Решение от 30 июня 2014 года №2-1577/2014

Дело № 2-1577/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    30 июня 2014 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
 
    при секретаре Якуповой А.В.,
 
    с участием представителя истца Чучваги С.В.,
 
    ответчика Копчук-Кашецкого И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Копчук-Кашецкому
 
о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее – ОАО «Росгосстрах Банк») обратилось в суд с иском к Копчук-Кашецкому И.В. в котором просит взыскать с последнего в свою пользу задолженность по кредитному договору № 03/00-023700/810-2012 от 28.05.2012 в сумме 154.244,19 рублей, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в сумме 99.931,12 рублей, начисленные проценты в сумме 12.879,60 рублей, задолженность по штрафам (пени) в сумме 41.433,47 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.284,88 рублей.
 
    В обосновании заявленных требований истец указал, что 28.05.2012 между ОАО «РосгосстрахБанк» и Копчук-Кашецким И.В. заключен кредитный договор №03/00-023700/810-2012 (далее по тексту - «кредитный договор»), на основании которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 100.000 рублей, сроком на период действия международной банковской карты и уплатой процентов на сумму задолженности из расчета 26% процентов годовых. Выдача кредита подтверждается: мемориальным ордером, выпиской из лицевого счета. Условия предоставления кредита и порядок погашения задолженности и процентов по кредиту указаны в п. 2.1 - п. 3.9 Приложения №2 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО (далее - Приложение №2). По условиям кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки. Погашение кредита и уплата начисленных процентов должна производиться заемщиком в соответствии с п. 3. Приложения № 2 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт. Согласно п. 5.3-5.7 Приложения №2, в случае нарушения заемщиком срока исполнения своих обязательств или иных условий кредитного договора и иных договоров, заключенных между заемщиком и банком и в связи с возникновением обстоятельств, увеличивающих уровень кредитного риска, в случае выявления других обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и наступления иных обстоятельств, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки или досрочного расторжения кредитного договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении кредитного договора. В соответствии с п. 6.5. Приложения №2, заемщику направлено требование, однако до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 16.12.2013 задолженность заемщика по кредитному договору составила 154.244,19 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца ОАО «Росгосстрах Банк» - Чучвага С.В., действующий на основании доверенности от 29.04.2014 №563, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик Копчук-Кашецкий И.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, считает заявленную сумму штрафа чрезмерной, просил снизить размер неустойки.
 
    Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.
 
    Согласно ч.1 ст.17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.
 
    В соответствии с ч.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Как следует из материалов дела, что 28.05.2012 Копчук-Кашецкий И.В. обратился в ОАО «РосгосстрахБанк» с заявлением-офертой на получение кредита в сумме 100.000 рублей сроком на период действия международной банковской карты и уплатой процентов на сумму задолженности из расчета 26 % годовых.
 
    Из указанного документа также следует, что Капчук-Кашецкий И.В. принял на себя все обязанности, предусмотренные условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью данной оферты. При этом кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный кредитный лимит, в течении срока кредитования.
 
    Согласно п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Банк обязуется открыть клиенту специальный кредитный счет, а держатель обязуется использовать ее в соответствии с настоящими Правилами, тарифами и законодательством РФ. Акцептом банка оферты клиента, содержащийся в анкете-заявлении, являются действия банка по открытию клиенту специального кредитного счета и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия специального кредитного счета. Банк выпускает держателю карту и открывает клиенту специальный кредитный счет на основании анкеты-заявления клиента, в котором клиент выражает письменное согласие с настоящими правилами и тарифами, подтверждается свои обязанности по их исполнению. После получения сообщения от банка об открытии специального кредитного счета клиент обязан обеспечить наличие средств на специальном кредитном счете в размере комиссии за обслуживание специального кредитного счета, установленном действующими тарифами банка.
 
    В соответствии с п.2.6 Положения, карта предназначена для проведения операций с использованием карты в пределах платежного лимита. Клиент обязан не допускать возникновения технической задолженности по специальному кредитному счету. Банк рассчитывает штрафные санкции на сумму технической задолженности в размере, установленном банком и указанном в тарифах, со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности, по день возврата включительно. Клиент обязан погасить суму технической задолженности после ее возникновения и уплатить штрафные санкции, указанные в тарифах.
 
    28.05.2012 Капчук-Кашецкм И.В. в адрес ОАО «Росгосстрах Банк» была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как следует из заявления-оферты, лимит кредитования установлен – 100.000 рублей, процентная ставка по кредиту – 26%. Срок кредита, это срок действия международной карты.
 
    Как следует из выписки по счету Капчук-Кашецкий И.В. 28.05.2012 по 16.12.2013, свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 100.000 руб. Ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита.
 
    Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку в ходе разбирательства по делу было установлено, что свои обязательства по договору Капчук-Кашецкий И.В. исполнял ненадлежащим образом, суд находит заявленные ОАО «Росгосстрах Банк» требования о досрочном взыскании задолженности законными и обоснованными.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п. 4.2. Уведомления о размере полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика по кредитному договору, в том числе платежи по уплате процентов по просроченным процентам и ссудной задолженности по кредиту – 0,5 % за каждый день просрочки.
 
    Из представленного расчета следует, что задолженность по основному денежному долгу составляет 154.244,19 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 99.931,12 рублей, начисленные проценты в сумме 12.879,60 рублей, задолженность по штрафам (пени) в сумме - 41.433,47рублей.
 
    Проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом долга.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, гражданское законодательство определяет неустойку как способ обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
 
    Как разъяснено в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что доказательств наступления для истца каких-либо негативных последствий в результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, не представлено, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки является чрезмерно высоким, в связи с чем, считает необходимым снизить размер неустойки до 0,05% за каждый день просрочки на 16.12.2013, что соответствует сумме задолженности по штрафам (пени) в размере 4.143,35 рублей.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.
 
    Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ с Копчук-Кашецкого И.В. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3.539,08 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск ОАО «Росгосстрах Банк» в лице Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» к Копчук-Кашецкому о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Копчука-Кашецкого в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 116.954,07 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 99.931,12 рублей, начисленные проценты на16.12.2013 в сумме 12.879,60 рублей, задолженность по штрафам (пени) на 16.12.2013 в сумме 4.143,35 рублей.
 
    Взыскать с Копчука-Кашецкого в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3.539,08 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
 
    Председательствующий М.В. Бессонова
 
    Мотивированный текст решения изготовлен 07.07.2014.