Дата принятия: 01 февраля 2013г.
Номер документа: 2-15/2013
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-15/2013г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 февраля 2013г. г. Алейск
Мировой судья судебного участка № 2 г. Алейска Алтайского края Ж.А. Сидорова
при секретаре Н.В. Черанёвой,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Глушковой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности)
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), указывая на то, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее - Банк, и Глушакова Н.А., далее — Ответчик, заключили договор №…. от …. г. (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом …. руб., (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее — Договор.
Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее — Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (3AO) (далее — Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.
В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией но соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.
Ответчик кредитную карту получил и 09.08.2010 года активировал ее путем телефонного звонка в Банк/С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.
После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.). Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее-Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» — от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).
Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита, далее — ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении — Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков — физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета — при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры роки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует водам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N . ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.
График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не естно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик осуществлять их погашение.
Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную п. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой лент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки их вернуть, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-висках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, временного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой исходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на исходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии солюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае обучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения формации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождвет Ответчика от выполнения им своих обязательств.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, в адрес ответчика был направлен Заключительный счет. На момент расторжения Договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика.
На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга …. рублей РФ, из которых:
- сумма основного долга …. рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу;
- сумма процентов ….. рублей РФ — просроченные проценты;
- сумма штрафов ….. рублей РФ — штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
— сумма комиссий …. рублей РФ — платы за обслуживание.
Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просят взыскать с Глушковой Н.А. сумму общего долга - …. рублей, из которых: — …. рублей — просроченная задолженность по основному долгу; — …. рублей — просроченные проценты; — …. рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
— сумма комиссий …. рублей - платы за обслуживание, а также государственную пошлину в размере …. рублей.
В судебном заседании истец не присутствовал, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, поддержал заявленные требования, дополнительно представил в судебное заседание пояснения дела, которые поступили на судебный участок 25.01.2013 года. Согласно данных пояснений, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее — Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (3AO) (далее — Общие условия) и Тарифах Банка.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (оптрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно бьпь достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Ответчик заполнил, и подписал Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал ее в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на его Заявлении-Анкете).
В соответствии с Договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложение клиента Банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления — Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента).
Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка 09.08.2010 года (дата заключения договора). Ответчик в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по Договору во время действия льготного периода. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.), а именно, такие сведения указаны, в Тарифах.
Согласно п. 1.5 утвержденного Центральным Банком РФ Положения Ж 266-П от 24.12.2004 года Банк вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт, предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п.1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре клиентом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Заявлении — Анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.
Ответчик пришел к неправильному выводу что до него не были доведены существенные условия договора. Так, в соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная
информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п. 1 ст, 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. До заключения Договора (до момента активации истцом кредитной карты) истец получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится вОбщих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена истцу в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcgbank,ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках. Кредитная карта была передана истцу не активированный. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После
активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).
Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления истца со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено.
Ответчик в течение 20 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны истцу, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался, Фактически услуги были оказаны истцу. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты, предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен истцом круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, истец мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.
Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка — оферта принята Банком на условиях, предложенных самим истцом. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.
Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности …. рублей РФ, первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может бьпъ изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.
Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.
Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно п. 7.1 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:
- платы за обслуживание;
- штрафа за неоплату Минимального платежа,
- процентов по Кредиту,
- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах, т.е. комиссий/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» - Далее (Тариф Банка), плата за SMS-Банк п. 12 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п, 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т,д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 6.1 и п, 6,2 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности.
Клиент вправе был отказаться от услуги SMS-Банк и от Программы страховой защиты.
В соответствии с Тарифным планом 1.0, Ответчику были предоставлены денежные средства. В п, 2 Тарифного плана 1.0 указано, что Базовая процентная ставка в размере 12.9 % действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки плюс 30 дней пря условии непряменнмостя Беспроцентного периода. Действие процентной ставкя приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2., иными словами данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. Как видим из расчета представленного ответчиком он не опровергает, что снятие наличных имело место и поэтому должна применяться процентная ставка в соответствии с п. 10.1 Тарифного плана 1.0. В соответствии со ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства, Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между Банком и Ответчиком.
Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае, он реализовал свое право.
Кредитная карта — это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.
Согласно нормам Положения ЦБ РФ N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.
Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, такими как потребительское целевое кредитование (кредит на ремонт, обучение, путешествия, авто кредитование, ипотечное кредитование) обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса Банка, без контроля Банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо Клиенту в размере по выбору Клиента, но в пределах установленного Банком лимита, который повышается в случае хорошего обслуживание долга.
Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.
В согласованных с Клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открьггие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в программе страховой защиты держателей пластиковых карт.
Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы, а соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги СМС-Банк, был согласен.
Ответчик Глушкова Н.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала в полном объеме, пояснив, что ей в полном объеме оплачена задолженность, представила квитанции об её оплате. Из представленных письменных возражений Глушковой Н.А. следует, что ответчик с истцом в договорные отношения по выпуску и обслуживанию кредитных карт не вступала, истец не представил суду ни одного доказательства в обоснование указанного основания. Как указывает истец в мотивированной части искового заявления (п. 161. О заключении договора и соответствии условий договора требованиям закона); что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Глушковой Н.А. был заключен договор № …… от …. года, при этом истец указывает, что заключение договора считается день активизации кредитной карты с начальным кредитным лимитом …..руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Вместе с тем, указанное обстоятельство не является основанием, для утверждения о заключении между
сторонами кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ: «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет
недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным». Дальнейшая ссылка истца о достигнутых между сторонами договоренностей не имеет смысла, так как кредитный договор № ….от …. года Глушковой Н.А. не подписывался, второй экземпляр договора ей не вручен.
При этом, представитель истца Абрамов Г. А. подтверждает, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме,
предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не
установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение
заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего
Кодекса». Так как в соответствии со ст. 820 ГК РФ необходима письменная форма договора, то ссылка истца на заключение кредитного договора № ….. от …. года влечет его недействительность, исходя из Правил ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
В части задолженности по представленному истцом расчету, ответчик расценивает как стремление истца к неосновательному обогащению.
Не оговоренные ни какими документами и Правилами тарифы и расчеты не могут быть применены, в силу того, что не был заключен договор. С условиями договора Глушкова Н.А. не была ознакомлена.
Исходя из Правил ст. 431 ГК РФ, договор о предоставлении кредитной линии, содержит все признаки и условия кредитного договора и соответствует ст. ст. 819, 820 ГК РФ, а значит должна быть соблюдена письменная форма договора, в которой должны быть согласованы условия выдачи кредита и правила его погашения, а также проценты за пользование денежными средствами предоставленными кредитной организацией. В иске просит отказать в полном объеме.
Выслушав ответчика Глушкову Н.А., исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.
В судебном заседании бесспорно установлено, что письменный документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все условия Договора предусмотрены в подписываемом Глушковой Н.А. заявлении-анкете на оформление кредитной карты.
Согласно условий кредитования по карте, сумма лимита - ….. рублей. процентная ставка - …. %. Ответчиком не вполной мере был использован лимит по карте в сумме …. рублей. Глушковой Н.А. было снято с банковской карты - …. рублей. Ответчик своевременно и в полмном объеме производил оплату платежей, о чем свидетельствуют платежные поручения от …. года № …, от ….. № …., от ….. № …, от …. № …, от …. № …, от …. № …, а также приходными кассовыми ордерами от …. года № …., от …. года № …., от …. № …., от ….. года № …., от …. года №…., от …. года № …..
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, раждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно бьпь достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п. 1.15. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Глушкова Н.А. подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты, о чем свидетельствует её подпись.
В соответствии с договором, действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложение клиента банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им заявления — анкеты. В завялении - анкете, вышеуказанных условий предусмотрено не было. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента).
Глушкова Н.А. произвела активацию кредитной карты …. года. Данные обстоятельства не оспариваются сторонами.
В сответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и
доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам.
Вместе с тем, настоящее требование закона выполнено со стороны истца не было.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представлять доказательства по тем обстоятельствам, на которые они ссылаются. Доказательств со стороны истца об ознакомлении Глушковой Н.А. с условиями кредитования по данной карте суду не представлено.
Согласно тех условий, с которыми была ознакомлена Глушкова Н.А., ей были произведены платежи, о чем свидетельствуют платежные документы об оплате, заявление-анкета, подписанная ответчиком, а также фактически не оспаривается сторонами.
Таким образом, Глушкова Н.А. произведены платежи в полном объеме. В связи с чем, у суда нет оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов нет.
Руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Глушковой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алейский городской суд Алтайского края через мирового судью судебного участка № 2 г. Алейска Алтайского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Мировой судья Ж.А. Сидорова
Решение вступило в законную силу 02 марта 2013г.
