Решение от 30 апреля 2014 года №2-150/2014

    Дело № 2-150/2014
 
    Решение вступило в законную силу
 
                    РЕШЕНИЕ
 
                Именем Российской Федерации
 
        Г. Красноуральск 30 апреля 2014 года
 
        Красноуральский городской суд Свердловской области в составе:
 
    Председательствующего судьи Иллариончиковой ФИО4
 
    При секретаре Медведевой ФИО5
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Посикан ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
                    УСТАНОВИЛ:
 
        <данные изъяты> обратился в суд с иском к Посикан ФИО7 о взыскании с нее задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № и затрат по оплате государственной пошлины в размере №, указав, что соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк выполнил свои условия договора, перечислив денежные средства заемщику в размере № рублей. Ответчик, обязанный на основании указанного соглашения к возврату денежных средств путем ежемесячных платежей с учетом процентов за пользование денежными средствами в размере 14,99 % годовых, нарушил условия договора. Сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет №, которая складывается из просроченного основного долга в размере в размере №, начисленных процентов в размере №, неустойки в размере №, а также комиссии за обслуживание счета в размере №.
 
        В судебном заседании истец не присутствовал, направил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в их отсутствие.
 
        Ответчик Посикан ФИО8 в судебное заседание не явилась. О дне рассмотрения дела извещена, направила в суд объяснительную, в которой указала, что с исковыми требованиями согласна, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
        Как следует из материалов дела и установлено судом, Посикан ФИО9 обратилась в <данные изъяты> с заявлением на получение персонального кредита, в которой просила предоставить ей кредит в размере № рублей на указанный им текущий счет с процентной ставкой 14,99% годовых.
 
    На основании данного заявления Посикан ФИО10. ДД.ММ.ГГГГ перечислен на указанный текущий счет кредит в сумме № рублей, под процентную ставку 14,99%, срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    С условиями предоставления и погашения кредита Посикан ФИО11 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в анкете – заявлении.
 
        Посикан ФИО12 согласно выписке по счету, воспользовалась указанным кредитом, произвела операции по снятию денежных средств из предоставленной ей суммы кредитования, что следует из выписки по счету № ( л.д. 8)
 
        В соответствии со ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
        В силу требований ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
        В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        Пунктом 6 анкеты-заявления указано, что ответчик ознакомлен с общими условиями предоставления кредита. Согласно данного заявления и согласно п.п.2.7-2.8 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней в году. При этом год принимается равными 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (п.2.9 Общий условий).
 
        Таким образом, ответчик ознакомлена с условиями предоставления кредита, порядком и графиком его погашения.
 
    Однако, в период действия кредитного соглашения, нарушив условия соглашения, Посикан ФИО13 допустила просрочку по уплате ежемесячных платежей, обязанных согласно представленного графика погашения кредита к ежемесячной оплате кредита вместе с процентами. Как указано в графике погашения кредита, систематически допускала просрочку платежа, что следует из выписки по счету, в связи с чем образовалась задолженность, что понудило ФИО18 обратиться в суд для взыскания с Посикан ФИО14 просроченной задолженности.
 
    Так как в период действия кредитного соглашения обязательства Посикан ФИО15 по возврату кредита не исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов в нарушение кредитного соглашения не производились, каких-либо мер к погашению задолженности не предпринималось, суд считает, что заявленные исковые требования о взыскании долга по кредиту (основного долга, процентов и пени) являются обоснованными.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании основного долга по кредиту в размере №, начисленных процентов в размере №, подлежат удовлетворению.
 
    Данным соглашением за несвоевременную уплату предусмотрено взыскание неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга.
 
        Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
        В соответствии с п.5.1 Общих условий, в случае нарушений обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
        Отсюда с ответчика подлежат взысканию неустойка за просрочку основного долга в размере №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.
 
        Доказательств необоснованного и завышенного начисления задолженности по неустойке ответчиком не представлено.
 
         Суд, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, учитывая период просрочки, не соблюдение ответчиком платежной дисциплины как заемщика, находит заявленный ко взысканию размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга в указанном размере соразмерным последствиям нарушения обязательств заемщиком.
 
        Приведенный истцом расчет в части задолженности по основному долгу, процентам и пени суд расценивает как достоверный, поскольку ответчиком в данной части не оспорен, не опровергнут, не противоречит закону, материалам дела и условиям соглашения о кредитовании.
 
    Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета и штрафа за неуплату комиссии по следующим основаниям.
 
    Общими условиями предусмотрено открытие заемщику — ответчику ссудного счета (текущего кредитного счета), на который производится зачисление суммы кредита. Согласно п. 3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
 
    физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    Таким образом, ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу гражданского законодательства и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
 
    Так, в соответствии с п.15 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» Банк Российской Федерации устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Из изложенного выше следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Между тем, как усматривается из условий соглашения, заключенного истцом с ответчиком, плата за организацию кредитного процесса по условиям договора возложена на потребителя услуги – клиента.
 
    Таким образом, предоставление кредита обусловлено взиманием платы за организацию кредитного процесса, между тем, данное условие ущемляет право потребителя, установленное вышеуказанными нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Поскольку нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем и учитывая положения ст. ст. 166-168 ГК ПФ, суд приходит к убеждению о том, что соглашение о кредитовании от 26.04.2013 года в части установления обязанности заемщика-ответчика уплатить кредитору комиссию за обслуживание ссудного (текущего кредитного) счета является недействительным и как таковое не подлежит применению.
 
    При таких данных, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета в размере №, и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере №.
 
    Удовлетворяя требования истца частично, суд в силу ст.98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы - возврат государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска, в размере № пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    Решил:
 
    Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Посикан ФИО16 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № в том числе: основной долг - №, проценты- №, пени в размере №.
 
    Взыскать с Посикан ФИО17 в пользу <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере №.
 
    В удовлетворении иска в остальной части – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивировочной части, с подачей жалобы через Красноуральский городской суд.
 
    Сторонам разъясняется, что на основании п. 2 ст. 376 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанное решение может быть обжаловано в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что оно своевременно было обжаловано в апелляционном порядке.
 
    Председательствующий:
 
    В окончательной форме изготовлено 05.05.2014г