Решение от 09 сентября 2014 года №2-1578/2014

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    9 сентября 2014 года                                                                             г. Тула
 
    Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:
 
    председательствующего Громова С.В.,
 
    при секретаре Игнатьевой О.В.,
 
    с участием представителя ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности Черненко Д.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1578/2014 по иску Рыбакова А. Ю. к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», закрытому акционерному обществу «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    представитель Рыбакова А.Ю. по доверенности Оболенская Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Рыбаковым А.Ю. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на потребительские цели №. Истцом было так же подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, адресованное ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь». В порядке исполнения Поручения Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Банк списал со счета плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Считала, что действия Банка по истребованию указанной платы, а также условия выдачи кредита, предусматривающие обязательство Заемщика по присоединению к договору коллективного страхования и оплаты вышеуказанной услуги, противоречит действующему законодательству. Подписанное Рыбаковым А.Ю. заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не содержит сведений о стоимости оказываемой услуги, следовательно, заемщик был лишен возможности выбора продукта страхования на более выгодных для себя условиях. В данном случае Заемщик узнал о размере платы за страхование при подписании Поручения, при этом был лишен возможности оплатить страховую премию из своих личных средств. Условиями Поручения подтверждается, что оплата страховой премии возможна только за счет кредитных средств, в свою очередь это увеличивает размер кредита и как следствие - плату за пользование кредитом в размере начисленных процентов на сумму страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Рыбаков А.Ю. в адрес ответчиков направил претензии с просьбой прекратить распространение на него договора коллективного страхования и возвратить сумму оплаченной страховой премии. В ответах ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» отказались удовлетворить требования Заемщика. Нарушение сроков удовлетворения претензии по сути явилось просрочкой исполнения заявленных требований, в связи с чем в пользу истца как потребителя подлежит уплате неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Считала, что истцу причинен моральный вред, поскольку Заемщику не была предоставлена исчерпывающая информация о дополнительной услуге и ее стоимости, что повлекло с его стороны дополнительные расходы. Размер компенсации морального вреда в денежном эквиваленте истец оценивает в <данные изъяты> руб. Истец также обратился в <данные изъяты> за оказанием ему юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства. Затраты истца на оплату услуг представителя составили <данные изъяты> руб., которые подлежат возмещению в качестве судебных расходов. Просила признать недействительным Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с надлежащего ответчика в пользу Рыбакова А.Ю. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате представителя в размере <данные изъяты> руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
 
    Определением от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято уточненное исковое заявление Рыбакова А.Ю. к ОАО «УРАЛСИБ», ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», в котором представитель истца по доверенности Оболенская Е.А. увеличила объем исковых требований. Просила признать недействительным Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности ничтожной сделки, признать поручение на списание со счета от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с надлежащего ответчика в пользу Рыбакова А.Ю. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате представителя в размере <данные изъяты> руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование указала, что истцом произведен перерасчет неустойки и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Истец Рыбаков А. Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя по доверенности, указал, что исковые требования поддерживает полностью.
 
    Представитель истца Рыбакова А. Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, причин неявки не сообщил, не просил отложить рассмотрение дела. Ранее в представленном заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» по доверенности Кучеренко Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, в представленных письменных объяснениях исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении. Ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ Рыбаков А.Ю. заполнил заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №, был ознакомлен с условиями Договора, не был ограничен в правах на момент подписания Договора. Присоединившись к Договору и подписав заявление на присоединение, которое является неотъемлемой частью Договора, истец выступил застрахованным лицом. Предоставленная услуга страховой компании является самостоятельной по отношению к кредитованию, и кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования. Условия договора были согласованы со страхователем заранее. В случае досрочного погашения кредита Рыбаков А.Ю. остается застрахованным до окончания срока действия страхования, при этом размер страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту, установленной первоначальным графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующей дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платежи в погашение процентов по кредиту согласно п. 3.4. Договора страхования. С заявлением о прекращении договора страхования Рыбаков А.Ю. не обращался, тем самым не имел намерение расторгнуть сделку, претензия о получении возврата страховой премии не является какой-либо формой прекращения и установления обязательств, фактически являясь желанием истца избежать дополнительных расходов. Каких-либо действий, существенно нарушающих права истца, страховая компания не совершала.
 
    Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности Черненко Д.А. просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Рыбаков А.Ю. по своему личному усмотрению обратился в Банк с заявлением-анкетой на кредит на потребительские нужды. Рассмотрев заявление, Банк только ДД.ММ.ГГГГ заключил с Рыбаковым А.Ю. кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил Рыбакову А.Ю. кредит в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой по кредиту 17% годовых. В заявлении-анкете истец по собственной инициативе изъявил желание оформить страхование жизни и здоровья, а так же включить сумму оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита. На основании данного заявления к заемщику не были применены условия Тарифов Банка об увеличении на 3 процентных пункта процентной ставки за пользование кредитом. О полной стоимости кредита Рыбаков А.Ю. был проинформирован еще до подписания кредитного договора. Сумма платы за страхование была указана отдельной строкой в графике погашения кредита. Полная стоимость кредита по кредитному договору была рассчитана в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2008-У, 1759-У и составляет 24.83%. годовых. Она включает в себя плату за страхование в размере <данные изъяты> руб. Сумма кредита в соответствии с условиями кредитного договора в размере <данные изъяты> руб. в полном объеме была перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ года. Зачисление данной суммы было произведено до внесения платы за страхование. Заемщик самостоятельно и по собственной воле подал заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, выразил свое согласие быть застрахованным лицом, и при наступлении страхового случая являлся бы выгодоприобретателем. Рыбаков А.Ю. был уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита. Кредит мог быть выдан и без страхования. Тарифами Банка предусмотрены различные размеры процентных ставок по кредиту, как с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Выбор осуществляется самим заемщиком. Условия кредитного договора и Тарифы не содержат положений, обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования. Подписав заявление на присоединение к договору страхования, Заемщик извлек для себя выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта против 20% годовых в случае, если бы Рыбаков А.Ю. выбрал вариант кредитования без заключения договора страхования. Имея возможность отказаться от страхования, Рыбаков А.Ю. выбрал именно подключение к Программе страхования. Определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Кроме того, на официальном сайте банка в сети «Интернет» в открытом доступе размещена вся информация по кредитованию, а также особо указано на то, что Страхование жизни и трудоспособности заемщика является необязательным и осуществляется только по его желанию. На сайте предоставлена неограниченная возможность ознакомиться с расчетом стоимости кредита как с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. В данном случае Банк осуществлял все свои действия в строгом соответствии с законом, условиями договоров и исключительно на основании добровольного волеизъявления Заемщика. Отметил, что за ДД.ММ.ГГГГ года в операционном офисе «Тульский» ОАО «БАНК УРАЛСИБ» было выдано № кредитов, из них 6 потребительских кредитов были выданы без заключения договора страхования. Присоединение к Договору страхования является личным выбором заемщика в целях снижения процентной ставки по кредиту.
 
    Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов (п. 3 Постановления).
 
        Подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Положениями ст. ст. 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Рыбаков А.Ю. обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Заявлением-анкетой о предоставлении кредита на потребительские нужды. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «БАНК УРАЛСИБ» заключил с Рыбаковым А.Ю. (Заемщиком) кредитный договор №, в соответствии с условиями которого предоставил Рыбакову А.Ю. кредит в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой по кредиту 17% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Рыбаков А.Ю. также заполнил и подписал заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № №, адресованное ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь». В порядке исполнения поручения Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, изложенное в Заявлении, Банк списал со счета в качестве страховой премии плату за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. за счет предоставленного кредита.
 
    Считая условия выдачи кредита, предусматривающие обязательство Заемщика по присоединению к договору коллективного страхования и оплаты страховой премии, противоречащими действующему законодательству и ничтожными в силу закона, истец сослался на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В обоснование заявленных требований представителем стороны истца указано на то обстоятельство, что подписанное Рыбаковым А.Ю. заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не содержит сведений о стоимости оказываемой услуги, Заемщик был лишен возможности выбора продукта страхования на более выгодных для себя условиях, и условия выдачи кредита предусматривали страхование Заемщика и оплату страховой премии за счет кредитных средств, тем самым повышая плату за пользование кредитом.
 
    Однако суд не может согласиться с доводами истца, поскольку у него имелась свобода выбора.
 
    Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
        Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
 
    Страхование, как это предусмотрено ст. 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).
 
    Кроме того, в силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
 
    В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренным законом или договором.
 
    Из приведенных норм законодательства следует, что при кредитовании может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей лишь в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.
 
    Само по себе страхование финансовых рисков относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, и не нарушает права заемщика как потребителя финансовой услуги в случае, если кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.
 
    Как усматривается из содержания Заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, Рыбаков А.Ю. по собственной инициативе изъявил желание оформить страхование жизни и здоровья, а так же оплатить страхование за счет кредитных средств. Бланк Заявления-анкеты заполнен был им собственноручно, и предусматривает выбор способа обеспечения исполнения обязательства. На основании данного Заявления-анкеты к заемщику не были применены условия Тарифов Банка об увеличении на 3 процентных пункта процентной ставки за пользование кредитом. О полной стоимости кредита Рыбаков А.Ю. был проинформирован еще до подписания кредитного договора, то есть за 14 дней.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Рыбаков А.Ю. заполнил и подписал заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № №, заключенному между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» (п. 2 Заявления), и поручил Банку списать со счета денежные средства в уплату страховой премии.
 
    Истец был уведомлен о том, что за распространение на него действий Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО «БАНК УРАЛСИБ» за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию за оказание услуг и компенсацию расходов на страхование, по сути, представляющую собой оплату страховой премии. Присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита, и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.
 
        Согласно п. 10 Заявления Рыбаков А.Ю. был ознакомлен Условиями страхования по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
 
        Данные обстоятельства сторона истца не оспаривала.
 
        Тарифами Банка предусмотрены различные размеры процентных ставок по кредиту, как с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Выбор осуществляется самим заемщиком.
 
    Условия кредитного договора не только не обуславливают возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования, но и не содержат положений, касающихся присоединения к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
 
    Заемщик в своих заявлениях, еще до заключения кредитного договора выразил свое желание быть застрахованным лицом, и при наступлении страхового случая являлся бы выгодоприобретателем.
 
    Рыбаков А.Ю. был уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита, который мог быть выдан Банком и без присоединения к Договору добровольного страхования, с условием иной процентной ставки. Фактически Заемщик сам определил для себя выгодные для него условия кредитования путем выбора способа обеспечения исполнения обязательства, и воспользовался своим правом. Рыбаков А.Ю. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
 
    В данном случае страхование являлось добровольным и не влияло на принятие Банком решения о выдаче кредита. Содержание подписанных истцом документов также свидетельствует о том, что до него была доведена информация о добровольности страхования, возможности отказаться от страхования, способах оплаты страховой премии, о размере кредита и сумме страховой премии, размере процентов за пользование кредитом, порядке погашения кредита, других существенных условиях.
 
    Суд отмечает, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а именно, возврату кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику данную услугу, стороной истца не представлено.
 
    Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в отсутствия страхования не предоставил бы Рыбакову А.Ю. кредит. У заемщика имелась свобода выбора. Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду также не представлено.
 
    В этом случае в силу ст. 56 ГПК РФ сторона истца не освобождена от бремени доказывания указанных обстоятельств, на которые она ссылается.
 
    Списание денежных средств со счета в качестве оплаты страховой премии за счет предоставленных Банком кредитных средств осуществлено по распоряжению Заемщика, и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    Таким образом, суд не усматривает правовых оснований для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166-168 ГК РФ недействительным Заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ по в силу его ничтожности, и как следствие, для удовлетворения производных требований о взыскании убытков в виде оплаты за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования за счет кредитных средств, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    Поскольку судом не установлено, что действиями ответчиков были нарушены личные неимущественные права истца, то основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда также отсутствуют.
 
    Оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке, не имеется.
 
    В силу ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие расходы, понесенные сторонами и признанные судом необходимыми.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, то понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.
 
    На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении уточненных исковых требований Рыбакова А. Ю. к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», закрытому акционерному обществу «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий