Решение Бежицкого районного суда г. Брянска

БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА

РЕШЕНИЕ

от 23 августа 2021 года Дело N 2-1549/2021

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Морозовой Е.В.

при секретаре Шеремет М.В.

с участием представителя САО "ВСК" - Алешкина Д.Е., представителя заинтересованного лица Геращенкова - Пынтя Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного N от 15 марта 2021 года,

УСТАНОВИЛ:

Страховое акционерное общество "ВСК" ( далее САО "ВСК") обратилось в суд с заявлением, в котором заявитель, с учетом уточнения, просил отменить решение финансового уполномоченного Климова В.В. NУN от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению Геращенкова И.В., взыскать судебные расходы по оплате госпошлины за подачу заявления в равных частях с каждого из заинтересованных лиц ( финансового уполномоченного и Геращенкова И.В). В обоснование указано, что данным решением удовлетворены требования Геращенкова И.В., с САО "ВСК" в пользу Геращенкова И.В. взыскана страховая премия за неиспользованный период действия договора страхования в размере 29092,49 руб. Указанное решение незаконно, по условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора страхования в течении 14 дней с даты заключении договора, что в рассматриваемом случае не имело место. Отказ Геращенкова И.В. не связан с прекращением риска наступления страхового случая с застрахованным имуществом, т.о. в силу п.п.2,3 ст.958 ГК РФ, у САО "ВСК" отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии. В установленном порядке договор добровольного страхования недействительным не признан. Выводы финансового уполномоченного о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства. Досрочное погашение задолженности по кредиту не прекращает обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие Геращенкова И.В., финансового уполномоченного Климова В.В., ООО "Фольксваген Банк РУС".

В судебном заседании представитель САО "ВСК"- Алешкин Д.Е. по доводам, изложенным в заявлении, просил его удовлетворить, с учетом уточнения.

Представитель заинтересованного лица Геращенкова - Пынтя Д.С. возражал по заявлению, указав, что в связи с погашением Геращенковым И.В. кредита утрачивается возможность страховой выплаты, следовательно, с погашением кредита действие договора страхования досрочно прекращается.

В возражениях на заявление представителем финансового уполномоченного Климова В.В. - Медведевым Д.А. указано на законность принятого решения NN от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая страховая выплата фактически не производиться так как будет равна нулю. Существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производиться страхование, прекращается, что должно приводить к досрочному прекращению такого договора страхования в рамках п.1 ст.958 ГК РФ.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Геращенковым И.В. и ООО "Фольксваген Банк РУС" заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля, сумма кредита 515919, 48 руб., процентная ставка 10,90% годовых, срок возврата- ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой кредита ежемесячными платежами 24 числа каждого месяца, в размере 16842,65 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Геращенковым И.В. и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случае и болезни N сроком по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии- 41789, 48 руб., страховая сумма 515919,48 руб., страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, смерть в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Договор заключен на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитора ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум А. Приложение N 1 к договору ( далее Программа страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Геращенковым И.В. исполнены обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Геращенков И.В. обратился в САО "ВСК" с заявлением о возврате страховой премии в связи с погашением кредита, на что ответа не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ Геращенков И.В. обратился в САО "ВСК" с претензией о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в сумме 29020,47 руб., в чем САО "ВСК" было отказано ДД.ММ.ГГГГ.

По обращению Геращенкова И.В., финансовым уполномоченным Климовым В.В. принято решение N от ДД.ММ.ГГГГ, которым требования Геращенкова И.В. удовлетворены. С САО "ВСК" в пользу Геращенкова И.В. взыскана страховая премия за неиспользованный период действия договора страхования в размере 29092,49 руб.

Суд считает вышеуказанное решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, не находя оснований для его отмены ввиду следующего.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статьи 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Указанное нашло отражение в Определении ВС РФ от 21.04.2020 N 78-КГ19-76.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита от 27.02.2020.

Согласно полису страхования, размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору с ООО "Фольксваген Банк РУС", указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Для принятия решения о страховой выплате пунктами 3.2.1 ( 0), 3.2.2 (е) Программы страхования (Приложение N 1 к договору), являющейся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено предоставление страховщику, среди прочего: копии кредитного договора, заключенного между застрахованным лицом и Банком, содержащую информацию о первоначальном графике платежей, справки о размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая ( смерти, наступление инвалидности), с указанием размера штрафов, процентов, пени неустоек.

Таким образом, из взаимосвязанных условий договора страхования следует, что размер страховой выплаты поставлен напрямую в зависимость от кредитной задолженности. Как следует из условий договора размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности на момент страхового случая по первоначальному графику платежей, т.е. не зависит от возможного изменения сторонами кредитного договора его условий ( установление нового графика платежей, например в связи с реструктуризацией долга), но напрямую зависит от остатка задолженности на дату наступления страхового случая ( например при гашении долга с опережением графика), поскольку размер страховой выплаты, несмотря на данные первоначального графика, ограничен 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, т.е. такая задолженность на дату наступления страхового случая должна существовать.

Такие сведения - о размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, обязательны к предоставлению страховщику для принятия решения о страховой выплате и соответственно определения её размера в силу вышеуказанных условий договора.

Таким образом, в рассматриваемом случае, досрочное полное погашение Геращенковым И.В. кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Ввиду изложенного, выводы финансового уполномоченного о досрочном прекращении договора страхования в силу п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, возврате Геращенкову И.В. на основании абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, являются правильными, решение законным, а заявление САО "ВСК" не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного NN от 15 марта 2021 года - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Морозова Е.В.

Дата принятия решения суда в окончательной форме- 30.08.2021

Председательствующий судья Морозова Е.В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка