Решение от 17 марта 2014 года №2-155/2014

    Дело №2-155/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
        Именем Российской Федерации                                                              
 
    17 марта 2014 года                                                                                               г.Лебедянь
 
    Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Коленкиной Н.В.,                   
 
    при секретаре Шаповаловой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Лебедяни гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты> к Филимоновой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
                    У С Т А Н О В И Л         
 
            Открытое Акционерное Общество <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Филимоновой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 594 рубля 47 копеек, из которых: 60 766 рублей 64 копейки - просроченный основной долг, 1 892 рубля 99 копеек - начисленные проценты, 8 118 рублей 74 копейки - начисленные неустойки, 2 816 рублей 10 копеек - комиссия для обслуживание счета и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 407 рублей 83 копейки.
 
            Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и ответчиком было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 63 000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату ответчиком путём внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 4 000 рублей. Во исполнение данного соглашения истец осуществил перечисление денежных средств Филимоновой Е.В. в размере 63 000 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Филимонова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий соглашения о кредитовании предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться с настоящим иском в суд для взыскания просроченной задолженности. Сумма задолженности Филимоновой Е.В. по кредиту согласно расчету и справке по персональному кредиту составляет 73 594 рубля 47 копеек, из которых: 60 766 рублей 64 копейки - просроченный основной долг, 1 892 рубля 99 копеек - начисленные проценты, 8 118 рублей 74 копейки - начисленные неустойки, 2 816 рублей 10 копеек - комиссия для обслуживание счета.
 
            Представитель истца - ОАО <данные изъяты> надлежаще извещённый о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении представитель истца по доверенности - Михайловская О.В. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
            Ответчик Филимонова Е.В., надлежаще извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. О причинах неявки суду не сооб-
 
    сообщила. В адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.
 
    Указала, что с исковыми требованиями о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга согласна в полном объёме. Комиссию за обслуживание текущего счёта в размере 2 816 рублей 10 копеек и штраф на комиссию за обслуживание счёта в размере 1 464 рубля 37 копеек просила с неё не взыскивать, поскольку считает данные требования незаконными.
 
            При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон.
 
            Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
            В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
            В силу ч.1 и ч.3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
            Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
            Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
            В соответствие с ч.1 и ч.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
            Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
            Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
            В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
            Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
            Согласно ч.1 и ч.2 ст.437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.
 
            Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
 
            В соответствие с ч.1 и ч.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
            Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
            Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа.
 
            В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
            В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.
 
            Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
            В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.         
 
           Статьёй ст.309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
            В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
            Судом установлено, что Филимонва Е.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО <данные изъяты> с заявлением на получение кредита наличными. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и ответчиком было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита, согласно которому ОАО <данные изъяты> предоставило Филимоновой Е.В. кредит в сумме 63 000 рублей сроком на 24 месяца под 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату ответчиком путём внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 4 000 рублей.
 
            Согласно п.п.3.3 п.3 «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением), равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете заявлении и в графике погашения.
 
            Пунктами 5.1-5.3 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих условий в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку 2% от несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга по кредиту на счёт банка). В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих условий в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счёт банка.. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих общих условий клиент выплачивает банку неустойку 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты начисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта на счёт банка.
 
            Расчетом задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой по кредиту подтверждается, что размер задолженности Филимоновой Е.В. перед истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73 594 рубля 47 копеек, из которых: 60 766 рублей 64 копейки - основной долг, 1 892 рубля 99 копеек - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 768 рублей 01 копейка - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 5 886 рублей 36 копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, 2 816 рублей 10 копеек - комиссия за обслуживание текущего счёта, 1 464 рубля 37 копеек - штраф на комиссию за обслуживание счёта.
 
            Вышеуказанный расчет задолженности, выполненный истцом, ответчиком не оспорен, оснований не доверять данному расчёту у суда не имеется.
 
            Таким образом, судом достоверно установлено и не опровергалось ответчиком Филимоновой Е.В., что она не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования истца о взыскании с Филимоновой Е.В. задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга в размере 60 766 рублей 64 копеек, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 892 рубля 99 копеек, неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 768 рублей 01 копейки, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 886 рублей 36 копеек, а всего - 69 314 рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
            При этом суд не находит оснований к удовлетворению требований истца в части взыскания с Филимоновой Е.В. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 816 рублей 10 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 1 464 рубля 37 копеек, предусмотренных соглашением о кредитовании, по следующим основаниям.
 
            Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
            В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
            Таким образом, действия банка по открытию и ведению счетов нельзя расценивать как банковскую услугу.
 
            Комиссия за открытие и ведение счетов не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
            Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
            На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
            Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание банком платы за обслуживание счетов ущемляет установленные законом права заемщика.
 
            Таким образом, условие договора, заключенного между ОАО <данные изъяты> и Филимоновой Е.В., в части взимания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счёта и штрафа на комиссию за обслуживание счета, не основано на законе и является ничтожным.
 
            На основании изложенного, суд считает необходимым ОАО <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований в части взыскания с Филимоновой Е.В. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 816 рублей 10 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 1 464 рубля 37 копеек, отказать.
 
            В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
            В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с Филимоновой Е.В. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в размере 2 279 рублей 42 копейки.
 
            Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л
 
            Взыскать с Филимоновой Е.В.в пользу Открытого Акционерного Общества <данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 314 рублей и возврат государственной пошлины в размере 2 279 рублей 42 копейки, а всего 71 593 (семьдесят одна тысяча пятьсот девяносто три) рубля 42 (сорок две) копейки.
 
            В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому Акционерному Обществу <данные изъяты> отказать.
 
            Решение может быть обжаловано в течение месяца в Липецкий областной суд путем подачи жалобы через Лебедянский районный суд.
 
          Судья                                                                                         Н.В.Коленкина