Решение от 31 марта 2014 года №2-156/2014г.

    Дело 2-156/2014 г.
 
    Поступило в суд 21.01.2014 года
 
    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    31 марта 2014 года                                                  р.п. Ордынское
 
    Ордынский районный суд Новосибирской области в составе председательствующий судья Карманов А.И.,
 
    при секретаре Купинской Ю.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Первое коллекторское бюро» к Хомутовой М. П. о взыскании задолженности по кредиту, просроченных процентов за пользование кредитом, встречному иску Хомутовой М. П. к ОАО «Первое коллекторское бюро», ОАО «Промсвязьбанк» о признании договора об уступке прав (требований) недействительным и взыскании расходов по оплате услуг представителя,
 
    установил:
 
    ОАО «Первое коллекторское бюро» (ОАО «ПКБ») обратилось в суд с иском к Хомутовой М.П. о взыскании задолженности по кредиту, просроченных процентов за пользование кредитом, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» и Хомутова М.П. заключили кредитный договор № на получение кредита. Договор о кредитовании заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с анкетой-заявлением ответчику был установлен лимит овердрафта в размере 59 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро», что подтверждается договором об уступке прав ( требований) № от ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), ОАО «Первое коллекторское бюро», пользуется правом принудительного взыскания задолженности. На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика перед Бюро составляла: 110088 рублей 67 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу -58 830 рублей 00 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом-35 558 рублей 67 копеек, комиссии-750 рублей 00 копеек, неустойки, сверх присужденные судом-14950 рублей 00 копеек. ОАО «ПКБ» исключает из общего объема задолженности подлежащей взысканию сумму задолженности по комиссии -750 рублей 00 копеек, и неустойке-14950 рублей 00 копеек. С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «Промсвязьбанк» к ОАО «ПКБ» до момента подачи настоящего заявления в суд гашение задолженности ответчиком не производилось. Задолженность ответчика перед Бюро составляет 94 388 рублей 67 копеек. Истец ОАО «Первое коллекторское бюро» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту № в размере 94 388 рублей 67 копеек, в том числе: основной долг- 58 830 рублей 00 копеек, проценты- 35 558 рублей 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3031 рубля 66 копеек.
 
    В свою очередь Хомутова М.П. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО «Первое коллекторское бюро», ОАО «Промсвязьбанк» о признании договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ в части передачи прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, в обосновании которого указала, что данный договор об уступке прав (требований) противоречит ст. 168,388, 819 ГК РФ, ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», так как в соответствии с данными нормами право требования может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, то есть имеющим лицензию на осуществление такой деятельности, а у «Первого коллекторского бюро» отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности, следовательно банк в данном случае не мог переуступать свои права, просила взыскать с ОАО «Первое коллекторское бюро» в пользу Хомутовой М.П. расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.
 
    Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску - ОАО «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В возражении на встречное исковое заявление указал, что первоначальные исковые требования к Хомутовой М.П. поддерживает в полном объеме, встречное исковое заявлении подлежит отказу в удовлетворении в полном объеме.
 
    Представитель ответчика Хомутовой М.П. – Алямов А.Н. в судебном заседании встречные исковые требования поддержал в полном объеме, просил признать договора об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ в части передачи требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а также взыскать с ОАО «Первое коллекторское бюро» в пользу Хомутовой М.П. расходы по оплате представителя в размере 15 тыс. рублей. Первоначальные исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности.
 
    Представитель третьего лица по первоначальному иску и ответчика по встречному иску - ОАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В отзыве на встречное исковое заявление, просил в удовлетворении встречного иска Хомутовой М.П. о признании договора об уступке прав требования отказать, а исковые требования ОАО «Первое коллекторское бюро» о взыскании задолженности с Хомутовой М.П. удовлетворить в полном объеме по указанным основаниям.
 
    Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 1.2. Правил предоставления и использование международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк», заключение договора осуществляется путем присоединение клиента к настоящим правилам, который производится путем акцепта банком(открытия счета) оферты клиента (поданный в банк Анкеты-Заявления). Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой банка, проставленной в заявлении и включающей сведения о номере счета и установленном лимите овердрафта.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк»» и Хомутова М. П. заключили кредитный договор на получение кредита. Данный кредитный договор заключен в офертно- акцептной форме, ему был присвоен номер №, что подтверждается анкетой-заявлением № на оформление международной банковской карты Хомутовой М.П. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13). В соответствии с анкетой- заявлением ответчику был установлен лимит овердрафта в размере 59 000 рублей 00 копеек. При подписании Заявления № на оформление международной банковской карты, ответчик Хомутова М.П. указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна, также, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, что все положения Правил разъяснены ей и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. Согласно заявления ответчица дала свое согласие на предоставление своих данных в бюро кредитных историй, которые будут сотрудничать с банком по соответствующим договорам об информационном обслуживании, также она согласилась и приняла на себя риск разглашения банком третьим лицам информации, указанной в заявлении(л.д.12).Факт использования банковской карты подтверждается выпиской по счету ( л.д. 8).
 
    Таким образом договор заключен надлежащим образом, письменная форма договора соблюдена, письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме в соответствии со ст.438, 820 ГК РФ.
 
    Согласно Правилам предоставления и использования международных банковских карт с установлением лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» клиент имеет право распоряжаться денежными средствами в пределах платежного лимита (в пределах установленного клиентом для представителя платежного лимита) (7.1.1). За пользование Кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем погашения задолженности по основному долгу включительно. Проценты начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году.(п.3.6). Днем предоставление кредита является день зачисления банком суммы кредита на счет (п.3.5.). Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарных дней после окончания Платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1 настоящих Правил (п.4.5). Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах (п.4.4). Банк гарантирует тайну Счета и сведений о клиенте. Информация и справки о Клиенте, состояние счета, операциях по счету может быть предоставлена третьим лицам только в случаях и порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и Правилами, в том числе при передаче Банком Указанной информации, в том числе сведений о размере полученного Клиентом по договору Кредита и о его погашении третьим лицам в целях заключения Банком сделок связанных с реализацией прав Банка по данному договору и /или обеспечению, включая уступку прав требования (п.7.4.11) ( л.д. 30-45).
 
    Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    В соответствии с ч.2 ст.382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
 
    Согласно договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» уступил права ( требования) по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро» ( л.д. 19-29).
 
    На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика составляла - сумма задолженности по основному долгу-58 830 рублей 00 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом-35558 рублей 67 копеек, комиссии-750 рублей 00 копеек, неустойки-14 950 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской из приложения № к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.46) и выпиской по контракту клиента (л.д.8). ОАО «ПКБ» исключает из общего объема задолженности подлежащей взысканию сумму задолженности по комиссии-750 рублей 00 копеек, и неустойке-14950 рублей 00 копеек, и общую задолженность исчисляет в размере 94 388,67 руб. состоящей из суммы задолженности по основному долгу в размере 58 830 рублей 00 копеек и суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 35558 рублей 67 копеек. Наличие вышеуказанной в первоначальном исковом заявлении задолженности, ее размер представителем Хомутовой М.П. не оспаривался в судебном заседании.
 
    С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «Промсвязьбанк» к ОАО «ПКБ» до момента подачи настоящего заявления в суд гашение задолженности ответчиком не производилось, кроме того еще до момента перехода прав требований, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» направлял ответчице уведомление о погашении задолженности, что подтверждается уведомлением и списком почтовых отправлений ОАО «Промсвязьбанк» (л.д. 9,14-15).
 
    В судебном заседании достоверно установлено и подтверждено материалами дела, что задолженность Хомутовой М.П. на момент уступки прав требования ОАО «Первое коллекторское бюро» составляет 94 388,67 руб. Заявление о рассрочки платежей ею в кредитную организацию не подавалось, документы, подтверждающие уважительность указанных действий, в банк не предоставлялись.
 
    Вместе с тем ответчик возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, обратился с встречным исковым заявление к ОАО «Первое Коллекторское бюро» и ОАО «Промсвязьбанк» о признании договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и заявил о пропуске истцом срока исковой давности ОАО «Первое Коллекторское бюро» для обращения в суд.
 
    Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    По смыслу вышеприведенных разъяснений уступка требования по кредитному договору, заключенному с потребителем, в пользу лиц, не имеющих банковской лицензии, допускается, если такое условие прямо предусмотрено договором или указано в законе.
 
    Принимая во внимание, что в постановлении Пленума Верховного Суда РФ не содержится специального указания на применение его положений к возникшим ранее правоотношениям, данные разъяснения распространяются на договоры переуступки прав (требований), заключенные после его принятия, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Между тем, как установлено выше, договор об уступке прав (требований) № был заключен между ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Первое коллекторское бюро» ДД.ММ.ГГГГ
 
    Договор о переуступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ был заключен при отсутствии нарушений положений ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусматривающей возможность осуществления банковских операций только на основании лицензии, и в нарушении требований ст. 388 ГК РФ, не допускающего без согласия должника уступку прав требования по обязательству в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, и, соответственно, нарушает права Хомутовой М.П., как потребителя финансовой услуги
 
    Как следует из положений п.ДД.ММ.ГГГГ Правил предоставления и использования международных банковских карт с установлением лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк», информация и справки о Клиенте, состояние счета, операциях по счету может быть предоставлена третьим лицам только в случаях и порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и Правилами, в том числе при передаче Банком Указанной информации, в том числе сведений о размере полученного Клиентом по договору Кредита и о его погашении третьим лицам в целях заключения Банком сделок связанных с реализацией прав Банка по данному договору и /или обеспечению, включая уступку прав требования.
 
    Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что согласно условий кредитного договора, а именно Правила предоставления и использования международных банковских карт с установлением лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» было предусмотрена возможность уступки прав требования банка третьему лицу.
 
    Прямого запрета банку переуступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью» в законе не содержится.
 
    Кроме того требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
 
    После заключения договора об уступке прав (требований) между ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО « Первое коллекторское бюро», задолженность Хомутовой М.П. не увеличилась, кроме того, истцом начисленнная в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка и комиссии были исключены из объема задолженности.
 
    Таким образом, объем ответственности должника с момента заключения договора о переуступке прав (требований) с ДД.ММ.ГГГГ до предъявления иска в суд не увеличился.
 
    Кроме того, уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне. Перечень сведений, составляющих банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона о банках и банковой деятельности. Эти сведения держатся в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация о должнике, о сумме долга, об обеспечении обязательств (залоге, поручительстве). Информация о движении денежных средств по банковским счетам не передается, и права потребителю в том смысле, который заложен в Законе о защите прав потребителей не нарушаются.
 
    Оценивая в совокупности все вышеуказанные нормы, суд приходит к выводу, что встречный иск о признании договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным не подлежит удовлетворению.
 
    Однако суд приходит к выводу, что истцом ОАО «Первое коллекторское бюро» пропущен срок на обращение с иском в суд.
 
    В судебном заседании представитель Хомутовой М.П.- Алямов А.Н. заявлено ходатайство об отказе в удовлетворении первоначального иска в связи с пропуском ОАО «Первое коллекторское бюро» срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
 
    Общий срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, составляет 3 года.
 
    Как выше установлено договор об уступке прав (требований) № был заключен между ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Первое коллекторское бюро» ДД.ММ.ГГГГ цессионарий обязуется уплатить уступаемые прав требования по предварительной цене не позднее ДД.ММ.ГГГГ г.(п.5.3.). Данный договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. (п. 11.2.). В случае если в течении 5 рабочих дней с даты указанной в п.5.3. т.е. с ДД.ММ.ГГГГ на счет цедента не поступят денежные средства в оплату цессионарием уступаемых прав требований, то цедент вправе расторгнуть договор в односторонне порядке. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. с момента полного вступления данного договора в силу, с учетом полного исполнения обязательств сторонами у ОАО «Первое коллекторское бюро» наступило право требования о возврате вышеуказанной задолженности ответчика Хомутовой М.П. определенной ОАО «Промсвязьбанк» на момент заключения договора уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ
 
    ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с требованиями к Хомутовой М.П. о взыскании задолженности 17.01.2014, что подтверждается отметкой почтовой организации на конверте, т.е. по истечении 3-х годичного срока исковой давности на обращение в суд с иском.
 
    Кроме этого, как следует из Выписки из контракта заемщика от ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ОАО «Промсвязьбанк», предоставленной суду стороной ответчика по первоначальному иску, при основном долге заемщика в январе 2009 г. выбравшей лимит заемных денежных средств предоставленных ОАО «Промсвязьбанк» в размере 58830 руб., минимальный ежемесячный платеж, который ответчик должен был выплачивать ОАО «Промсвязьбанк» с января 2009 г. составил 4338 руб. Исходя из установленного ОАО «Промсвязьбанк» данного минимального платежа с учетом размера основного долга и указанных в первоначальном иске процентов за пользование кредитом, срок полного исполнения обязательств заемщиком Хомутовой М.П. по вышеуказанной задолженности составлял (58830+35558,67) : 4338 = 21,76 месяца, который истек в ноябре 2010 г.
 
    Учитывая, что в силу ст.199 ГК РФ пропуск срока на обращение в суд с иском является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, истцу ОАО «Первое коллекторское бюро» следует отказать в удовлетворении первоначального иска в полном объеме.
 
    ОАО «Первое коллекторское бюро» ходатайства о восстановлении пропущенного срока не заявлено.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества «Первое Коллекторское Бюро» к Хомутовой М. П. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований Хомутовой М. П. к Открытого Акционерного Общества «Первое коллекторское бюро», Открытого Акционерного Общества «Промсвязьбанк» о признании договора об уступке прав (требований) недействительным, и взыскании расходов по оплате услуг представителя- отказать.
 
    Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Ордынский районный суд Новосибирской области.
 
    Судья-
 
    Мотивированное решение суда составлено 1 апреля 2014 г.