Решение от 14 августа 2014 года №2-1557/2014

Дело №2- 1557/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    « 14 » августа 2014 года                            г. Георгиевск
 
    Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    Председательствующего судьи                Курякиной Л.Н.,
 
    при секретаре                            Терентьевой Е.С.,
 
    с участием:
 
    представителя ответчика – истца по встречному иску Ромащенко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Братковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Братковой А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании <данные изъяты>. незаконно взысканных с нее комиссий и взыскании компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Братковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., указав в обоснование заявленных исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Братковой А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк обязался предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты>. на неотложные нужды, а она приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита, а также уплате начисленных процентов за пользование кредитом в размере 55% годовых на срок 60 месяцев. Зачисление денежных средств на счет Должника подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Задолженность по кредиту, это - в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с Договором. В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно Графику платежей. Для планового погашения задолженности Должник обязался не позднее даты оплаты ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов, Должник не исполняет свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, ДД.ММ.ГГГГ был произведен последний платеж на сумму <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. В соответствии с п. 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Ответчик взятые на себя обязательства не выполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>. из них: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., которые истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>..
 
    В свою очередь Браткова А.В. обратилась в суд с встречным иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными в силу ничтожности пункта «1.16.» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключенного между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО); пункта «5» Тарифа НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги экспресс», являющихся неотъемлемой частью указанного договора, как ухудшающие положение потребителя. Взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в ее пользу суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>. и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор, путем присоединения к продукту - «Ваши деньги» № в рамках которого она получила денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора заемщик единовременно уплачивает кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере <данные изъяты>., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В котором предусмотрены: процентная ставка по кредиту - 55 % годовых (п. 1.6), сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты>. (п.п.1.9; 1.11), сумма последнего платежа <данные изъяты>. (п. 1.13), сумма комиссии за зачисление кредитных средств установлена в размере <данные изъяты>. (единовременно) (п. 1.16). Данное заявление ответчик рассматривает как оферту истца перед Банком на заключение кредитного договора. Однако немаловажным является тот факт, что заявление выполнено типографским способом с угловым штампом Банка. Денежные средства были зачислены на расчетный/текущий счет № от ДД.ММ.ГГГГ и ею получены, что она не отрицает. Согласно п.1 ст.307, п.1 ст.420 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, а договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 3 ст.420 ГК РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ «Понятие и условия договора» и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст.55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции РФ). В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Исходя из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» п.1, согласно которым отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Таким образом, Банком была оказана истице- потребителю финансовая услуга и соответственно данные правоотношения и вытекающие из них регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Нормами главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», а также главы 45 ГК РФ «Банковский счет» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Установление комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г.№ 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет, является обязанностью банка и не является услугой. Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента нельзя признать основанными на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данные условия договора ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. При этом необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между Банком и истицей, устанавливающие комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор является по своей сути договором присоединения к Банковскому продукту «Ваши деньги», обязанности Клиента Банка (истицы) указаны в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги». Так в пункте 5 «Статьи/наименование Тарифа» - «комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента» указана ставка тарифа - 2,0% от суммы зачисленного на Счет Кредита минимум 990руб. При этом в примечании к данным тарифам указано (1) - «все комиссии, платы, штрафы, а также проценты, начисленные на текущую Задолженность Клиента, подлежат оплате Клиентом и списываются в безакцептном порядке со счета при наличии свободного остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной Условиями предоставления и обслуживания Кредитов на неотложные нужды Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО). Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) в разделе 2 Основных положений регламентируют - «с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента - по открытию Счета Клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте (п.2.2). В разделе 8 Обязанности Клиента в п.8.1 указывается Клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, изготовленных Кредитором типографским способом. Обобщая изложенное, следует сделать вывод о том, что условия по взиманию комиссий были навязаны потребителю финансовой услуги, поскольку другого варианта развития событий, изменения условий заключаемого договора - нет, иначе невозможно получить необходимую финансовую услугу на необходимые для истца неотложные нужды. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г.№ 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет Клиента не предусмотрено, а отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. То обстоятельство, что истец добровольно согласилась с предложенными условиями присоединения к соответствующему банковскому продукту, значения не имеет, поскольку закон не предусматривает возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора. На дату подачи искового заявления истцом уплачено <данные изъяты> комиссионных платежей за зачисление кредитных средств на счет Клиента, которым является истец. Данная сумма, полагаем, подлежит возврату как полученная по недействительной (ничтожной) сделке. В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Указанный моральный вред должен компенсироваться в денежном выражении, который истица оценивает в 5 000руб.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. По встречным требованиям Братковой А.В. возражений суду не предоставил.
 
    Ответчик Браткова А.В. надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась.
 
    В судебном заседании ее представитель Ромащенко А.В. исковые требования признала частично в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Встречные требования Братковой А.В. поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении.
 
    При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) и встречные исковые требования Братковой А.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Братковой А.В. был заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> а Браткова А.В. взяла на себя обязательство ежемесячно частями погашать сумму займа в сроки и на условиях, предусмотренных договором.
 
    Обязательства по договору займа истцом полностью исполнены, что подтверждается материалами дела.
 
    На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
 
    Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.
 
    Таким образом, ответчик Браткова А.В. обязана была исполнить условия заключенного договора, погашая ежемесячно в оговоренные сроки сумму основного долга, а также предусмотренные договором проценты за пользование кредитом в размере 55% годовых (п.1.6. Кредитного договора).
 
    Принятые на себя обязательства Браткова А.В. не исполняла с ДД.ММ.ГГГГ., неоднократно нарушала сроки платежей.
 
    Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что является правом одностороннего отказа от исполнения договора.
 
    Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, общая сумма задолженности Братковой А.В. перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) составляет <данные изъяты>. из них: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
 
    Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, в связи с чем, проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца в отношении Братковой А.В. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., которая подлежит взысканию с Братковой А.В., в связи с удовлетворением заявленных требований.
 
    Разрешая требования Братковой А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применений последствий недействительности ничтожной сделки, взыскания <данные изъяты>. незаконно взысканных с нее комиссий и компенсации морального вреда суд исходил из следующего:
 
    Согласно Тарифам НБ «Траст» (ОАО) комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
 
    Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации).
 
    Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1.
 
    Согласно ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
 
    Как указано в ст.30 вышеуказанного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Из положений п.1 ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
 
    При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п. 2 ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Из содержания ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Статьями 4, 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
 
    В соответствии с п.5 ст.4 указанного Закона Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счетом или счетом для отдельных видов расчетных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
 
    На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Как следует из материалов дела, кредитный договор между сторонами настоящего спора исполнен на типовом бланке, разработанном ответчиком, а потому он является типовым, в связи с чем возможность получения кредита безусловно поставлена в зависимость от обязательного приобретения дополнительных платных услуг.
 
    В силу ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    При этом, согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    Пункт 1 ст.422 ГК РФ закрепляет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
 
    Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ).
 
    То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.
 
    Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.
 
    Как следует из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Поскольку данное требование банком не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Исходя из вышеуказанного следует, что фактически у потребителя возможности выбора не имелось и для получения кредита он обязан был уплачивать ответчику комиссионные услуги, которые и являются предметом настоящего спора.
 
    Суд полагает, что права заемщика нарушаются конкретными условиями договора, а именно в части взимания (уплаты) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, поскольку этим нарушаются требования нормативно-правовых актов, указанных выше, а также п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по договору банковского кредита банк обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязан возвратить кредит с уплатой за него процентов. В указанной правовой норме не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик.
 
    При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.
 
    Фактические действия банка по зачислению денежных средств, обналичиванию кредита и его обслуживанию (ведение операций по его учету) составляют весь объем операций по выдаче кредита, а потому дополнительная (т.е. двойная) их оплата не соответствует положениям ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель обязан оплатить только оказанные им услуги, в которых он нуждался.
 
    Исходя из вышеуказанного, нарушение требования п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в этой части в силу требований п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ.
 
    Однако это не влечет недействительности договора в целом в силу того, что ст.180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение условий в Заявление Братковой А.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет являются ничтожными, как изначально противоречащие гражданскому законодательству.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
 
    Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна (ничтожна). Она не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст.167 ГК РФ).
 
    Таким образом, требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п.1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд находит подлежащими удовлетворению.
 
    Учитывая ничтожность условий Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о взимании (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки по взиманию такой комиссии в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты>.
 
    Истцом по встречным требованиям также были заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, которые подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.    
 
    Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Согласно ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости.
 
    Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 8), размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимание обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных и физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.
 
    В обоснование заявленных требований о компенсации морального вреда, истец сослался на то, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителя», подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер которого определяется судом, не зависит от размера возмещения имущественного вреда, и должен компенсироваться в денежной форме, в соответствии с действующим законодательством.
 
    Таким образом, учитывая требования разумности и справедливости, основываясь на характере причиненных истцу нравственных страданий, учитывая уклонение ответчика от удовлетворения законных требований потребителя, суд считает соразмеренной компенсацией истцу морального вреда суммы в <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Братковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворить.
 
    Встречные исковые требования Братковой А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании <данные изъяты>. незаконно взысканных с нее комиссий и взыскании компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Братковой А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. из них: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. и государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Признать недействительным п. «1.16.» («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Братковой А.В. и Национальным Банком «Траст» (ОАО), в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки п. «1.16.» Заявления-договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Братковой А.В. единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Братковой А.В. в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, в части взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Георгиевский городской суд.
 
    Судья                             Курякина Л.Н.