Дата принятия: 08 августа 2019г.
Номер документа: 2-1505/2019
БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 8 августа 2019 года Дело N 2-1505/2019
Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Юдиной Л.И.,
при секретаре Савиной Е.Ю.,
с участием истца - Ерашовой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ерашовой Валентины Михайловны к ПАО "Восточный экспресс банк" о признать недействительными условия договора потребительского кредита в части страхования кредита; взыскании денежные средства, взыскать штраф,
УСТАНОВИЛ:
Ерашова В.М. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк", в обоснование заявленных требований указала, что 21 января 2018г. заключила с банком кредитный договор N, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 74012,00 руб. на срок 36 месяцев под 22,7% годовых.
При заключении кредитного договора было осуществлено её личное страхование в ЗАО СК "Резерв". Плата за присоединение к договору страхования составила 15987,00 руб., из которых 444,00 руб. - возмещение затрат на оплату страховой премии, а остальная сумма вознаграждение банка.
Кредит она погасила досрочно 17 мая 2018г., в связи с чем 17 мая 2018г. и 22 мая 2018г. обратилась в банк с просьбой о возврате части платы за страхование, однако, в удовлетворении ее требований банк отказал.
Ерашова В.М., на основании Закона "О защите прав потребителей", ст.ст. 168, 934, 395, 940, 942 и 958 ГК РФ, просит суд признать недействительными условия договора потребительского кредита N от 21.01.2018 в части страхования кредита; взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в ее пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 14602,00 руб.; взыскать штраф по Закону "О защите прав потребителей".
При рассмотрении дела Ерашова В.М. поддержала требования, настаивала на их удовлетворении.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", представитель ЗАО СК "Резерв" в судебном заседании участие не принимали. Представитель ответчика в письменном отзыве на иск просил требования оставить без удовлетворения. Указал, что свои обязательства по кредитному договору ПАО "Восточный экспресс банк" выполнило полностью, предоставив денежные средства на условиях договора. Истец добровольно подписала заявление на включение в число участников программы страхования, была ознакомлена с условиями продукта. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и носит возмездный характер. Досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.
На основании ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст.934 ГК РФ).
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст.958 ГК РФ).
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21 января 2018г. между Ерашовой Е.М. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 74012,00 руб. на срок 36 месяцев под 22,7% годовых.
При заключении кредитного договора было осуществлено её личное страхование в ЗАО СК "Резерв". Плата за присоединение к договору страхования составила 15987,00 руб., из которых 444,00 руб. - возмещение затрат на оплату страховой премии, а остальная сумма вознаграждение банка.
Выгодоприобретателем является застрахованный заемщик, страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Сумма страховой премии была перечислена банком страховой компании за счет предоставленного кредита в размере 444,00 руб., остальные денежные средства, это комиссия банка за присоединения истца к программе.
17 мая 2018г. Ерашова В.М. полностью досрочно исполнила обязательства по кредитному договору от 21 января 2018г.
17 мая 2018г. и 22 мая 2018г. истец обратилась в банк требованием о возврате части платы за страхование в размере 14602,00 руб.
Уведомлением от 12 июня 2018 ПАО "Восточный экспресс банк" отказал истцу в возврате денежных средств.
Действующим законодательством предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.
Поскольку, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ, то и предусмотренных в абз.1 ч.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не наступает.
Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 22 мая 2018г. N78-КГ18-18, от 06 марта 2018г. N5-КГ17-14, от 28 августа 2018г. N44-КГ18-8.
Руководствуясь установленными обстоятельствами, свидетельствующими о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, оснований для утверждения о прекращении правоотношений по страхованию истца и необходимости возвращения части платы за страхование, не имеется.
Приведенные доводы истца о том, что кредитные обязательства ею исполнены досрочно, а ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, что влечет возвращение части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, несостоятельны, поскольку противоречат совокупности представленных в материалы дела доказательств, положениям закона и условиям заключенных соглашений.
Разрешая требования истца о признании недействительными условий договора потребительского кредита на основании ст.168 ГК РФ N от 21.01.2018 в части страхования кредита, суд не находит оснований для их удовлетворения.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Истцом в нарушение вышеуказанных норм допустимых доказательств подтверждающих, что условия договора потребительского кредита N от 21.01.2018 в части страхования кредита нарушает требования закона или иного правового акта, не представлены.
Так как оснований для признания недействительными условия договора потребительского кредита N от 21.01.2018 в части страхования кредита и взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу истца денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, в размере 14602,00 руб., не имеется, то нет оснований и для взыскания штрафа по Закону "О защите прав потребителей".
Поскольку оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, то в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Ерашовой Валентины Михайловны к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условия договора потребительского кредита в части страхования кредита; взыскании денежные средства и штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Л.И. Юдина
В окончательной форме решение изготовлено - ДД.ММ.ГГГГг.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
