по договору, в связи с этим, основания для признания договора исполненным, а также для взыскания с банка излишне уплаченных денежных средств в размере 4 736 рублей 00 копеек, отсутствуют.
 
    Доказательств причинения действиями банка морального вреда истцом не представлено.
 
    Вышеуказанные доводы представителя ответчика суд признает обоснованными, поскольку они подтверждаются материалами дела, а именно: кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, спецификацией товара к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения по кредиту, условиями договора, выпиской по счету.
 
    Вместе с тем, доводы ответчика о том, что в период действия льготной ставки истцом осуществлено 3 платежа по 4 950 рублей 00 копеек каждый, один платёж в размере 5 000 рублей 00 копеек и один платёж в размере 3 000 рублей 00 копеек, а всего в Грейс-периоде было внесено 22850 рублей 00 копеек, а также, что, истцом произведено тринадцать ежемесячных платежей в размере 2 093 рубля 00 копеек (что подтверждается выпиской по счёту) из восемнадцати, предусмотренных договором, являются несостоятельным, поскольку опровергается письменными материалами дела.
 
    Так, согласно представленным истцом кассовым чекам им произведено 4 платежа по 4 950 рублей 00 копеек каждый (13 ноября, ДД.ММ.ГГГГ, 09 января, ДД.ММ.ГГГГ), один платёж в размере 5 000 рублей 00 копеек (ДД.ММ.ГГГГ) и один платёж в размере 3 000 рублей 00 копеек (ДД.ММ.ГГГГ), а всего в Грейс-периоде было внесено 27 800 рублей 00 копеек (л.д. 7-9), ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес начислено 4736 рублей 00 копеек (платежное поручение л.д. 10). Общая сумма внесенных истцом платежей составляет 32 536 рублей 00 копеек, которая составляет более 15 платежей в размере 2 093 рубля 00 копеек.
 
    Однако, в соответствие с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, для досрочного погашения кредита по льготной ставке истцу необходимо было сделать пять платежей в размере 2 093 рубля 00 копеек каждый и последний платёж – 19 135 рублей 00 копеек (согласно графику платежей в случае полного досрочного погашения в конце Грейс-периода). Всего для полного досрочного погашения кредита в Грейс-периоде необходимо было уплатить 29 600 рублей 23 копейки.
 
    Кредитный договор межу сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, Грейс-период составляет 6 месяцев, следовательно, истцу по условиям кредитного договора необходимо было внести сумму в размере 29 600 рублей 23 копейки до ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в указанный период истцом внесена сумма 27 800 рублей 00 копеек.
 
    Таким образом, истец не воспользовался возможностью полного досрочного погашения кредита в конце Грейс-периода, в связи с этим, платежи продолжали списываться на условиях предусмотренных кредитным договором.
 
    На основании изложенного довод истца о том, что внесенная ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 4 736 рублей 00 копеек уплачена излишне суд находит несостоятельным.
 
    Как несостоятельный суд расценивает и довод истца о том, что в соответствии с условиями договора при досрочном погашении до шестого месяца включительно переплата составляет 0% от стоимости товара, поскольку из представленных суду материалов следует, что льготной ставкой по условиям заключено между сторонами договора является ставка в размере 15,75%, а не 0%.
 
    Кроме того, истцом не опровергается довод представителя ответчика, что она как заёмщик неоднократно допускала просрочки внесения платежей по кредиту, а с ноября 2013 года вообще прекратила вносить денежные средства в счёт погашения задолженности.
 
    В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    При подготовке дела к судебному разбирательству и в судебном заседании сторонам разъяснялись требования статей 56, 57 ГПК РФ, в связи с чем, суд выносит решение на основании доказательств, представленных сторонами.
 
    Таким образом, в период действия Грейс-периода истцом осуществлены платежи в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей, тем самым истцом не были исполнены договорные обязательства перед банком в полном объеме.
 
    При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Быковой Т.А. к ООО «ХКФ Банк» о признании обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными не имеется.
 
    Также не подлежащими удовлетворению, по мнению суда, являются исковые требования Быковой Т.А. ООО «ХКФ Банк» о взыскании компенсации морального вреда.
 
    Поскольку, согласно ст. 151 ГК РФ обязанность денежной компенсации морального вреда, причиненного гражданину, может быть возложена на виновного в случае совершения им действий, нарушающих личные неимущественные права либо посягающих на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.
 
    В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Вместе с тем, факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не установлен, при таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения иска Быковой Т.А. ООО «ХКФ Банк» в части взыскания компенсации морального вреда.
 
        Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении иска Быковой Татьяны Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда, излишне уплаченной денежной суммы отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Няндомский районный суд Архангельской области.
 
    Мотивированное решение составлено 17 февраля 2014 года.
 
    Судья             (подпись)
 
    Копия верна:
 
    Судья                              М.В.Макаров