Решение от 22 мая 2014 года №2-1536/2014

Дело № 2- 1536 / 2014        Р Е Ш Е Н И Е                                                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ       
    22 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего      Васильковской О.В.,
 
    при секретаре                         Кобеевой Р.Д.,
 
    с участием представителя истца Гачкайло А.Г., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Еременко И.Г., Еременко Н.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось в суд с иском к Еременко И.Г., Еременко Н.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Еременко И.Г. был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей под ... % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщик обязался погашать кредит и выплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиком явилось поручительство Еременко Н.Н. по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего банк в его адрес направил требование о возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В соответствии с положениями кредитного договора в связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщику начислена неустойка в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила ... рубля ... копеек, в том числе:
 
    - ссудная задолженность ... рубль ... копеек,
 
    - задолженность по плановым процентам ... рубля ... копеек,
 
    -задолженность по пени по процентам ... рублей ... копеек,
 
    -задолженность по пени по основному долгу ... рубль ... копеек.
 
    Истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из них: ... рубль ... копеек – основной долг; ... рубля ... копеек – плановые проценты за пользование кредитом; ... рублей ... копейки – пеня по процентам за пользование кредитом, сниженная банком до 10%; ... рубля ... копеек – пеня по просроченному основному долгу, сниженная банком до 10%, в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, - ... рублей ... копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчики Еременко И.Г. и Еременко Н.Н. в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.
 
    Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Еременко И.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года под ... % годовых на условиях настоящего договора. Кредит предоставлен на потребительские нужды (п.п. 1.1, п.2.2, п.2.1 кредитного договора).
 
    Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под ... % годовых. Проценты за пользование кредитом подлежат начислению с даты, следующей за датой предоставления кредита, по день, установленный п.п.1.1, 2.3 договора для погашения задолженности либо по день фактического досрочного погашения задолженности. Заемщик обязан ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца уплачивать банку проценты, начисленные за период, считая с 25-го числа предыдущего по 24-ое число текущего календарного месяца (обе даты включительно), указанный период именуется процентным (п.2.2, 2.4, 2.3 кредитного договора).
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    Из расчета задолженности следует, что платежи в счет погашения основного долга от заемщика поступали ненадлежащим образом.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.2.5 кредитного договора размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной в договоре формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п.п.2.2-2.4 кредитного договора). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.2.3 кредитного договора). На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по приведенной в договоре формуле, составляет ... рублей ... копейки.
 
    Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.4.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки не позднее установленной банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой.
 
    Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек было направлено заемщику банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром почтовых отправлений.
 
    На основании п. 2.8 кредитного договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности, просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка.
 
    Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
 
    Несмотря на то, что кредитным договором установлена иная очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, чем в законе, проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет ... рубля ... копеек.
 
    Как следует из искового заявления, истец в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ самостоятельно снизил размер неустойки до 10%. В связи с чем сумма задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика, составила ... рублей ... копеек.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п. 2.2 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (...%), статьей 2 кредитного договора, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата.
 
    Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом – сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм.
 
    Ответчиком по договору произведено платежей в счет погашения основного долга ... рублей ... копейки.
 
    Тем самым, задолженность по основному долгу составила ... рубль ... копеек (... рублей - ... рублей ... копейки)
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п.2.2 кредитного договора).
 
    Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены проценты за период пользования кредитными средствами (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, в счет погашения внесено ... рубля ... копеек, следовательно, подлежит взысканию сумма процентов ... рубля ... копеек.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    П.2.6 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств в процентах за день – ...%.
 
    Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – ...%) и количества дней просрочки, поделенное на сто.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, внесено в счет погашения ... рубля ... копеек, следовательно, к взысканию составляет сумма ... рублей ... копеек.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга по кредиту, подлежащего уплате ежемесячно, за тот же период в размере ... рублей ... копеек, внесено в счет погашения ... рубля ... копейки, следовательно, к взысканию составляет сумма ... рубль ... копеек.
 
    Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени по процентам и пени по просроченному основному долгу снижены банком в 10 раз, в связи с чем, заявлено к взысканию – ... рублей ... копейки и ... рубля ... копеек соответственно.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составила ... рублей ... копеек.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.
 
    Согласно п.1 ст.329, ст.361, ст.362 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
 
    В соответствии с положениями ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
    Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Еременко И.Г. по кредитному договору, заключенному последним с ЗАО «Банк ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен договор поручительства с поручителем Еременко Н.Н. от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    По условиям договора поручительства поручитель несет ответственность за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик (п.1.3 договора поручительства).
 
    При этом договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором (п.1.1 договора поручительства).
 
    В соответствии с п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
 
    Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что Еременко И.Г. как заемщик денежных средств надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, за его действия нести ответственность на условиях солидарности взыскания должен его поручитель.
 
    На основании изложенных выше выводов, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию солидарно со всех ответчиков.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд от суммы заявленной цены иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ... рублей ... копеек, в равных долях, то есть по ... рубля ... копейки с каждого ответчика. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с Еременко И.Г., Еременко Н.Н. солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из них: ... рубль ... копеек – основной долг; ... рубля ... копеек – плановые проценты за пользование кредитом; ... рублей ... копейки – пеня по процентам за пользование кредитом; ... рубля ... копеек – пеня по просроченному основному долгу.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) с Еременко И.Г., Еременко Н.Н. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины ... рублей ... копеек в равных долях, то есть по ... рубля ... копейки с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.
 
    Судья                                                                                       О.В.Васильковская