Дата принятия: 25 февраля 2021г.
Номер документа: 2-1574/2020, 2-38/2021
ЧИТИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ
РЕШЕНИЕ
от 25 февраля 2021 года Дело N 2-38/2021
Читинский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Галановой Д.И.,
при секретаре Базаровой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Тинькофф Банк" к Долговой К. И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.
08.12.2009 между АО "Тинькофф банк" и Долговым Н.Ф. был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 106 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен. Моментом заключения договора считается активация карты. 24.07.2018 Долгов Н.Ф. умер. На дату смерти обязательства по выплате задолженности исполнены не были. Сумма задолженности составила 38 101,62 рубль, из которых 36 341,56 рубль - сумма основного долга, 1 364,95 рубля - сумма просроченных процентов, 395,11 рублей - сумма штрафов и комиссий. Просит суд взыскать с наследников Долгова Н.Ф. просроченную задолженность в размере 38 101,62 рубль, из которых 36 341,56 рубль - сумма основного долга, 1 364,95 рубля - сумма просроченных процентов, 395,11 рублей - сумма штрафов и комиссий, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 343,04 рубля.
Представитель истца АО "Тинькофф банк" Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие.
Протокольным определением от 09.12.2020 в качестве ответчика привлечена Долгова К.И.
Ответчик Долгова К.И., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила своего представителя, ранее в судебном заседании исковые требования не признала.
Представитель ответчика Бянкина К.М. исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указала на наличие недостатков в расчете задолженности, а также о возможности заключения кредитного договора иным лицом, а не Долговым Н.Ф..
Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (часть. 2).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Согласно п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.
Как усматривается из материалов дела 12.10.2009 Долговым Н.Ф. подано заявление в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" на оформление кредитной карты. Указанное заявление является офертой. Заемщик просит заключить договор, на основании которого Банк выпустит кредитную карту. Акцептом заявления являются действия Банка по выпуску карты.
Из заявления следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам.
В соответствии с данным заявлением заемщик присоединился к Программе страховой защиты.
Проставлением подписи в настоящем заявлении ответчик подтверждает, что ознакомлен и согласен правилами банка по предоставлению кредитного продукта.
16.01.2015 полное фирменное наименование ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" изменено на Акционерное общество "Тинькофф Банк".
Согласно Тарифам по кредитным картам базовая ставка составляет 12,9 % годовых, минимальный платеж равен 6% от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа составляет 590 рублей, за пропуск уплаты второго платежа подряд 1% от задолженности и 590 рублей, за третий и более пропуск подряд 2% от задолженности и 590 рублей, процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за услуги "СМС-банк" 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности.
Истец свои обязательства по выпуску кредитной карты исполнил, предоставил кредитные средства заемщику, а Долгов Н.В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование заемными средствами, иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами.
Из представленного расчета следует, что за Долговым Н.Ф. числится задолженность по кредитному договору в общем размере 38 101,62 рубль, из которых 36 341,56 рублей - сумма основного долга, 1 364,95 рубля - сумма просроченных процентов, 395,11 рублей - сумма штрафов и комиссий.
24.07.2018 Долгов Н.Ф. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-СП N 850909.
На момент смерти обязательства Долговым Н.Ф. по названному кредитному договору не исполнены.
В судебном заседании исследованы материалы наследственного дела N 1/2019 Долгова Н.Ф., из которого установлено, что после открытия наследства в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась наследник по закону первой очереди - супруга Долгова К.И.. Говоркова О.Н. представила нотариусу отказ от наследства. Других наследников не имеется. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером N доли в праве собственности на гараж <адрес> доли в праве собственности на автомобиль марки HONDA Airwave, государственный регистрационный знак N доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> а также денежных вкладов в банке.
Согласно справке о кадастровой стоимости объекта недвижимости на 24.07.2018, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером N, составляет 43 416,24 рублей, кадастровая стоимость помещения с кадастровым номером N, составляет 74 869,7 рублей, кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером N, составляет 1 029 003,58 рублей, рыночная стоимость автомобиля марки HONDA Airwave, государственный регистрационный знак N на 24.07.2018 составила 344 000 рублей.
Общая стоимость наследственного имущества, принятого Долговой К.И. составляет 488 393,87 рублей.
Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, сумма кредитного обязательства не превышает сумму наследственного имущества, следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
При этом доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежат отклонению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.
Из представленной выписки по счету следует, что до момента смерти Долговым Н.Ф. обязательства исполнялись, последний платеж был внесен 17.06.2018.
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в п.7.4 определено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух дней с даты формирования. Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня формирования оплатить заключительный счет.
Из представленных материалов следует, что на 24.07.2018 Банком был сформирован заключительный счет.
Истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у заемщика.
По смыслу положений ст.811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Таким образом, срок исполнения обязательства после формирования заключительного счета установлен до 23.08.2018.
В суд с исковыми требованиям АО "Тинькофф Банк" обратилось 03.09.2020, что следует из штампа на конверте.
При таких обстоятельствах срок обращения с иском в суд истцом не пропущен.
Кроме того, ответчиком заявлено о несоответствии расчета задолженности.
Вместе с тем, расчет задолженности проверен судом, ставить его под сомнение оснований не имеется, контррасчет ответчиком не представлен, вследствие чего с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в общем размере 38 101,62 рублей.
При этом в обоснование своей позиции о возможности заполнения заявления на выпуск кредитной карты иным лицом, а не Долговым Н.Ф., в нарушение положений ст.56 ГПК РФ стороной ответчика доказательств суду не представлено.
В связи с чем, указанные доводы не могут послужить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 343,04 рубля.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Долговой К. И. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору N в размере 38 101,62 рублей, в том числе 36 341,56 рубль - просроченная задолженность по основному долгу, 1 364,95 рубля - просроченные проценты, 395,11 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 343,04 рубля.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Судья: Галанова Д.И.
Мотивированное решение составлено 04.03.2021
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
