Решение от 29 апреля 2014 года №2-153/2014

    Дело № 2-153/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    29 апреля 2014 года г. Данилов Ярославской области
 
    Даниловский районный суд Ярославской области в составе
 
    председательствующего судьи Т.Ю. Грачевой
 
    при секретаре ФИО2,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Росгосстрах» об изменении договора ОСАГО и взыскании излишне выплаченной страховой премии, о расторжении договора страхования от несчастных случаев и взыскании страховой премии и о компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО1 обратился в Даниловский районный суд с иском к ООО «Росгосстрах» об изменении договора ОСАГО и взыскании излишне выплаченной страховой премии, о расторжении договора страхования от несчастных случаев и взыскании страховой премии и о компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указал, что 09.04.2013г. обратился в страховой отдел Росгосстраха <адрес> для заключения договора страхования ОСАГО. Перед оформлением страхового полиса ознакомили с условиями страхования в 2013г., заявив, что с 2013г. полис выдается без учета безаварийной эксплуатации автомобиля, только по базовой цене без учета предусмотренной законом скидки 5% за каждый год эксплуатации автомобиля, в предыдущие годы такая скидка учитывалась. Поверив, оформил договор страхования на новых условиях по базовой ставке и с обязательным оформлением полиса страхования от несчастных случаев. Узнав, что действия незаконны, 17.07.2013г. обратился в отдел Росгосстраха с заявлением устранить нарушения Закона об ОСАГО, но было отказано.
 
    На основании Постановления Правительства РФ № от 08.12.2005г. «Об утверждении страховых тарифов по ОСАГО», Закона РФ «О защите прав потребителей», просил изменить договор страхования ОСАГО с учетом отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды и взыскать излишне выплаченную страховую премию в размере 1122,66руб., расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и взыскать страховую премию в размере 2000 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. и судебные расходы в виде оплаты госпошлины 200 руб., комиссию банка в размере 30 руб., почтовые расходы по отправке досудебной претензии в размере 100 рублей.
 
    В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, пояснил, что в Росгосстрахе предложили застраховать жизнь от несчастных случаев вместе с заключением договора ОСАГО, пояснили, что если он откажется, то автомашину не застрахуют, что с 01.01.2013г. новые правила. Считают, что неправильно в договоре обязательного страхования гражданской отвественности владельцев транспортных средств рассчитана страховая премия. ФИО1 поверил, позже, когда узнал, что неправомерно застраховали от несчастных случаев обратился в отдел Росгосстраха в Данилове, затем Ярославль, надеялся решить в досудебном порядке, затем обратился во Всероссийское общество страховщиков и Росгосстрах г.Москва.
 
    Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без их участия, в отзыве указали, что исковые требования не признают. В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.
 
    При обращении клиентов в офисы компании за заключением договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, им дополнительно может быть предложено, заключить договоры добровольного страхования, не ставя в зависимость от этого, заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
 
    Заключение договоров страхования осуществляется на основании принципа кросс-продаж. Применительно к ОСАГО это означает, что при продаже полиса ОСАГО клиенту предлагаются дополнительные страховые услуги, которые могут быть приобретены клиентом по его усмотрению.
 
    Данный принцип продаж услуг на территории Российской Федерации применяется практическими всеми страховыми организациями.
 
    Филиал ООО «РОСГОССТРАХ» в Ярославской области предлагает заключить договоры добровольного страхования, в том числе договоры страхования жизни от несчастных случаев, каждому потенциальному страхователю, не ставя условием заключения публичного договора ОСАГО одновременное заключение какого-либо договора добровольного страхования.
 
    Вместе с тем, ни в какой форме ООО «Росгосстрах» как страховщик ОСАГО не ставит условием заключения публичного договора ОСАГО одновременное заключение какого-либо договора добровольного страхования.
 
    Между ООО «Росгосстрах» и истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев. Указанный договор страхования был заключен на основании Правил индивидуального страхования от несчастных случаев № 26 (далее по тесту Правила)
 
    Согласно п. 7.5.6. Правил № 26 от 03 декабря 2003 года. Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования (при этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования).
 
    Таким образом, ФИО1 в соответствии со ст.943 ГК РФ и п 7.5.6.Правил имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, но при этом не имеет право требовать возврата уплаченной страховой премии.
 
    Относительно требований истца выдать ему полис ОСАГО с учетом полагающейся скидки, сообщают, что полис был заключен по данным, которые на период оформления полиса были в базе РСА, а именно Коэффициент Бонус-Малус = 1.
 
    Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании страхового плиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ООО «Росгосстрах» серии ВВВ № от 09.07.2013г. ФИО1 застраховал наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.(п.5 полиса). Транспортное средство Кио Соренто гос.регитрационный знак Т416УМ76. В п.7 определен размер страховой премии – 2494,80 руб. Срок действия договора с 15.07.2013г. по 14.07.2014г.
 
    На основании полиса ООО «Росгосстрах» серии 2-5035 № от 09.07.2013г. ФИО1 31.03.1946г.р. застраховал имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица. Страховые случаи: травма, случайное острое отравление химическими веществами, установление инвалидности, смерть. Срок действия договора 1 год с 15.07.2013г. по 14.07.2014г. Вид страхования – страхование от несчастных случаев. Сумма страховой премии 2000 руб.
 
    17.07.2013г. ФИО1 обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением, в котором указал, что при оформлении страхового полиса ОСАГО 09.07.2013г. было отказано в скидке за безаварийную езду течении действия полиса с 2006г. по 2012г., ранее скидка была. Указал, что его обязали оформить полис от несчастных случаев, то действия Росгосстрах незаконные и просил оформить полис ОСАГО в соответствии с законом.
 
    ФИО1 обращался в Российский союз автостраховщиков с заявлением 19.09.2013г. о незаконных действиях ООО «Росгосстрах» при исчислении страховой премии при заключении договора ОСАГО. В ответе на данное заявление письмом от 19.03.2014г. РСА указали ФИО1, что в адрес ООО «Росгосстрах» переданы сведения из автоматизированной информационной системы РСА по договору ОСАГО ВВВ №0182442594. И направлен запрос в ООО «Росгосстрах» с целью уточнения правильности внесенных по договору ОСАГО ВВВ №0182442594.
 
    ООО «Росгосстрах» в письме от 25.03.2014г. № ФИО1 сообщили, что при проверке соответствия данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования серии ВВВ №0182442594, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, имеется несоответствие данным указанным в заявлении ФИО1, и сведениям в системе, что повлекло увеличению размера уплаченной страховой выплаты на 1122,66 руб. Указан расчет страховой премии согласно КБМ, определенного на основании информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования 0,55.
 
    Из пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" следует, что страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
 
    В силу части 2 статьи 9 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ входящие в состав страховых тарифов коэффициенты устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства; технических характеристик транспортных средств; сезонного использования транспортных средств; иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
 
    В силу части 2 статьи 8 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ страховые тарифы по обязательному страхованию (их минимальные и максимальные значения), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
 
    В силу части 6 статьи 9 данного Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ установленные в соответствии с настоящим законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.
 
    Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.12.2005 N 739.
 
    Названным Постановлением установлено, что при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации, размер страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования рассчитывается с применением коэффициентов, определяемых в зависимости от обстоятельств, существенно влияющих на величину страхового риска, в частности, от категории транспортного средства, от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, от мощности двигателя легкового автомобиля, от срока страхования, от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
 
    Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ) установлен пунктом 3 Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.12.2005 N 739.
 
    Величина данного коэффициента зависит от класса транспортного средства на начало годового срока страхования. При отсутствии страховых выплат по окончании годичного срока страховой класс транспортного средства повышается, и при расчете страховой премии применяется понижающий коэффициент.
 
    Пунктом 3 примечания к пункту 3 Страховых тарифов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.12.2005 N 739 информация о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимая для определения класса собственника транспортного средства (водителя), может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании и (или) на основании имеющихся у страховщика данных о наличии (отсутствии) страховых выплат.
 
    Таким образом, действующее законодательство Российской Федерации предусматривает специальное государственное регулирование определения страховых тарифов при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
 
    Для правильного расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимы все сведения о транспортном средстве, в том числе сведения о классе транспортного средства на начало нового года страхования, необходима информация о классе собственника транспортного средства.
 
    В данном случае при обращении в ООО «Росгосстрах» ФИО1 подписывал заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, где в п.5 указан расчет страховой премии и в графе 3 наличие или отсутствие страховых выплат коэффициент 1,0, а следовало применить КБМ, определенный на основании информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования 0,55. При расчете страховой премии с учетом КБМ 0,55 сумма страховой премии составила 1372,14 руб., т.е. размер излишне уплаченной части страховой премии составит 1122,66 руб.
 
    При расчете страховой премии страховщик ООО «Росгосстраха» не разъяснила о применяемых коэффициентах при расчете страховой премии, при обращении ФИО1 после заключения договора 17.07.2013г., не проверили сведения, представленные ФИО1 со сведениями, содержащимися в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.
 
    Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
 
    Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяются Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).
 
    В силу статьи 1 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены этим Законом, и является публичным.
 
    Одним из основных принципов обязательного страхования является всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств.
 
    Пунктом 1 статьи 4 Закона об ОСАГО предусмотрено, что владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим Законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.
 
    Согласно пункту 5 названной статьи владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с данным Законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.
 
    Исходя из норм указанной статьи обязательным условием для владельца транспортного средства является заключение договора ОСАГО. При этом дополнительно в добровольной форме могут заключаться иные виды договоров страхования, в том числе и договор ДСАГО.
 
    Доказательств о понуждении к заключению договора страхования от несчастных случаев ФИО1 не представлено. Его обращение в ООО «Росгосстрах» 17.07.2013г. о данных обстоятельствах не свидетельствует.
 
    Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В данном случае ФИО1 не доказал факт понуждения со стороны работников ООО «Росгосстрах» к совершению сделки помимо его воли.
 
    Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
 
    Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
 
    Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    В данном случае в договоре не предусмотрен возврат страховой премии. В удовлетворении требований о расторжении договора страхования от несчастных случаев и взыскании страховой премии в размере 2000 руб. следует отказать.
 
    С учетом обстоятельств дела установлены нарушения условий договора обязательного страхования серии ВВВ № ФИО1 при расчете страховой премии, следует взыскать с ООО «Росгосстрах» излишне уплаченную часть страховой премии в размере 1122,66 руб.
 
    В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, поэтому с учетом требований закона о разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 2000 руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в размере 200 рублей, почтовые расходы по отправке досудебной претензии в размере 100 рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Требования ФИО1 к ООО «Росгосстрах» об изменении договора ОСАГО и взыскании излишне выплаченной страховой премии, о расторжении договора страхования от несчастных случаев и взыскании страховой премии и о компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ФИО1 излишне уплаченную часть страховой премии по договору ОСАГО в размере 1122,66 руб. и компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 200 рублей, почтовые расходы по отправке досудебной претензии в размере 100 рублей, а всего 3422,66 рублей.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Даниловский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья Т.Ю. Грачева