Решение от 20 мая 2014 года №2-1591/2014

Копия
 
№ 2-1591/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    20 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Ненашевой О.С.,
 
    при секретаре Лавреновой А.С.,
 
    с участием представителя истца Мильчевской С.И., действующей на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Ивановой Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитной карте,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «МТС-Банк» обратилось с иском к Ивановой Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитной карте № ... в размере ... рубля ... копейка, в том числе: основного долга в размере ... рублей ... копеек, просроченных процентов в размере ... рубля ... копейки, взыскании в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины ... рублей ... копейки.
 
    Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом Ивановой Л.Ф. выдана кредитная карта MasterCard Gold № ... сроком до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредита до ... рублей. Заявлением вместе с Условиями и Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом является договором между ответчиком и Банком о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом. Возврат основного долга и процентов за пользование денежными средствами должны производиться в порядке, предусмотренном договором. За несвоевременный возврат задолженности и несвоевременную уплату процентов предусмотрены штрафные санкции в виде уплаты неустойки ежемесячно в размере 5% от суммы просроченной задолженности, но не менее 300 рублей (Тарифы). На момент подачи иска ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет по основному долгу – ... руб., по просроченным процентам – ... руб., а всего ... рубля. ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 5.4 Условий ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако ответчиком указанное требование оставлено без удовлетворения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ОАО «МТС-Банк» в суд с настоящим иском.
 
    В судебном заседании представитель истца Мильчевская С.И. поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.
 
    В судебное заседание ответчик Иванова Л.Ф. не явилась, о времени и месту судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.
 
    Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    В соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров банка от 16.12.2011 наименование банка Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество)(ОАО АКБ «МБРР») изменено на Открытое акционерное общество «МТС-Банк» (ОАО «МТС-Банк»). Соответствующие изменения № 3 от 20.01.2012 внесены в редакцию п. п. 1.2., 1.3. Устава банка.
 
    В Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 27.01.2012 серия 77 № 014896107.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «МБРР» и ответчиком – Ивановой Л.Ф. заключен кредитный договор № ... путем представления оферты, изложенной в заявлении-оферте на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом от ДД.ММ.ГГГГ и ее акцепта Банком путем открытия банковского счета № ....
 
    ДД.ММ.ГГГГ Ивановой Л.Ф. выдана банковская карта № ... с лимитом кредита до ... рублей.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как является предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, а также содержит существенные условия договора.
 
    Акцептом Банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Ивановой Л.Ф. ссудного счета и выдаче карты № ..., а также действий по зачислению на нее денежных средств в качестве кредита.
 
    Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком письменная форма договора была соблюдена, истцом принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнены.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются Условия получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом (далее – Условия) и Тарифы АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом (револьверная схема) (далее - Тарифы).
 
    В соответствии с п.1.1.Условий, указанные условия определяют положения, на которых АКБ «МБРР» (ОАО) предоставляет физическому лицу расчетную банковскую карту с разрешенным овердрафтом международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide.
 
    Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное держателем карты, Условия, Тарифы банка в совокупности составляют договор банковского счета с условиями кредитования счета между держателем карты и банком. Договор считается заключенным с момента принятия банком заполненного и подписанного держателем карты заявления (п. 1.2. Условий).
 
    В соответствии с п.п.2.1.,2.5. Условий Банк принимает решение о выпуске новой карты в течение 5 рабочих дней от даты заключения договора. Банк выдает карту держателю карты одновременно с предоставлением специального конверта с цифровыми кодами, которые используются при совершении операций (персональный идентификационный номер - ПИН).
 
    Согласно п. 5.1 Условий на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию Банка, Банк вправе принять решение об установке (открытии) лимита кредитования на счете держателя карты, определив лимит кредита по счету держателя карты в пределах суммы кредита, запрошенной держателем карты в заявлении, на условиях, указанных в договоре.
 
    Согласно п.5.8 Условий расчетным периодом по договору является один календарный месяц. Первый расчетный период начисляется с первого числа месяца заключения договора.
 
    Пунктом 5.9 Условий установлено, что платежным периодом по кредитному договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца следующего за расчетным периодом.
 
    Согласно п. 5.10 Условий минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на последний календарный день расчетного периода, включительно.
 
    Пунктом 5.11 Условий предусмотрено, что Держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку минимальную сумму платежа по кредиту, включающую сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за последний расчетный период.
 
    Согласно п.21.12 Тарифов минимальная сумма погашения составляет 5% от суммы основного долга.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику расчетную банковскую карту с разрешенным овердрафтом, что подтверждается распиской Ивановой Л.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ о получении банковской карты с реквизитами и ПИН. ДД.ММ.ГГГГ карта перевыпущена в связи с истечением срока действия, ДД.ММ.ГГГГ выдана ответчику, срок действия выданной карты до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Соответственно с момента выдачи банковской карты ДД.ММ.ГГГГ с зачисленными на нее денежными средствами истец исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз.1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу п.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419) если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Ивановой Л.Ф. № ... следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.
 
    Согласно представленному истцом расчету у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере ... руб., из которых ... руб. – основной долг, ... руб. – сумма просроченных процентов.
 
    Производя расчет, суд руководствуется сведениями о начисленных и произведенных ответчиком платежах, указанных в выписке по счету, Условиями кредитования, Тарифами банка.
 
    Остаток задолженности по основному долгу представляет собой разницу между использованным кредитным лимитом в расчетный период, исходя из которого рассчитывается плановая сумма погашения (минимальный платеж – 5 % от использованного лимита), и фактической суммой погашения.
 
    Так, согласно выписке из лицевого счета в период по ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался кредитным лимитом в размере ... руб.
 
    Комиссия за получение наличных денежных средств в кассах и банкоматах банка (от суммы операции) составляет 2% (...%=... руб.) (п. 21.6.2 Тарифов) и комиссия за обслуживание Счета банковской карты в течение одного года составляет ... рублей (п. 21.3 Тарифов).
 
    Таким образом, сумма для погашения составила ... руб. (... + ... +...).
 
    Плановая сумма погашения на ДД.ММ.ГГГГ составила ... x 5% = ... руб.
 
    Пунктом 5.6 Условий установлено, что за пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, исходя из количества календарных дней в году.
 
    Согласно п. 1.5 Условий Банк вправе изменять и (или) дополнять условия и (или) тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление Держателя карты об изменении и (или) дополнении условий и (или) тарифов осуществляется Банком путем размещения печатных экземпляров новых редакций условий и (или) тарифов в местах обслуживания клиентов Банка не позднее, чем за 10 дней до даты введения в действие новых редакций условий и (или) тарифов.
 
    Начисление процентов за пользование кредитом по ставке 24% (п. 21.10 Тарифов АКБ «МБРР» годовых произведено с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следующим образом.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода * 24 % (процентная ставка) * количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).
 
    С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период пользования ... дней):
 
    ...%:...=4606,03 руб.
 
    Далее проценты за пользование денежными средствами рассчитаны аналогичным образом с учетом поступивших в счет погашения платежей.
 
    Поступившие ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере ... рублей распределены на погашение процентов за пользование денежными средствами в размере ... рубля и остальные в размере ... руб. (...-...) на погашение основного долга.
 
    Таким образом, остаток основного долга после погашения на начало нового расчетного периода (ДД.ММ.ГГГГ) составил ... рублей (...-...).
 
    Аналогично производится расчет остатка основного долга по последующим расчетным периодам (по п.5.8 Условий расчетный период по договору - один календарный месяц).
 
    Рассчитанный по указанной методике остаток задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составил ... рублей, указанная сумма задолженности по основному долгу заявлена Банком к взысканию.
 
    Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере ... руб., сумма погашенных процентов составила ... руб., следовательно, сумма просроченных процентов составляет ... руб. (...-...).
 
    Общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составляет ... руб. (... + ...).
 
    Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам, ее оплата истцом подтверждена платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены, то в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Ивановой Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.
 
    Взыскать с Ивановой Л.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитной карте № ... в размере ... рубля ... копейка, их которых основной долг в размере ... рублей ... копеек, просроченные проценты в размере ... рубля ... копейки.
 
    Взыскать с Ивановой Л.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины ... рублей ... копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
 
    Судья: подпись
 
    Публикацию разрешаю.
 
    Судья О.С. Ненашева
 
    На момент публикации решение не вступило в законную силу.
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...