Дата принятия: 16 июня 2014г.
Номер документа: 2-155/2014
Решение по гражданскому делу Карточка на дело № 2-155/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июня 2014г. г.Екатеринбург
Мировой судья судебного участка № 3 Октябрьского судебного района г.Екатеринбурга Бикташева Л.С., исполняющая обязанности за мирового судью судебного участка № 1 Октябрьского района г.Екатеринбурга,
с участием истца Шаркова Д.Е.,
при секретаре Дейнеко О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаркова Д.Е. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском о признании недействительными условий договора, выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 23.05.2013г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> , сумма кредита 255 000-00 коп., срок кредита - 48 месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 36 984 рубля на оплату комиссии за присоединение к программе страхования, в которую входит компенсация банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит законодательству, ущемляет права истца. Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. 27.06.2013г. он досрочно погасил кредит. 17.12.2013г. он оформил в банке заявление о возврате страховки. Ему была перечислена сумма 984 рубля. 03.03.2014г. он направил претензию о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования. Ответа не было. Банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Он не участвовал в процедуре согласования условий договора, не было вариантов выбора, он мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности повлиять на предложенные банком условия у него не было. С 23.05.2013г. по 07.04.2014г. (момента уплаты им комиссии) ответчик неосновательно пользовался его денежными средствами. Проценты составляют: 36000х8%/360/100х300 дней = 2512 руб. Кроме того, 27.06 им был внесен платеж для досрочного погашения кредита, однако банком платеж зачислен только через 30 дней. Проценты с 27.06.2013г. по 23.07.2013г. (264027-50 коп.х 8%/360/100х 30 дней). Считает, что действиями банка ему причинен моральный вред, который они оценивает в 10 000 рублей. Для оформления иска он вынужден был обратиться к юристу, стоимость услуг составила 7000 рублей. Истец просил признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать неосновательное обогащение 36000 рублей, проценты - 2512 рублей, проценты - 1584-16 коп., моральный вред - 10 000 рублей, юридические расходы - 7000 рублей.
Истец в судебном заседании иск поддержал по вышеуказанным основаниям, уточнил: просил взыскать проценты до момента перечисления на его лицевой счет.
Представитель ответчика просила дело рассмотреть в свое отсутствие, в письменном отзыве указала, что иск не признают полностью, так как банку не запрещено заключать договоры страхования от своего имени в интересах с добровольного согласия заемщиков. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика соответствующих документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истец подтвердил свое согласие участвовать в Программе страхования. В анкете на получение кредита имеется отметка о согласии клиента на участие в Программе страхования. Анкета после ее заполнения прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. На основании данной анкеты и рассмотрения представленных клиентом документов на получение кредита (при одобрении банком суммы кредита, срока, процентной ставки), клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды , которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком анкеты заполняется сотрудником банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, заявление подписывается клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту заявления, оно переоформляется и подписывается клиентом только при согласии с текстом. На основании представленной анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования в заявлении (на стр.2/6, п.3.2) клиентом была проставлена отметка ( в виде галочки) о согласии клиента участвовать в Программе коллективного страхования, а в п.3.3 заявления (ст.2/6) указана страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование», которая выбрана клиентом (из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров). Согласно заявлению клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (п.2/6 заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице. Кроме того, в заявлении неоднократно указано о выражении права (но не обязанности) заемщика на его участие в Программе страхования. При отказе клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых клиентом документах (анкете, заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются те строки и ячейки, где оговорено участие клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования. В выписке по лицевому счету клиента указано о перечислении страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Также на Интернет-сайте банка, доступному для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация: о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения банком о выдаче кредита; о партнерах банка- страховых компаниях; полный текст Условий участия в программах добровольного страхования заемщиков. Следовательно, клиент до обращения в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
3 лицо - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились.
Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:
23.05.2013г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> , сумма кредита 255 000-00 коп., срок кредита - 48 месяцев.
В договор включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 36 984 рубля на оплату комиссии за присоединение к программе страхования, в которую входит компенсация банку расходов на оплату страховой премии страховщику.
27.06.2013г. истец досрочно погасил кредит.
17.12.2013г. истец оформил в банке заявление о возврате страховки. Ему была перечислена сумма 984 рубля.
03.03.2014г. он направил претензию о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования. Ответа не последовало.
Посчитав данное условие договора незаконным, истец обратился в суд за защитой.
Иск относится к правоотношениям в сфере защиты прав потребителей.
По общему правилу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В то же время это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Так, в заявлении истца о предоставлении кредита на неотложные нужды истец согласился участвовать в Программе страхования, выразил согласие быть застрахованным в размере страховой суммы.
Кроме того, в заявлении истца указано, что истцу известно, что участие в Программе страхования не является обязательным условием для заключения договора.
Также истец проинформирован банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья. Истец подтвердил, что при выборе страховой компании он действовал добровольно.
Согласно ст.940 ГК РФ, заявление на заключение договора страхования означает согласие на добровольное заключение договора страхования.
Согласно заявлению истец поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (п.2/6 заявления) из расчета, указанного в Заявлении.
В данном случае заявление подписано истцом добровольно на каждой странице. Кроме того, в заявлении неоднократно указано о выражении права (но не обязанности) заемщика на его участие в Программе страхования.
Как указано ответчиком, при отказе клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых клиентом документах (анкете, заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются те строки и ячейки, где оговорено участие клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования.
В представленной выписке по лицевому счету истца указано о перечислении страховой премии страховщику.
Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.
Таким образом, банк не обусловливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация, предусмотренная настоящей статьей, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам, на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров.
Информация о страховании была доведена до истца надлежаще и в полном объеме. Какого-либо навязывания услуги суд не усматривает.
Истец подписал собственноручно каждый лист договора (заявления).
Действия ответчика по предложению страховки заемщикам не являются незаконными.
Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения иска, так как договор страхования был заключен истцом добровольно и он имел право выбора страховой компании.
Суд отказывает в иске полностью.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГК РФ,
Р е ш и л :
В иске Шаркову Д.Е. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда отказать.
Стороны вправе обжаловать решение суда в Октябрьский районный суд г.Екатеринбурга в течение 1 месяца через мирового судью.
Стороны вправе ходатайствовать о выдаче мотивированного решения суда в течение 3-х дней - для присутствующих ли и в течение 15 дней - для не присутствующих лиц.
Мотивированное решение изготовлено 18.06.2014г.
Мировой судья: Бикташева Л.С.
