Решение от 05 февраля 2013 года №2-15/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-15/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    05 февраля 2013 года                                                                                                        с.Кулунда
 
 
                Мировой судья судебного участка № 2 Кулундинского района Алтайского края Клименко О.А.,
 
    при секретаре Белоконь Т.М.,
 
    с участием истца Алейникова А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Алейникова А. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Алейников А.Н. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда , указав, что между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № ***** от 00.00.2012г. , согласно которого он получил кредит в сумме 127551 рубль 02 копейки со сроком на 36 месяцев с правом досрочного возврата. Согласно выше указанного кредитного договора ему был открыт банковский счет, на который зачислена сумма кредита 127551 рубль 02 копейки. В соответствии с договором Банк с его «личного согласия» подключил его к программе страховой защиты заемщиков (программа добровольного страхования), согласно условиям которой,  он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков по договору составляет 21.60% от первоначальной суммы кредита, то есть 27551 рубль 02 копейки. Фактически на руки ему выдана сумма денежных средств 99000 рублей и 1000 рублей - это комиссия устройства за выдачу денежных средств. Страховщиком в данном случае по кредитному договору является Закрытое Акционерное Общество «***» г. ***, ул. ***, д.Х. Таким образом, в день выдачи Кредита ответчиком было произведено удержание денежных средств в сумме 27551 рубль 02 копейки из предоставленных кредитных средств на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Приехав домой после заключения данного кредитного договора, он пришел к выводу, что на таких условиях, которые указаны в договоре, он не сможет выполнять свои обязательства (оплачивать кредит). На следующий день, то есть 18.07.2012 г. он возвратил Банку денежные средства в сумме 89000 рублей, и 16.08.2012 г. еще 11000 рублей. Таким образом, им возвращены все денежные средства, которые  фактически получил по кредитному договору. 19.10.2012 г. посредством телефонной связи Банк ему сообщил, что за ним числится задолженность по вышеуказанному кредитному договору, так как кредитный договор заключен на сумму 127551 рубль 02 копейки, а не на 100000 рублей. 24.10.2012 г. Банком с него удержано 30120 рублей (остаток основного долга по кредиту и проценты). Задолженности по данному кредитному договору нет. Кредитный договор № ***** от 00.00.2012г. заключен со сроком на 36 месяцев. Плата за подключения к программе страховой защиты заемщиков по договору составляет 21,60% от первоначальной суммы кредита, то есть 27551 рубль 02 копейки на весь период действия договора. Таким образом, плата страховой защиты его, как заемщика составляет 25 рублей в день. 24.10.2012 г. им полностью выполнены все обязательства по договору, в связи с чем Кредитный договор № ***** от 00.00.2012г. согласно которого он подключен к программе страховой защиты заемщиков прекратил свое действие, возможность наступления страхового случая в период действия договора отпала и существование страхового риска прекратилось. Договор действовал с 00.00.2012г. по 00.00.2012 г., что составляет 100 дней, таким образом, 25 рублей (плата за страховую защиту) умножить на 100 дней (период действия договора) = 2500 рублей, это та сумма, которую он должен оплатить за страховую защиту по договору. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в его пользу 25051 рубля 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.10.2012 г по 09.01.2013 г в сумме  442 рубля, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. 
 
                В судебном заседании истец Алейников А.Н. исковые требования поддержал в полномобъеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что при оформлении кредита сотрудник банка разъяснил ему порядок и условия подключения к программе добровольного страхования. Он только не уточнил размер платы за данную услугу. Ему нужен был кредит на сумму 100000 рублей. Указанную сумму он и получил от банка, а когда приехал домой и внимательно ознакомился с условиями договора кредитования, то увидел, что плата за подключение к программе составила 27551,02 руль. Посчитав условия кредита для себя невыгодными,  он возвратил 100000 рублей банку, то есть ту сумму, которую фактически получил, о том, что ему нужно было вернуть еще почти 28000 рублей не подумал. Через несколько месяцев ему позвонили из банка и пояснили, что образовалась задолженность по уплате кредита, на что он удивился, ведь деньги вернул. После этого он вернул и оставшуюся часть кредита. В конце октября 2012 года кредит был погашен полностью. Поскольку срок действия договора страхования распространяется на весь период действия договора кредитования, то есть на 36 месяцев, просит взыскать с банка  денежные средства, уплаченные за оставшееся время действия договора, то есть за 33 месяца, а так же взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда.
 
                Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Лапина К.Е. в судебное заседание не явилась, но представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что Алейников А.Н. в добровольном порядке изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования. Услуга по страхованию была оказана истцу надлежащим образом в период действия кредитного договора. Алейников А.Н. был застрахован от определенных рисков, в связи с чем им и была уплачена страхования премия. Таким образом, требования истца незаконны и поэтому в удовлетворении исковых требований  истцу просит отказать.
 
                Выслушав объяснение истца, изучив материалы дела, мировой судья пришел к следующему.
 
    ** **** 2012 года между ООО ИКБ « Совкомбанк» и Алейниковым А.Н. был заключен кредитный договор № ***** на сумму 127551 рубль 02 копейки, процентная ставка по кредиту 28 (двадцать восемь) процентов  годовых. 
 
    Одновременно, с заключением кредитного договора, Алейников А.Н. подал в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что он понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбаик» и ЗАО «***», также он подтверждает свое согласие на назначение выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», а также себя и своих наследников. Из заявления следует, что Алейников А.Н. получил полную и подробную информациюо программе страхования жизни и от несчастных  случаев и болезней заемщиков банка и согласен с условиями договора страхования.
 
    Добровольность подключения к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай  дожития до события недобровольная потеря работы в судебном заседании истец Алейников А.Н. не оспаривал, пояснив, что представитель банка при заключении кредитного договора разъяснил ему порядок и условия подключения к указанной программе добровольного страхования, поэтому мировой судья  на основании ч.2 ст.68 ГПК РФ не устанавливал добровольность заключения договора страхования, а посчитал это установленным фактом.
 
    Из представленных суду ответчиком документов, следует, что предоставление кредита Алейникову А.Н. было возможно и без заключения договора страхования, и в данном случае заключение договора личного страхования  не являлось обязательным условием предоставления ему потребительского кредита, так как факт заключения или не заключения указанного договора не влияет  на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в связи с чем доводы истца  о навязывании ему услуги по личному страхованию, мировой судья находит несостоятельными.
 
    Согласно договора о потребительском кредитовании № *****  сумма кредита 127551,02 рубль, процентная ставка по кредиту 28%, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 21,60%  от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Данная плата уплачивается единовременно  в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Срок действия договора 36 месяцев.
 
    Из заявления-оферты на страхование следует, что Алейников А.Н. изъявил желание уплатить денежные средства в сумме 27551,02 рубль за подключение к программе из кредитных средств.
 
    Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Алейников А.Н. представил банку такое заявление 00.00.2012 г.
 
    Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения  его в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает  Заемщику уплаченную плату  за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Заемщик также вправе подать в Банк  заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков.  В случае  подачи заявления  о выходе Заемщика из программы страховой защиты заемщиков  по истечении тридцати календарных дней  с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика  в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (п.4 раз.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, п. 4.4.1 Условий Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиента ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит).
 
    Комплекс расчетных услуг Банка в рамках программы страховой защиты заемщиков включает в себя , но не исключительно, следующие услуги Банка: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате Застрахованному лицу страхового возмещения по Программе добровольного страхования; оформление кассовых документов, связанных с выплатой страхового возмещения в рамках Программы добровольного страхования; предоставление Застрахованному лицу копий документов, связанных с сопровождением Застрахованного лица в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение проведения технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования; в случае необходимости оказание Застрахованному лицу правовой помощи, представление интересов Застрахованного лица во взаимоотношениях со Страховой компанией в рамках Программы добровольного страхования, урегулирование спорных ситуаций, представление интересов Застрахованного лица в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства.
 
    Включение Заемщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением нижеуказанных услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы добровольного страхования защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании (раздел 3 Условий Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиента ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит).
 
    Согласно п.7 Заявления-оферты  со страхованием от 00.00.2012 г Алейникову А.Н. было разъяснено о том, что уплаченная им плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: его смерти, постоянной полной его нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери  его работы, первичное диагностирование у его смертельно-опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты , связанные с включением его в программу  страховой защиты заемщиков и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях  Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представлять свои и его интересы в суди, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства  в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществлять комплекс расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков. Так же ему было разъяснено , что после включения  его в программу страховой защиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы  страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Страховщиком по договору страхования является ЗАО «Страховая компания ***», а Страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк», заинтересованные лица - физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствие с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели»  и выразившие согласие на личное добровольное страхование  в письменном заявлении на включение  в программу  добровольного страхования  либо иных документов.
 
    Страховщик  выплачивает Страхователю страховые премии  в порядке и сроки, установленные договором.
 
    ** *** 2011 года между ЗАО «Страховая компания ***» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № ****** добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней  и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.
 
                 Согласно данного договора и «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» страховая премия  - денежные средства , уплачиваемые Банком страховой компании в рамках Программы добровольного страхования (при присоединении  по желанию Заемщика к Программе добровольного страхования), при условии добровольного согласия Заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Программа добровольного страхования действует в отношении Застрахованного лица в течение  срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствие с «Условиями кредитования  ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». В случае досрочного погашения  Застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования  ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (п. 4.3 Условий программы страхования).
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст.779 ГК РФ).
 
    Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично (ст.780 ГК РФ).
 
    Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг (ст.781 ГК РФ).
 
    Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ст.782 ГК РФ).
 
    Подключение к программе добровольного страхования является услугой Банка, оказываемой им своим клиентам за определенное вознаграждение.
 
                 Плата за включение  в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя ряд обязанностей Банка.
 
    Таким образом, 27551,02 рубль, уплаченные Алейниковым А.Н. ответчику в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, не являются страховой премией (страховыми взносами) выплаченной Страховщику по договору страхования, а являются платой банку за оказание ряда указанных выше услуг. Банк за счет собственных средств осуществляет страхование заемщиков, в связи с чем, доводы истца о размере  страховой премии и сроках действия договора страхования являются незаконными и  необоснованными, и поэтому исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.
 
                На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л:
 
                Отказать Алейникову А. Н. в удовлетворении исковых требований  к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
 
                Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кулундинский районный суд через мирового судью в течение месяца  со дня его вынесения в окончательной форме.
 
 
 
    Мировой судья судебного участка № 2
 
    Кулундинского района                                                                                              О.А. Клименко
 
 
 
           Мотивированное решение изготовлено 08.02.2013 года