Решение от 30 апреля 2014 года №2-154/2014г.

Дело № 2-154/2014 г.
 
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    с. Приютное 30 апреля 2014 года
 
    Приютненский районный суд Республики Калмыкия в составе:
 
    председательствующего Тарбаева С.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Маливановой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к Джиджикову В. Н. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов,
 
у с т а н о в и л:
 
    ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Джиджикову В.Н. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, мотивируя тем, что <дата> между истцом и ответчиком Джиджиковым В.Н. заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <номер> (далее – договор), в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев, надлежащим образом выполнив свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, истец вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
 
    Получив кредит, заемщик надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносит и иную задолженность не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на <дата> задолженность ответчика по договору составляет <...>., из них: размер основного долга – <...> руб., размер по оплате процентов за пользование кредитом – <...> руб., размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту – <...> руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, – <...> руб.
 
    Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Агентский договор <номер> от <дата> г., в соответствии с которым ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками Истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты.
 
    В соответствии с условиями договора истец имеет право на взыскание с ответчика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с Джиджикова В.Н. сумму долга по кредитному договору <номер> от <дата> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на <дата> в размере <...> руб., из них: основной долг – <...> руб., проценты за пользование кредитом – <...> руб., комиссии за направление извещений с информацией по кредиту – <...> руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – <...> руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
 
    В письменных возражениях на иск ответчик выразил несогласие с исковыми требованиями, указав, что им добровольно погашена часть кредита в размере <...> руб., а истцом существенно завышена сумма процентов, которая больше суммы основного долга, равную <...> руб. Находит необоснованным произведенный истцом расчет задолженности на общую сумму кредита, ссылаясь, что должна учитываться оставшаяся сумма. Считает неправомерным начисление убытков и штрафов одновременно. Отрицает получение от истца извещений и напоминаний. Приводит довод, что истец не предоставил возможности добровольно исполнить требования. По этим основаниям просит отказать в удовлетворении иска.
 
    В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о слушании дела, не явился. В деле имеется заявление истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
 
    Ответчик Джиджиков В.Н., надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в суд не явился.
 
    На основании чч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В силу положений абзаца 2 п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (то есть главы 42 «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ответчиком Джиджиковым В.Н. заключен кредитный договор <номер>, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для личного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, в сумме <...> руб., количество процентных периодов <...>, ежемесячный платеж <...> руб., дата перечисления первого платежа определена <дата> года, стандартная процентная ставка определена договором в <...><...> годовых, полная процентная стоимость кредита <...> годовых.
 
    Истец – банк предоставил ответчику кредит <...> руб., в том числе <...> руб. в качестве страхового взноса на личное страхование. Сумма к выдаче составила <...> руб.
 
    Составными частями договора являются заявка на открытие банковского счета, график погашения по кредиту, график погашения кредитов по картам, условия договора, тарифы банка, памятка об условиях использования карты, памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, памятка по услуге «Извещения по почте», с которыми ответчик ознакомлен, что удостоверено его подписью.
 
    Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору – сроки внесения денежных средств были неоднократно пропущены и <дата> в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении кредита.
 
    Ответчиком добровольно уплачено в счет погашения основного долга <...> руб. и уплачены проценты за пользование кредитом на общую сумму <...> руб.
 
    Ответчиком прекратилась с <дата> уплата процентов, а с <дата> - оплата основного долга.
 
    Тем самым, за ответчиком Джиджиковым образовалась кредитная задолженность на общую сумму <...>., из них: размер основного долга – <...> руб. (<...>), сумма неуплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом (за период с <дата> по <дата> – день возврата займа) – <...> руб., размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту – <...> руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – <...> руб.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами.
 
    Из кредитного договора <номер> от <дата>, его составных частей: заявки на открытие банковского счета, графика погашения по кредиту, графика погашения кредитов по картам, условий договора, тарифов банка, памятки об условиях использования карты, памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, памятка по услуге «Извещения по почте») следует, что ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставлен заемщику Джиджикову В.Н. кредит для личного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, в сумме <...> руб., количество процентных периодов <...>, ежемесячный платеж <...> руб., дата перечисления первого платежа определена <дата> года, стандартная процентная ставка определена договором в <...>% годовых, полная процентная стоимость кредита <...> годовых. Банк предоставил заемщику кредит <...> руб., в том числе <...> руб. в качестве страхового взноса на личное страхование. Сумма к выдаче составила <...> руб., с которыми ответчик ознакомлен, что удостоверено его подписью.
 
    Согласно условиям договора подпись заемщика в заявке подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, а также и то, что заемщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; до заключения договора разрешил банку получить из Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договоры об оказании информационных услуг, информацию о заемщике, содержащую, в том числе основную часть его кредитной истории; получил разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика; предоставляет право банку в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать страховщику информацию по договору, включая персональные данные заемщика и данные о состоянии его здоровья; согласен на осуществление банком и третьим лицами по поручению банка с персональными данными заемщика, указанными в заявке или сообщенными в иной форме им и третьими лицами, любых необходимых действий, в целях предоставления заемщику информации о состоянии счета/текущего счета, о задолженности, о любых действующих и новых услугах банка (его партнеров), иной информации о банке и его партнерах. Указанное согласие действует бессрочно с момента обращения заемщика к уполномоченному банком лицу для заключения договора и может быть отозвано заемщиком путем личной подачи заявления в банк, с указанием данных, определенных пунктом 3 статьи 14 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных». После получения отзыва данного согласия банк уничтожает персональные данные в течение 30 рабочих дней.
 
    Соответствующая подпись в договоре имеется.
 
    Таким образом, ответчик был ознакомлен и согласен с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, тарифами банка (в том числе тарифных планов), а также памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.
 
    Согласно пункту 1.2, 1.2.2 и 1.2.4 кредитного договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса; срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней, задолженность по кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также – комиссий, погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков.
 
    Разделом 2 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после дня предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (пункты 1, 1.1). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора (пункт 1.2 раздела 2 кредитного договора).
 
    Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета (пункт 1.4 раздела 2 кредитного договора).
 
    Разделом 3 кредитного договора установлена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленным тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.
 
    Согласно представленному расчету задолженности следует, что у Джиджикова В.Н. по состоянию на <дата> имеется задолженность по кредиту в размере 154 <...> руб., из них: размер основного долга – <...> руб., размер по оплате процентов за пользование кредитом – <...> руб., размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту – <...> руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – <...> руб.
 
    Между тем, суд находит расчет иска, составленный истцом, правильным в части взыскания размера основного долга в сумме <...> руб., размера штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в размере <...> руб. и комиссий за направление извещений в сумме <...> руб.
 
    Что же касается требования истца об оплате процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., то суд приходит к следующему выводу.
 
    Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.
 
    На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    В соответствии с разделом 3 кредитного договора за нарушение условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
 
    Между тем такое положение договора не соответствует требованиям закона.
 
    Как видно из представленного истцом расчета, данная сумма складывается из процентов за пользование кредитом которые ответчик согласно графику платежей должен был перечислять истцу ежемесячно, начиная с <дата> и заканчивая <дата> года. То есть, проценты начислены на весь период действия кредитного договора.
 
    Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для банка.
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Согласно п. 4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абзац 2 п.2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до <дата> условия договора не предусматривают. А за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.
 
    Поскольку судом сумма основного долга по кредитному договору взыскана с ответчика в полном объеме, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 ст.15 ГК РФ).
 
    В связи с изложенным суд считает обоснованным и возможным взыскать с ответчика сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных за период с <дата> по <дата> (день вынесения настоящего решения, которым взыскивается сумма основного долга) в размере <...> руб., которая складывается из предусмотренных графиком платежей процентов с <дата> по <дата> - общая сумма <...> руб. + <...> дней с <дата> по <дата> – <...> руб. (<...>:30 дней * 28 дней).
 
    Поскольку ответчик Джиджиков В.Н. не выполняет надлежащим образом принятые на себя по договору обязательства по погашению кредита, то суд признает требования банка о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета подлежащими частичному удовлетворению.
 
    По вышеизложенным основаниям судом не принимаются во внимание возражения ответчика, поскольку им не представлены соответствующие доказательства о неполучении извещений и напоминаний, а его утверждения о невозможности одновременного начисления убытков и штрафов не основаны на условиях договора и положениях закона.
 
    С учетом взысканной суммы размер государственной пошлины составляет <...> руб. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку истцом оплачена государственная пошлина, то пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат уплате судебные расходы на сумму <...> руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Джиджикову В. Н. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Джиджикова В. Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> на общую сумму <...> коп., из них: размер основного долга – <...> руб., сумма неуплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом (за период с <дата> по <дата> – день возврата займа) – <...> руб., размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту – <...> руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – <...> руб., и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
 
    В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Приютненский районный суд Республики Калмыкия.
 
    Председательствующий