Решение от 09 апреля 2014 года №2-151/2014

Дело № 2-151/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Сергач 09 апреля 2014г.
 
    Сергачский районный суд Нижегородской области в составе:
 
    Председательствующего судьи Гусева С.А.,
 
    При секретаре Зиминой Н.Г.,
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Алборову М.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в Сергачский районный суд с иском к Алборову М.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** руб. 18 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль ****, 2004 года выпуска, VIN ***.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Как следует из искового заявления и приложенных к нему документов, **.07.2013г. Алборов М.Ш. и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» заключили кредитный договор № *** сроком до **.07.2017г., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере *** рублей 66 копеек.
 
    Целевой кредит был предоставлен заемщику для приобретения автомобиля ****, 2004 года выпуска, VIN *** - *** руб., оплаты страховых взносов по договору страхования жизни заключенного между заемщиком и ООО «С» от **.07.2013г - *** руб. 66 коп. и на случай потери работы заключенного между заемщиком и ООО «Р» от **.05.2013г.- *** руб.
 
    Стороны, заключили договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей: анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Тарифы Банка.
 
    Срок выданного кредита составил 48 месяцев. При этом, стороны установили график погашения задолженности, начиная с **.08.2013г. по **.07.2017г., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере – *** рубля 78 копеек.
 
    В соответствии с Тарифами ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила - ** % (годовых). Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней, с момента возникновения очередной просроченной задолженности, процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.
 
    Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
 
    Свои обязательства, по возврату кредита, заемщик не исполняет - денежные средства, в соответствии с графиком погашения задолженности, не выплачивает. В результате чего, нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 Гражданского Кодекса РФ и наносит ущерб экономическим интересам банка.
 
    В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    Договор, заключенный между банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога.
 
    **.07.2013г. в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора между банком и заемщиком заключен договор о залоге автотранспортного средства, в соответствии с которым, в залог передано автотранспортное средство ****, 2004 года выпуска, VIN****, паспорт транспортного средства ***. Согласованная сторонами стоимость предмета залога составляет **** рублей.
 
    На основании ст.ст. 309, 334, 348, 401, 810, 819 ГК РФ, истец просит суд:
 
    - Взыскать с Алборов М.Ш. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в общей сумме *** рубля 18 копеек, в том числе:
 
    - *** рублей 80 копеек- сумма основного долга;
 
    - *** рубля 62 копейки - сумма просроченных процентов;
 
    - *** рублей 76 копеек- сумма процентов на просроченный основной долг.
 
    - Обратить взыскание на залоговое имущество - автотранспортное средство ****, 2004 года выпуска, VIN ***, установив начальную продажную цену равной залоговой стоимости.
 
    - Взыскать с Алборов М.Ш. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» судебные расходы - уплата госпошлины в размере *** рублей 94 копейки.
 
    Ответчик Алборов М.Ш. в судебное заседание не явился.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
 
    Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
 
    Алборов М.Ш. извещался судом дважды о судебных заседаниях по указанному в исковом заявлении адресу: Нижегородская область, г. Сергач, ул.***, д.**. Почтовые уведомления о времени и месте судебного разбирательства, направленные Алборову М.Ш. по указанному адресу, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.65-66, ).
 
    Согласно ч.1 ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
 
    Сведениями об ином месте жительства Алборова М.Ш. суд не располагает. В анкете на кредитное обслуживание, в договоре купли-продажи автомобиля, в паспорте Алборова М.Ш. указан адрес регистрации: Нижегородская область, г. Сергач, ул.***, д.** (л.д.21,24,25-27).
 
    Суд считает, что Алборов М.Ш. о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что **.07.2013г. между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Алборовым М.Ш. был заключен договор № *** о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.
 
    В соответствии с данным договором, банк обязался предоставить Алборову М.Ш. кредит в размере – *** руб. 66 коп., на срок 48 месяцев, под **% годовых, а заемщик- Алборов М.Ш. обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором (л.д.15-22).
 
    При этом, стороны установили график погашения задолженности, начиная с **.08.2013г. по **.07.2017г., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере – *** рубля 78 копеек (л.д.17).
 
    Согласно кредитному договору, целевой кредит был предоставлен заемщику для приобретения автомобиля - ****, 2004 года выпуска, VIN *** - *** руб., оплаты страховых взносов по договору страхования жизни, заключенного между заемщиком и ООО «С» от **.07.2013г - *** руб. 66 коп. и на случай потери работы, заключенного между заемщиком и ООО «Р» от **.07.2013г.- *** руб. (л.д.20).
 
    Неотъемлемыми частями кредитного договора №*** от **.07.2013г. являются: анкета клиента (л.д.21-22), график платежей по кредиту, Тарифы банка (л.д.17,19), Условия кредитного обслуживания (л.д.45-50).
 
    Как установлено в судебном заседании, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику- Алборову М.Ш. кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № *** (л.д.13-14), договором купли-продажи транспортного средства (л.д.25-27), платежными поручениями (л.д.31-32), паспортом транспортного средства (л.д.33-34).
 
    Установлено также, что Алборов М.Ш. согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», изложенных в договоре и тарифах, что подтверждается его подписями в заявлении на кредитное обслуживание (л.д.15-18), Тарифах (л.д.19), заявлении о перечислении денежных средств (л.д.20).
 
    Как следует из указанных документов, Алборов М.Ш. с условиями кредитования ознакомлен, понимает все условия, согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
 
    Согласно п.5.8 Условий кредитного обслуживания, пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности ( пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности, пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляется. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности (л.д.47).
 
    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как установлено в судебном заседании, Алборов М.Ш. неоднократно не исполнял своих обязательств по погашению кредита- ежемесячные платежи выплачивал не в полном объеме, в настоящее время задолженность по кредиту не погашает, что подтверждается представленным расчетом (л.д.9-10) и выпиской по счету № *** (л.д.13-14).
 
    Общая сумма задолженности по состоянию на момент подачи искового заявления- **.03.2014г. составляет *** рубля 18 копеек. Из них:
 
    - *** рублей 80 копеек- сумма основного долга;
 
    - *** рубля 62 копейки - сумма процентов за пользование денежными средствами;
 
    - *** рублей 76 копеек- сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу.
 
    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п.1 ст.393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Такие же условия прописаны в п.п.9.5,9.6 Условийкредитного обслуживания (л.д.48).
 
    Сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, определена истцом правильно, исходя из кредитного договора, Условийкредитного обслуживания и Тарифов. Требования о взыскании процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, заявлены обоснованно.
 
    Изучив представленный истцом в обоснование иска расчет (л.д.9-10), суд приходит к выводу, что требования заявлены обоснованно. Сомнений в расчете не имеется. Расчет выполнен на основании выписки по лицевому счету за период с **.07.2013г. по **.02.2014г. (л.д.13-14).
 
    Подлежит взысканию с Алборова М.Ш. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»- *** рубля 18 копеек. Из них:
 
    - *** рублей 80 копеек- сумма основного долга;
 
    - *** рубля 62 копейки - сумма процентов за пользование денежными средствами;
 
    - *** рублей 76 копеек- сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Залоговые правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 29.05.1992 г. N 2872-1 «О залоге», который действует в части, не противоречащей ГК РФ и ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
 
    По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    Согласно ст. 3 Закона «О залоге» залог возникает в силу договора или закона.
 
    Залог производен от обеспечиваемого им обязательства. Существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.
 
    Согласно ст.6 Закона предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем.
 
    Согласно ст. 10 Закона договор о залоге должен совершаться в письменной форме.
 
    Условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.
 
    **.07.2013г. в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора, между банком и заемщиком заключен договор о залоге автотранспортного средства, в соответствии с которым, в залог передано автотранспортное средство ****, 2004 года выпуска, VIN ***, паспорт транспортного средства ***.
 
    Как установлено в судебном заседании, договор о залоге заключен между сторонами кредитного договора в надлежащей форме.
 
    Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    В соответствии с п. 11.2 Условий кредитного обслуживания, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного обязательства, получить удовлетворение из стоимости предмета залога, обратить взыскание на предмет залога и осуществить его реализацию путем продажи с публичных торгов (л.д.49).
 
    Согласно ст.24.1 Закона «О залоге» обращение взыскания на заложенное движимое имущество для удовлетворения требований залогодержателя осуществляется в порядке, установленном настоящим Законом, если иное не установлено другими федеральными законами.
 
    Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда.
 
    Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условие о порядке реализации по решению суда и (или) условие о возможности обращения взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке.
 
    В случае, если залогодателем и залогодержателем в договор о залоге включено условие о порядке реализации заложенного движимого имущества по решению суда и залогодержатель обращается в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное движимое имущество и о его реализации в соответствии с условиями указанного договора, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с условием о порядке, установленном указанным договором.
 
    Как следует из договора о залоге, заключенного в рамках кредитного договора от 04.07.2013г., обращение взыскания и реализация предмета залога, осуществляется по выбору банка- во внесудебном порядке либо на основании решения суда.
 
    Согласно п.11 ст.28.2 Закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
 
    При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
 
    Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Согласно договора о залоге, заключенного в рамках кредитного договора, согласованная сторонами стоимость предмета залога составляет *** рублей (л.д.16).
 
    Суд считает, что при определении начальной продажной цены заложенного имущества- автомобиля, следует исходить из полной залоговой стоимости имущества.
 
    Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества- автомобиля, составляет *** рублей.
 
    Согласно п.2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
 
    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
 
    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    Как установлено в судебном заседании, ответчиком допущены систематические нарушения сроков внесения платежей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.9-10), выпиской по лицевому счету (л.д.13-14).
 
    Ежемесячный платеж, который должен был вносить Алборов М.Ш. по кредитному договору, составляет *** рубля 78 копеек (л.д.17). За период с **.08.2013г. по **.03.2014г. - момент подачи искового заявления, Алборов М.Ш. неоднократно не исполнял своих обязательств по погашению кредита- ежемесячные платежи выплачивал с нарушением установленного Графика, не в полном объеме, не внес ежемесячный платеж за январь и февраль месяц 2014г.
 
    Задолженность по кредитному договору на момент подачи искового заявления- *** рубля 18 копеек, что составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге- *** рублей.
 
    Как установлено в судебном заседании, имеется совокупность условий, в соответствии с которыми, не имеется оснований для отказа в иске об обращении взыскания на заложенное имущество.
 
    Таким образом, подлежат удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное имущество- автотранспортное средство ****, 2004 года выпуска, VIN ***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены *** рублей.
 
    Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, подлежат также взысканию судебные расходы - уплата госпошлины в размере *** руб. 94 коп. Данные расходы подтверждаются платежным поручением (л.д.8).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309,310,329,330,348,393,811,819 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»- удовлетворить.
 
    Взыскать с Алборова М.Ш. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»- *** (***) рубля 18 копеек. Из них:
 
    - *** рублей 80 копеек- сумма основного долга;
 
    - *** рубля 62 копейки - сумма процентов за пользование денежными средствами;
 
    - *** рублей 76 копеек- сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество- автотранспортное средство ****, 2004 года выпуска, VIN ***, паспорт транспортного средства ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере *** (***) рублей.
 
    Взыскать с Алборова М.Ш. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» судебные расходы- уплаченную государственную пошлину в размере *** (***) рублей 94 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.
 
    Судья: Гусев С.А.