Решение от 23 июля 2013 года №2-155/2013

Дело №2-155/2013
 
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    с.Троицкое 23 июля 2013 года
 
    Троицкий районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Зайцевой Л.Н.
 
    при секретаре Чегодаевой В.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Соколовой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Соколовой Н.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк») обратилось в Троицкий районный суд с иском к Соколовой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Соколова Н.Г. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен №
 
    Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.
 
    Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.
 
    В настоящее время задолженность составляет <данные изъяты>., в том числе:
 
    Текущий долг по кредиту - <данные изъяты>.;
 
    Долг по уплате комиссии - <данные изъяты>.;
 
    Срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты>.;
 
    Просроченный кредит - <данные изъяты>.;
 
    Просроченные проценты - <данные изъяты>.;
 
    Сумма штрафа за просрочку - <данные изъяты>.
 
    Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и госпошлину в сумме <данные изъяты>.
 
    Соколова Н.Г., не согласившись с исковыми требованиями ООО «Русфинанс Банк», обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просила взыскать с ООО «Русфинанс Банк» денежные средства, взысканные с Соколовой Н.Г. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. А также взыскать в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.
 
    Представитель ООО "РУСФИНАНС БАНК" в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Также было представлено возражение на встречное исковое заявление, в котором истец по первоначальному иску просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности и во встречном иске отказать.
 
    Ответчик Соколова Н.Г. в судебное заседание не явилась дважды, была извещена надлежащим образом. Об отложении судебного разбирательства не просила, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.
 
    Представитель Соколовой Н.Г. - Колосова С.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения первоначального иска по том основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поддержала встречное исковое заявление.
 
    С учетом мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при сложившейся явке.
 
    Выслушав объяснения лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено то, что ДД.ММ.ГГГГ Соколова Н.Г. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Данным заявлением предусмотрено, что указанные в нем предложения приобретают характер оферт на заключение вышеуказанных договоров после подписания настоящего заявления ответчиком.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       
 
    Как следует из заявления ответчика, Соколова Н.Г. обязалась соблюдать являющиеся неотъемлемой частью заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, в том числе условия, согласно которым ответчик принял на себя обязательство: вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты за пользование кредитом, плату за ведение счета, иные платежи не позднее окончательной даты возврата кредита.
 
    В случае нарушения клиентом каких-либо обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочек исполнения Соколовой Н.Г. платежных обязательств, в том числе невнесение или не внесение не в полном объеме ежемесячных платежей на срок свыше пяти календарных дней Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа (п.п.6.1 Условий кредитования).
 
    В соответствии с заявлением - оферты Соколовой Н.Г. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, сумма предоставленного ей кредита составила <данные изъяты> рублей, срок действия кредитного договора определен на 18 месяцев. За пользование кредитом предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 20,0921 % годовых, а также плата за ведение ссудного счета в размере 1,8 % от суммы кредита.
 
    Дата ежемесячного взноса на счет погашения кредита, уплаты процентов, уплаты комиссии за ведение ссудного счета определена графиком осуществления платежей.
 
    Согласно заявлению - оферте и условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, производится Заемщиком в соответствии с Графиком.
 
    ООО «Русфинанс Банк» по условиям Договора о предоставлении кредита № ДД.ММ.ГГГГ предоставил Соколовой Н.Г. сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.        
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
 
    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, указанное Заявление - оферта от ДД.ММ.ГГГГ и Условие кредитования с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью, свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора.
 
    Сумма и сроки внесения платежей по гашению кредита сторонами были определены.
 
    Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиком, заемщик Соколова Н.Г. гашение кредита осуществлял нерегулярно.
 
    Остаток неисполненных обязательств должника по просроченному кредиту <данные изъяты>.
 
    Указанная сумма подлежит взысканию в пользу ответчика.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.2.2.1 Условий кредитования, предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 20,0921 % годовых.
 
    Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно условиям Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
 
    Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиком просроченных процентов составил <данные изъяты>, который ответчиком не оспорен.
 
    Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с Соколовой Н.Г. в пользу истца.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Разрешая требование о взыскании штрафа за просрочку в размере <данные изъяты>, суд принимает во внимание, что подтверждено и не оспаривалось стороной ответчика нарушение Соколовой Н.Г. обязательств по кредитному договору, учитывая, что правовая природа неустойки за просрочку исполнения обязательств, носит характер гражданско-правовой ответственности, применяемой к допустившему нарушение должнику, суд не усматривает нарушений со стороны Банка во взыскании с ответчика штрафа за просрочку в означенном размере, находя данную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательств.
 
    Сумма штрафа за просрочку в размере <данные изъяты> копейка подлежит взысканию в пользу истца.
 
    Довод ответчика о пропуске Банком срока исковой давности несостоятелен, т.к. кредитный договор был заключен на 18 месяцев, согласно графика платежей последний платеж должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, иск в суд предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного ст.196 ГК РФ общего срока исковой давности.
 
    Разрешая встречные исковые требования Соколовой Н.Г., суд исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ Соколова Н.Г. обратилась с заявлением в адрес истца об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, которое, в соответствии с установленными в заявлении условиями, является офертой. Истец акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В свою очередь, Соколова Н.Г. обязалась погасить кредит и выплатить проценты за пользование кредитом 20,0921% годовых, в соответствии с графиком платежей, а также неукоснительно соблюдать Условия кредитования, разработанные банком, ознакомление с которыми ответчик подтвердил своей личной подписью в заявлении-оферте, указав, что полностью согласен с ними и гарантирует исполнение.
 
    Кредитным договором также предусмотрено условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,8 % от суммы кредита.
 
    Истец обязался выплачивать банку плату за ведение ссудного счета в размере 1,80 % от суммы кредита ежемесячно.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Вместе с тем, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.ст. 807-809 Гражданского кодекса Российской Федерации), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Условие кредитного договора, по которому банк взимает с ответчика плату за введение ссудного счета, свидетельствует о том, что истец предлагает ему оказание возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор возмездного оказания услуг). При этом возлагает на ответчика часть дополнительных затрат за выдачу кредита, которая по существу не является услугой, оказываемой ответчику. Данная операция является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
 
    Взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Таким образом, требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать ежемесячную комиссию, а также применения последствий недействительности ничтожного договора, исключении из суммы задолженности суммы в размере 16 200 рублей 00 копеек, долга по уплате комиссии, на основании ст. 166 ГК РФ, является обоснованным.
 
    Также в силу положений ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, Соколова Н.Г. вправе требовать взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Вместе с тем, в данном случае в ходе судебного разбирательства ответчиком по встречному исковому заявлению было заявлено требование о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ для применения последствий недействительности ничтожной сделки в судебном порядке. Данное требование ответчика суд считает законным и обоснованным.
 
    Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).
 
    В частности, в порядке исключения из общего правила, применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение срока давности по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.
 
    Как указано в определении КС РФ от 8 апреля 2010 года №456-О-О, такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок, как ничтожных, которые недействительны с момента совершения, независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей, как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.
 
    Исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме.
 
    Соответственно, дата выдачи кредита (зачисления на счет или выдачи наличных денежных средств) будет являться началом течения срока исковой давности для применения судом последствий ничтожности условий договора об установлении комиссии за ведение (открытие) ссудного счета.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, денежные средства по указанному кредитному договору были получены истцом (зачислены на его счет) ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось истцом.
 
    Соответственно, последним днем срока исковой давности для применения любых последствий ничтожности условий кредитного договора являлось ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Истец обратился в суд с данным иском только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.
 
    Каких-либо оснований для приостановления срока давности (статья 202 ГК РФ), перерыва его течения (статья 203 ГК РФ), а также для восстановления срока исковой давности (статья 205 ГК РФ), в ходе судебного разбирательства установлено не было.
 
    Таким образом, учитывая, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.3 ст.199 ГК РФ), у суда отсутствуют основания для применения любых последствий недействительности, условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в части установления платы за обслуживание счета.
 
    Соответственно, требования истца о взыскании с ООО «Русфинансбанк» денежных средств, взысканных с Соколовой Н.Г. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, которые, по своей сути направлены на применение последствий недействительности ничтожного договора, удовлетворению не подлежат.
 
    Обязанность заемщика по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, в том числе, суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, и, соответственно, платы за обслуживание счета, с учетом положений действующего законодательства, не может рассматриваться в качестве нескольких самостоятельных обязательств, (в частности, график платежей по кредитному договору является одним из существенных условий договора и его нарушение влечет общие последствия для обязательства в целом, в том числе, в виде права кредитора на расторжения договора в одностороннем порядке), в связи с чем, срок давности по всем требованиям, связанным с кредитным договорами, применяется общий, установленный применительно к обязательству в целом, а не к каждому платежу в отдельности.
 
    Исходя из общего правила о начале течения срока исковой давности, установленного ст.200 ГК РФ, срок давности следует исчислять со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
 
    Поскольку истец лично участвовал в заключении договора и подписывал его, то соответственно, о нарушении своего права, в виде возникновения дополнительного обязательства, противоречащего требованиям закона, он должен был узнать в день когда непосредственно у него возникли обязанности по исполнению этого условия договора (то есть, в день заключения договора).
 
    Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями по встречному иску пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, заявленные исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании с Соколовой Н.Г. долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
 
    Подлежит взысканию с Соколовой Н.Г. в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. в соответствие со ст.98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Hа основании изложенного, pуководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Соколовой Н.Г. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>, в том числе:
 
    Текущий долг по кредиту - <данные изъяты> руб.;
 
    Долг по уплате комиссии - <данные изъяты> руб.;
 
    Срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> руб.;
 
    Просроченный кредит - <данные изъяты>.;
 
    Просроченные проценты - <данные изъяты>.;
 
    Сумма штрафа за просрочку - <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Соколовой Н.Г. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» судебные расходы в размере <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении встречных исковых требований Соколовой Н.Г. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Троицкий районный суд.
 
    Председательствующий                                                         Л.Н. Зайцева