Решение от 19 августа 2013 года №2-1574/13

к делу № 2-1574/13
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
        19 августа 2013 года          ст. Динская Краснодарского края
 
    Динской районный суд Краснодарского края
 
    в составе:
 
    председательствующей                           Вишневецкой М.В.
 
    при секретаре                              Хохловой Е.С.
 
    с участием представителя истца – МОО ЗПП «Астория» Беленко О.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в интересах Красновой И. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория» обратилась в суд в интересах Красновой И.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что 30 марта 2013 года между Красновой И.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> под 29 % годовых на цели личного потребления. Согласно разделу Б. договора банк оказывает клиенту услугу подключение к программе страхования, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Таким образом, согласно условиям договора истец был подключен к Программе страхования от несчастных случаев, болезней, инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-ой ил 3-ей степени), и компенсировал ответчику израсходованную им на страхование комиссию в размере <данные изъяты>, сумма комиссии была включена в сумму кредита, но денежные средства по кредитному договору были выданы на руки лишь в размере <данные изъяты> рублей. Комиссия была удержана одновременно с выдачей суммы кредита. Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Вместе с тем, считает договор страхования заключенным, компенсацию расходов банка на оплату страховых премий, произведенную банком страховщику в размере <данные изъяты> обоснованной. Просит признать условие об оплате комиссии за подключение к Программе страхования ООО ИКБ «Совкомбанк», предусмотренное разделом Б. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Красновой И.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк», ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии в размере <данные изъяты> 780 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, а также взыскать с ответчика штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, 50% которого - в пользу общественной организации.
 
    В судебном заседании представитель истца - МОО ЗПП «Астория» исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
 
    Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрение дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 16).
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представив заявление и письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, а также считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по доводам, указанным в отзыве (л.д. 35-38).
 
    В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
 
    Изучив исковое заявление, отзыв на исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что 10 июля 2011 года ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик), заключили договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОM-П, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д. 39-52).
 
    30 марта 2013 года между Красновой И.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель взял кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 29 % годовых (л.д. 20).
 
    При заключении кредитного договора № от 30 марта 2013 года Краснова И.А. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которым согласилась, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (л.д. 21).
 
        Согласно заявлению-оферте «Раздел Б» и расчету полной стоимости кредитного договора № от 30 марта 2013 года за включение в программу страховой защиты заемщиков заемщик уплачивает кредитору 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженную на количество месяцев срока кредита, что составляет <данные изъяты> (л.д. 20, 25-29).
 
        Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> была уплачена Красновой И.А. кредитору 30 марта 2013 года при заключении кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19).
 
        Согласно пункту 4.3 договора №/СОВКОM-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», страховая премия по договору страхования, заключенному в связи с кредитным договором с Красновой И.А. составила <данные изъяты>.
 
        При этом суд исходит из следующего расчета, предусмотренного данным пунктом: <данные изъяты>
 
        16 июля 2013 года Краснова И.А. обратилась к ответчику с требованием о признании условия кредитного договора в части недействительным, возврате платы, уплате процентов (л.д. 18).
 
    Ответчиком данные требования были проигнорированы.
 
    Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
        В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
        На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
        Кредит получен истцом для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем, к отношениям сторон применим Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
        Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
        В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
        Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
        В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
        Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.                                        В соответствии со ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
        Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОM-П от 10 июля 2011 года определено, что застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанком» договор в соответствии с Условиями кредитования и подтвердившие свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования.
 
        В силу Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, участие заемщика в программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных - случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.
 
        Заемщик Краснова И.А. выразила согласие на подключение к программе страхования, тем самым, предоставив банку дополнительное обеспечение выполнения обязательств по заключенному ей кредитному договору № от 30 марта 2013 года с ООО ИКБ «Совкомбанк», являющимся выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №/СОВКОM-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО».
 
        Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности удержания суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, перечисленной банком страховщику, так как включение истца в программу добровольного страхования соответствовало желанию потребителя, выраженному при подписании заявления-оферты на получение кредита и заявления на включение в программу добровольного страхования. Краснова И.А. была проинформирована о наличии возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, при этом согласилась с предложенными условиями кредитования, отказавшись от выбора иных условий. С заявлением о выходе из программы страховой защиты заемщиков не обращалась.
 
        Как следует из п.1 указанных Условий кредитования, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но, не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков банка согласно договору добровольного страхования.
 
        Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
        Указанием Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) включаются в расчет полной стоимости кредита.
 
        В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
 
    Как усматривается из материалов дела, в расчет полной стоимости кредита № от 30 марта 2013 года, заключенного между истцом и ответчиком, включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>.
 
        При этом ответчиком не был доведен до сведения истца размер платежа заемщика в пользу третьего лица - страховщика, который составил <данные изъяты>.
 
        Сумма в размере <данные изъяты>) определена банком как вознаграждение за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита.
 
        Из Условий кредитования следует, что комплекс расчетных услуг банка в рамках программы страховой защиты заемщиков включает в себя, но не исключительно, следующие услуги банка: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате заемщикам страхового возмещения по Программе добровольного страхования; оформление кассовых документов, связанных с выплатой страхового возмещений в рамках Программы добровольного страхования; предоставление заемщикам копий документов, связанных с сопровождением заемщиков в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение проведения технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования; в случае необходимости оказание Заемщикам правовой помощи, предоставление интересов заемщиков во взаимоотношениях со страховой компанией в рамках программы добровольного страхования, урегулирование спорных ситуаций, представление интересов заемщиков в суде, иных компетентных органа и учреждениях, в процессе исполнительного производства.
 
        Однако, согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        Пунктом 2 статьи 5 вышеназванного закона установлено, что размещение привлеченных денежных средств, в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
 
    До сведения заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения за указанные в Условиях кредитования операции, связанные с подключением к программе страхования, данное вознаграждение, в нарушение требований Закона РФ «О банках и банковской деятельности», не согласовывалось с клиентом.
 
        Кроме того, по смыслу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
        Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку вознаграждение за предполагаемое оказание заемщикам правовой помощи, представление интересов заемщиков в каких-либо органах и организациях, ни Закон РФ «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.
 
        Из системного анализа вышеперечисленных норм усматривается, что взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.
 
        Так, в ч.1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
        Согласно ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
 
        Таким образом, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством, нарушает права потребителя, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» и является неосновательным обогащением банка.
 
    Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий об оплате вознаграждения за включение в программу страховой защиты заемщиков ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о признании условия кредитного договора № от 30 марта 2013 года в части обязанности заемщика уплатить вознаграждение за включение в программу страховой защиты заемщиков, в размере, превышающем сумму страховой премии, ничтожным, подлежат удовлетворению на основании ст.ст.166-168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
        Поскольку условие кредитного договора об уплате вознаграждения за включение в программу страховой защиты заемщиков, в части, превышающей сумму страховой премии, является ничтожным, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере <данные изъяты> (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> за минусом <данные изъяты> страховой премии, выплаченной страховщику) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
        Таким образом, судом установлен факт неосновательного получения ответчиком чужих денежных средств, а именно денежных средств истца в размере <данные изъяты>
 
    В соответствие с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.                В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.                            Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет <данные изъяты>                                 При расчете процентов истцом применена учетная ставка ЦБ РФ, действующая на момент обращения в суд с исковым заявлением – 8, 25 % годовых.                Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользования чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.                                                         Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.                                            Истцом не представлено суду достаточных доказательств причинения ему физических и нравственных страданий, вследствие действий ответчика. Кредитный договор заключался по заявлению истца и по обоюдному согласию сторон, в связи с чем, суд не усматривает однозначной вины ответчика, который при заключении договора руководствовался типовыми положениями, и считает, что требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> завышенной.
 
        В соответствии со ст. 1099, 1100 ГК РФ, ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», принимая во внимания то, что права потребителя были нарушены, его требования о восстановлении нарушенного права не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, что является соразмерным с нарушенным правом и соответствующим конкретным обстоятельствам по делу.
 
    На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50 % суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, подлежит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере <данные изъяты>, что составляет 50 % от подлежащей взысканию с ответчика суммы в пользу потребителя, из которой <данные изъяты> – в пользу потребителя, <данные изъяты> - в пользу МОО ЗПП «Астория».                                В соответствие со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в виду чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты>.                                            На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в интересах Красновой И. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.            Признать ничтожными условия кредитного договора № от 30 марта 2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Красновой И. А., в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заемщиков, в сумме, превышающей сумму страховой премии, в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Красновой И. А. сумму страховой премии в размере 51 780 (пятидесяти одной тысячи семисот восьмидесяти) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Красновой И. А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.
 
        Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» штраф в размере <данные изъяты>.
 
    В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.            Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход государства пошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Динской районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 19 августа 2013 года.
 
        Председательствующая: подпись.