Решение от 03 июня 2013 года №2-1570/2013

Дело 2-1570/2013
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    03 июня 2013 года                                г. Саратов
 
    Заводской районный суд г.Саратова в составе
 
    председательствующего судьи Галкина А.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Березкиной Ю.В.,
 
    с участием истца Васильева А.Н., его представителя истца Спицыной Е.С., действующей на основании доверенности от 11.04.2013 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева А. Н. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в лице операционного офиса «Саратовский» филиала «Нижегородский» о признании незаконным действий по списанию со счета денежных средств, признании незаконным действий по увеличению лимита овердрафта по кредитной карте, признание недействительными условий предоставления кредитной карты в части, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Васильев А.Н. обратился с вышеуказанным иском к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в лице операционного офиса «Саратовский» филиала «Нижегородский» о признании незаконным действий по списанию со счета денежных средств, признании незаконным действий по увеличению лимита овердрафта по кредитной карте, признание недействительными условий предоставления кредитной карты в части, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 28.06.2011 г., в связи с приобретением техники в магазине «ЭЛЬДОРАДО» Васильев А.Н., обратился в «административную точку» ОАО «АЛЬФА-БАНК», находящуюся в помещении вышеуказанного магазина, с целью получения в кредит необходимых для покупки денежных средств в сумме 17 112 (семнадцать тысяч сто двенадцать) рублей.
 
    В связи с вышесказанным, 28.06.2011 г. между истцом и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено Соглашение о Потребительском кредите                               № M0ILAP10S11062805757 и Соглашение о кредитовании с выдачей кредитной карты. Истец указал, что Кредитная карта ему не требовалась, однако, сотрудник ОАО «АЛЬФА-БАНК» пояснил, что выдача потребительского кредита производится только при условии выдачи кредитной карты, через которую производится погашение потребительского кредита.
 
    При заключении вышеуказанных Соглашений истцу были выданы следующие документы:
 
    анкета-заявление по получение потребительского кредита;
 
    уведомление Банка об индивидуальных условиях;
 
    предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.
 
    Так же истцу была выдана кредитная карта <№>.
 
    Кроме указанных выше документов, сотрудником ОАО «АЛЬФА-БАНК» иных документов истцу не передавалось.
 
    Ответчиком были открыты текущий кредитный счет                                            <№> и счет кредитной карты <№>.
 
    Оплата потребительского кредита производилась истцом согласно графику, указанному в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования                    № M0ILAP10S11062805757 от 28.06.2011 г., без задержек и просрочек, через банкоматы ОАО «АЛЬФА-БАНК» путем внесения наличных денежных средств на счет кредитной карты, как и было разъяснено представителем Банка при заключении Соглашения о Потребительском кредите.
 
    В конце января 2013 года истцом было получено письмо от ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 19.12.2012 года, согласно которому со счета <№> 03.12.2013 года было произведено снятие денежных средств через банкомат с помощью кредитной банковской карты <№> на сумму 16 000 (шестнадцать тысяч) рублей. Комиссия за выдачу вышеуказанных денежных средств, согласно письму Банка, составила 1 120 (одна тысяча сто двадцать) рублей.
 
    Таким образом, со счета <№> были списаны денежные средства на общую сумму 17 120 (семнадцать тысяч сто двадцать) рублей.
 
    Указанные денежные средства истцом не снимались, кредитной банковской картой <№> он пользовался только в целях погашения потребительского кредита (Соглашение о Потребительском кредите                           № M0ILAP10S11062805757).
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае использования банковской карты без согласия клиента, последний обязан направить соответствующее уведомление банку после обнаружения факта использования банковской карты без его согласия. Банк после получения уведомления клиента обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.
 
    В связи с вышесказанным, 16.01.2013 г. истец обратился в офис ОАО «АЛЬФА-БАНК» с претензией (жалобой) по поводу неосновательного списания денежных средств, однако Банком было отказано в удовлетворении его требований. В устных разговорах он просил представителей Банка предоставить сведения о местонахождении банкомата, через который были сняты денежные средства, время снятия денежных средств, а также видеозапись камер наблюдения. Сотрудник банка пояснили, что видеозапись камер наблюдения представлена не будет, а вся необходимая информация указана в письме Банка от 19.12.2012 г.
 
    В письме ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 19.12.2012 г. указывается, что предоставление транша в размере 17 120 (семнадцать тысяч сто двадцать) рублей производилось на основании договора № POSOVI23110628AES9U2 от 18.08.2011 г.
 
    По мнению истца данный договор между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» никогда не заключался, истцом не подписывался, содержание указанного договора ему неизвестно.
 
    Согласно ответу ОАО «АЛЬФА-БАНК» на претензию (жалобу) от 16.01.2013 г. банковская карта предоставляется клиенту после своевременного погашения клиентом первого ежемесячного платежа. Однако, данная позиция ОАО «АЛЬФА-БАНК» не соответствует действительности, т.к. карты была выдана истцу 28.06.2011 г., т.е. в момент заключения Соглашения о Потребительском кредите           № M0ILAP10S11062805757 и Соглашения о кредитовании с выдачей кредитной карты.
 
    Согласно п. 1 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 28.06.2011 г. лимит кредитования был установлен в размере 3000 (три тысячи) рублей.
 
    В ответе ОАО «АЛЬФА-БАНК» на претензию (жалобу) от 16.01.2013 г. указывается, что лимит овердрафта может быть увеличен Банком исходя из моей кредитной истории. В разделе «Часто задаваемые вопросы» на официальном сайте ОАО «АЛЬФА-БАНК» на вопрос о порядке увеличения размера кредитного лимита (овердрафта) по карте содержится ответ, согласно которому увеличение кредитного лимита по карте осуществляется на основании заявления об этом клиента, при условии отсутствия в течении последних 6 (шести) месяцев задолженности по карте, а так же если общая сумма платежей по кредиту не превышает 30% ежемесячного дохода.
 
    Таким образом, для увеличения лимита по кредитной карте необходимо наличие сразу трех вышеуказанных условий.
 
    Кроме того, Банк России в п. 5 письма от 22.11.2010 № 154-Т указал, что в целях предотвращения неправомерных действий по списанию денежных средств с банковского счета клиента кредитная организация по согласованию с клиентом устанавливает предельный лимит на совершение операций.
 
    Своего согласия на увеличение лимита овердрафта истец не давал, кредитная карта ему не требовалась, однако ОАО «АЛЬФА-БАНК» обусловил выдачу потребительского кредита обязательным приобретением данной карты, что существенным образом нарушает мои права потребителя.
 
    Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» в одностороннем порядке изменил существенные условия договора (Соглашения о кредитовании с выдачей кредитной карты от 28.06.2011 г.), при этом, не уведомив истца о произведенном увеличении кредитного лимита по карте.
 
    Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. В отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий по кредитному договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения не допускается.
 
    Истец считает, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» неправомерно был увеличен лимит овердрафта по кредитной карте.
 
    В соответствии с п. 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 28.06.2011 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» была установлена комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу ежемесячно, что нарушает его потребительские права по сравнению с нормами ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (овердрафта) является ведение и обслуживание банком ссудного счета, в данном случае - счета кредитной карты.
 
    Данный счет служит для отражения образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде (овердрафту), его ведение и обслуживание является обязанностью ОАО «АЛЬФА-БАНК», а не дополнительной услугой.
 
    Предоставление и обслуживание банковских карт не является самостоятельным видом банковских операций, осуществляется в рамках договора банковского счета, кредита, поскольку кредитная карта является средством для совершения операций ее держателем.
 
    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ в качестве обязанности заемщика перед банком по кредитному договору установлены возвращение полученной денежной суммы и уплата процентов на нее. Процентная ставка за пользование кредитом, согласно п.2 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 28.06.2011 г., составляет 19,90% годовых.
 
    Таким образом, взимание ОАО «АЛЬФА-БАНК» дополнительных комиссий за обслуживание счета кредитной карты является неправомерным.
 
    В связи с образованием по кредитной карте задолженности по неизвестным истцу причинам, в его адрес и адрес его родственников, поступают телефонные звонки, в том числе и в ночное время, от представителей ОАО «АЛЬФА-БАНК» с угрозами и требованием немедленно погасить задолженность. Денежных средств с кредитной карты он не снимал, в предоставлении видеозаписи банкомата, через который были сняты денежные средства ему отказано. По мнению истца сотрудники Банка, не выяснив всех обстоятельств дела, не установив лицо, снявшее денежные средства, пытаются необоснованно взыскать задолженность. Истец считает себя и свою семью законопослушными гражданами, в связи с чем сложившаяся ситуация и постоянные звонки с угрозами в наш адрес причиняют ему и его семье сильные моральные и эмоциональные переживания, считает, что ему причинен моральный вред размер которого он оценивает в размере 30000 рублей.
 
    В судебном заседании истец Васильев А.Н. и его представитель         Спицына Е.С. поддержали исковые требования просили их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» Дудатий И.В. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенным в возражениях.
 
    В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
 
    Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    Материалами дела подтверждено, что 28.06.2011 года Васильев А.Н. обратился к Банку с Анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, истец подписал уведомление Банка об индивидуальных условиях, предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. В данных заявлении и документах, истец просил Банк выдать ему Потребительскую карту, осуществлять кредитование счета. Истцу была выдана кредитная карта <№>.
 
    При подписании заявления Васильев А.Н. подтвердил, что в рамках договора Анкеты - заявления на получение Потребительского кредита в ОАО "Альфа - Банк" он подтверждает свое понимание и согласие: об открытии текущего кредитного счёта банком, об открытии счёта кредитной карты банком, о заключении соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями по Кредитной карте (пункт 3.2. анкеты - заявления).
 
    Кроме того, согласно п. 3.2. Анкеты - заявления Васильев А.Н. подтвердил, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-Банка» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО «Альфа-Банка» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банка» ознакомлен и согласен. В названных документах содержатся все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.
 
    Факт ознакомления истца с Условиями и Тарифами ОАО "Альфа - Банк" подтвержден подписями Васильев А.Н. в заявлении от 28.06.2011 года и в судебном заседании истцом не оспаривался.
 
    Оферта Васильева А.Н. от 28.06.2011 года была акцептована Банком.
 
    В соответствии с условиями договора Банком был открыт истцу текущий кредитный счет <№> и счет кредитной карты <№>. Указанные счета использовались в рамках договора о Потребительском кредите № M0ILAP10S11062805757 и Соглашения о кредитовании с выдачей кредитной карты, и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Васильева А.Н.
 
    Васильев А.Н. лично активировал Потребительскую карту <№>, что истец подтвердил в судебном заседании. Новому кредитному соглашению на получение Потребительской карты, с момента активации карты заемщиком, был присвоен № POSOVI23110628AES9U2 и на имя Васильева А.Н. открыт текущий счет <№> и ссудный счет <№>.
 
    После получения и активации карт, истцом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты в сумме 16 000 (шестнадцать тысяч) рублей, по внесению наличных денежных средств, что подтверждено выпиской из его лицевого счета. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее суммы установленного графиком минимального платежа. В ежемесячных счетах-выписках содержались сведения о производимых операциях по картам и начислениях в соответствии с тарифами.
 
    При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договор по карте между ОАО "Альфа - Банк" и Васильевым А.Н. является заключенными и подлежащими исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.
 
    В соответствии с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк" (Приложение N 1 к Распоряжению N 527 от 10.11.2006 года "Об утверждении типовых форм документов, используемых Блоком "Потребительское кредитование" при предоставлении физическим лица потребительских карт"), "Правилами пользования Потребительской картой", в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает Банку неустойку в соответствии с действующими Тарифами. Неустойка исчисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет Банка включительно. За образование просроченной задолженности по уплате Минимального платежа или кредита по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими Тарифами.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В силу ст. 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта. Согласно ст. 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон.
 
    На основании вышеизложенных положений закона суд считает, что между Васильевым А.Н. и Банком был заключен смешанный договор о Потребительской карте, содержащие элементы договора банковского счета и кредитного договора. Истец, согласившись с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной, активировав карту и производя по ней различные операции, тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карт, изложенные как в тексте Заявления-анкеты, так и в Предложении, Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Договор о выпуске и обслуживании карты был заключен между сторонами в форме обмена документов, что не противоречит указанным положениям закона.
 
    Как указано выше, между Васильевым А.Н. и Банком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
 
    При подписании заявления Васильев А.Н. подтвердил, что в рамках договора о карте он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Теми же действиями, истец подтвердил свое согласие с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк" и обязался их выполнять, а кроме того подтвердил факт ознакомления и согласия с Тарифами ОАО "Альфа - Банк" для физических лиц, в том числе размерами комиссий, неустоек, штрафов, которые устанавливаются в соответствии с Общими условиями кредитования.
 
    Согласно п. 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
 
    В силу п. 1.8 указанного Положения (в редакции, действующей на момент заключения договора о карте) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов.
 
    С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в этой части.
 
    Не подлежат удовлетворению и требования истца о признании недействительными условий спорного договора в части условий о взимании платы за обслуживание банковского счета по следующим основаниям.
 
    При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.
 
    Суд считает, что условия о взимании платы за обслуживание банковского счета а равно взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Закону РФ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей" и вышеприведенным нормам ГК РФ.
 
    Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 851 ГК РФ, согласно которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Таким образом, указанной выше нормой права прямо предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты.
 
    В соответствии с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк", "Правилами пользования Потребительской картой" (п. п. 2.2.1, 3.10, 3.14, 4.3, 4.7, 4.4) в течение срока действия договора по счету клиента совершаются расходные операции с использованием карты (оплата товаров и услуг, получение наличных денежных средств), пополнение счета денежными средствами (в том числе для целей погашения кредита), возвратные платежи, другие операции по счету.
 
    Согласно выписке из лицевого счета истца, получения и активации карты, последним были совершены неоднократные операции с использованием карты, как по внесению, так и снятию наличных денежных средств.
 
    Не может суд согласиться и с доводами истца в части незаконности возможности одностороннего порядка изменения Банком условий договора.
 
    Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действующей на момент заключения спорных договоров), кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с этим клиентом.
 
    Согласно п. 3.23 Общих условий выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк", согласованных сторонами на момент заключения договора, Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие наличных денежных средств с использованием Потребительской карты. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в любом филиале или дополнительном офисе Банка и размещается WEB - странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru.
 
    Васильев А.Н. согласился с таким способом ознакомления с изменениями Условий и тарифов, что подтверждается его подписью в заявлении о выдаче Потребительского кредита, Потребительской карты.
 
    Истец с какими-либо возражениями относительно включения в договор о карте условия об одностороннем изменении банком условий по карте и тарифов по карте при заключении договора не обращался. В последующем Васильев А.Н. не обращался с какими-либо возражениями относительно их изменения, отказ от заключенного договора о Потребительской карте не заявлял, а продолжал пользоваться картой, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований в этой части суд не усматривает.
 
    Как следует из п. 7.1 - 7.2 общих условий выдачи кредитной карты в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом указанного в п. 3 кредитного предложения, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до ее погашения в полном объеме, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии действительным числом календарных дней в году.
 
    Также суд не может согласиться с доводами истца в части якобы неиспользовании истцом банковской карты на снятие наличных денежных средств.
 
    Совершение операции через банкомат, в том числе по заполнению электронной заявки, осуществляется только после идентификации Клиента - владельца карты (с помощью ПИН-кода, известного только владельцу карты). Использование карты возможно только ее владельцем. Согласно п. 3.5 Общих условий выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк" использование Потребительской карты не Клиентом не допускается. Ответственность за использование карты несет Клиент, т.е. истец.
 
    Как указано выше, Васильев А.Н. при подписании заявления о выдаче Потребительской карты был ознакомлен с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Света Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк", с Тарифами ОАО "Альфа - Банк" для физических лиц. Оферта Васильева А.Н. была акцептована Банком, поэтому довод искового заявления Васильева А.Н. о том, что овердрафт предоставлен незаконно является несостоятельным.
 
    Суд не согласен с доводами Васильева А.Н. в части незаключения им договора № POSOVI23110628AES9U2, по следующим обстоятельствам.
 
    28.06.2011 г. Васильев А.Н. обратился в Банк с анкетой - заявлением на получение Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк».
 
    Предложение Васильева А.Н. было одобрено Банком: на имя Васильев А.Н. был открыт кредитный счет <№> и счет кредитной карты <№>. Данный кредит погашался с помощью локальной кредитной банковской карты <№>. Указанная кредитная банковская карта <№> зарегистрирована в базе Банка под №POSOVI23110628AES9U2. Копии документов по регистрационному номеру POSOVI23110628AES9U2 приложены к материалам иска.
 
    Истцу, в качестве предложения о заключении Соглашения о Потребительской карты, была выдана карта сроком действия с указанием индивидуальных условий предоставления Потребительской карты (расписка в получении Потребительской карты в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты).
 
    По получении карты, каждый ее получатель самостоятельно решает, принимает он данное предложение Банка либо отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного соглашения.
 
    Порядок совершения действий по активации карты в случае его согласия со всеми условиями соглашения сообщался Васильеву А.Н. в месте получения кредита. Истец знал о способе активации, согласился с предложенными условиями, акцептовал предложение Банка, и активировал кредитную карту.
 
    Таким образом, то обстоятельства, что Истец имел намерение данный кредитный договор заключить, не вызывает сомнений. Он принял решение о заключении кредитного соглашения исходя из собственных интересов и целей. Предложенные Банком условия предоставления кредита Истцу были известны, они содержались в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, полученном лично Васильевым А.Н.
 
    Данное Предложение Банка Васильев А.Н. принял (акцептовал) путем совершения юридически значимых действий: позвонил в Центр обслуживания вызовов, выразил желание воспользоваться предложением Банка, назвал ФИО, кодовое слово и т.д. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с Истцом. Перечисленные денежные средства были получены Истцом, что последним также не оспаривается.
 
    Васильев А.Н. активировал Потребительскую карту. Новому кредитному соглашению на получение Потребительской карты, с момента активации карты заемщиком, был присвоен № POSOVI23110628AES9U2 и на имя Васильева А.Н. открыт текущий счет <№> и ссудный счет <№>.
 
    Кроме того, Васильев А.Н. заключил с Банком договор потребительского кредитования которому, Банком присвоен номер M0ILAP10S11062805757, на имя Васильева А.Н. открыт счёт номер: 40817810805650683140 и ссудный счёт номер: 45506810205650073446.
 
    Васильев А.Н. активировал потребительскую карту, чем подтвердил своё согласие с тем, что обслуживание потребительской карты осуществляется Банком в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, и Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте ОАО «АЛЬФА-БАНК» www.alfabank.ru. Истец согласился с условиями кредитования в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и принял их.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно ст.ст. 432, 434, 435 ГК РФ соглашение о кредитовании заключено в акцептно - офертной форме. Соответствие порядка заключения кредитных договоров, принятого в ОАО «АЛЬФА-БАНК» требованиям действующего законодательства РФ подтверждаются следующим. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Таким образом, письменная форма Соглашения была соблюдена, а все заявления Истец о недействительности кредитного договора, так же являются необоснованными и противоречащими фактическим обстоятельствам дела.
 
    Следует обратить внимание, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.     
 
    Таким образом, Соглашение о кредитовании № POSOVI23110628AES9U2. было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Истец на момент заключения договора согласился со всеми его условиями. Доводы истца о нарушении Банком требований ГК РФ не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, суд расценивает как попытку уклониться от исполнения принятых на себя обязательств.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства и требования закона, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца Васильева А.Н. и считает необходимым в их удовлетворении отказать.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Васильева А. Н. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в лице операционного офиса «Саратовский» филиала «Нижегородский» - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца после изготовления мотивированного решения.
 
    Судья       (подпись)     Галкин А.В.