Решение от 15 апреля 2014 года №2-1493/2014

        № 2-1493/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
        г. Пенза                                        15 апреля 2014 года
 
        Ленинский районный суд г. Пензы
 
        в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,
 
        при секретаре Сероштановой А.Н.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алвандян Л.А. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Алвандян Л.А. обратилась в суд с названным иском, указав, что в Дата она обратилась к ответчику с вопросом получения кредита на сумму Данные изъяты Данные изъяты По ее заявке истцу был предоставлен кредит. При оформлении получения суммы кредита ей было предложено заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы. От заключения данных договоров она отказалась, каких-либо документов по заключению данных договоров она не подписывала, кого-либо на оформление данных документов от ее имени она не уполномочивала. Работники филиала ее отказ приняли, после чего ей была выдана сумма кредита в размере Данные изъяты. При выдаче кредита ей была представлена в письменной форме информация о ее кредитном договоре, где значилась сумма кредита Данные изъяты. Сам кредитный договор истцу представлен не был, с ней данный договор не заключался. После получения кредита, начиная с Дата , она осуществляла погашение кредита в размере Данные изъяты ежемесячно, полагая, что данная сумма погашения исчисляется с суммы кредита в размере Данные изъяты В Дата она обратилась к ответчику, где ей выдавали кредит с вопросом о сумме кредита и о задолженности по ее погашению. Ей была названа сумма кредита, которую она погашает в размере Данные изъяты. Полагая, что в данную сумму была включена страховка по личному страхованию и по страхованию от потери работы Дата ей ответчику была вручена претензия с требованием о признании с Дата договорных отношений по личному страхованию и договорных отношений по страхованию от потери работы расторгнутыми, их отмене и перерасчете размера процентов за пользование кредитом. Претензия осталась без внимания. В Дата истец вновь обратилась к ответчику с вопросом о ее задолженности по кредиту. Ей было пояснено, что ее задолженность по кредиту составляет около Данные изъяты и что сумма кредита составляет Данные изъяты, так как в сумму кредита входит сумма страховки личного страхования и сумма страхового взноса от потери работы. На ее требование исключить из суммы кредита суммы страховки ей был дан отказ, ссылаясь на то, что при оформлении и получении кредита обязательным условием получения кредита является включение в сумму кредита сумму страховки личного страхования и суммы страхового взноса от потери работы. В связи с данными обстоятельствами Дата истец вновь обратилась к ответчику с претензией, но данная претензия осталась без внимания. Указывает, что при оформлении кредита она отказывалась от страховок, но в нарушение ее отказа суммы страховых премий по личному страхованию и по страхованию от потери работы были включены в сумму кредита. Считает, что действиями ответчика нарушены ее права как потребителя. Кроме того, указывает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который она оценивает в Данные изъяты.
 
    На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Алвандян Л.А. просила признать договорные отношения по личному страхованию и страхованию от потери работы расторгнутыми, взыскать с ответчика за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы неустойку (пеню) в размере Данные изъяты, компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В ходе рассмотрения дела от ответчика поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором он просил в удовлетворении иска отказать, Указал, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между банком и истцом заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Номер от Дата и предоставлен кредит в размере Данные изъяты (в том числе: наличными – Данные изъяты, кредит на оплату страхового взноса по договору личного страхования – Данные изъяты кредит на оплату страхового взноса от потери работы – Данные изъяты). Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой банком информацией, истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.
 
    До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке Данные изъяты годовых (п. 2 заявки) заемщик принял на себя обязательство уплатить Данные изъяты ежемесячных платежей (п. 7 заявки), размер каждого из которых составляет Данные изъяты (п. 9 заявки). При этом размер полной стоимости кредита составляет Данные изъяты годовых (п. 4 заявки). В расчет полной стоимости кредита включены расходы заемщика по кредиту: возврат кредита, включая кредиты на уплату страхового взноса в пользу страховщика (в случае указания суммы в п.п. 1.2. и/или 1.3. заявки), уплата процентов за пользование кредитом (п. 2 заявки). Иные расходы заемщика по кредиту, не включаемые в расчет, указаны в тарифах банка. Условия договора были известны заемщику до заключения договора: информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, о размере задолженности по договору и порядке (сроках) ее погашения размещена в п.п. 1–25 заявки, информация о составе ежемесячного платежа (сумма процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода + сумма комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей + часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период) содержится в тексте договора (п. 1.2. раздела II условий договора), порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него изложен в разделе II условий договора, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору (раздел III условий договора, тарифы банка), досрочное погашение задолженности (раздел V условий договора).
 
    Проставлением своей подписи в заявке заемщик подтверждает заключение договора, а также то, что заемщику понятны все пункты договора, заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять, заемщик не скрыл от банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт, истцом получены (согласно разделу заявки «О Документах») заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условий договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части).
 
    Таким образом, на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки.
 
    Получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования. В рассматриваемой ситуации банк не оказывает услугу по страхованию, предоставление кредита не зависит от наличия/отсутствия страховки.
 
    Договором с заемщиком предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность: застраховаться у страховщиков, агентом которых является Банк; оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации; оформить страховку в любой другой страховой компании (оплатить ее самостоятельно или обратиться в Банк за кредитом); не оформлять страховку.
 
    При оформлении договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»»). При этом банк не является стороной договоров страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса) уплаченных истцом в пользу страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.
 
    Так при оформлении договора истец изъявил желание заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях, соглашался с тем, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления истца, и полисных условий. Также истец данными заявлениями подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис истцу вручены, истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования, истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита истцу, истец согласен с оплатой страхового взноса в размере Данные изъяты на личное страхование и страхового взноса в размере Данные изъяты на страхование от потери работы путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк».
 
    Истец Алвандян Л.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. Об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.
 
    Представитель истца Алвандян Л.А. – Шутов А.Б., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнил, просил признать договорные отношения по личному страхованию и страхованию от потери работы недействительными, взыскать с ответчика за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы неустойку (пеню) в размере Данные изъяты, компенсацию морального вреда в размере 30000 Данные изъяты, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Представитель ответчика ООО ХКФ Банк», представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства в связи с невозможностью участия в нем не ходатайствовали.
 
    Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    В ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В силу ч.ч. 1, 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    На основании ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В судебном заседании установлено, что Дата Алвандян Л.А. подписала и представила в ООО «ХКФ Банк» заявку на открытие банковских счетов (составную часть договора), которую банк принял, и, тем самым, между сторонами был заключен кредитный договор Номер от Дата на предоставление клиенту Алвандян Л.А. кредита в сумме Данные изъяты сроком на Данные изъяты под Данные изъяты годовых, с полной стоимостью кредита Данные изъяты годовых и ежемесячным платежом в сумме Данные изъяты.
 
    Таким образом, довод Алвандян Л.А. о том, что кредитный договор ей представлен не был, с ней данный договор не заключался является необоснованным.
 
    Из кредитного договора Номер от Дата следует, что кредит состоит из: суммы к выдаче/перечислению – Данные изъяты, страхового взноса на личное страхование – Данные изъяты и страхового взноса от потери работы – Данные изъяты, которые, согласно представленным представителем ответчика сведениям о движении по счету истицы за период Дата по Дата платежами были выданы в качестве кредита по договору Номер от Дата .
 
    В тексте кредитного договора Номер от Дата (заявки на открытие банковских счетов), подписанного истицей, указано, что она подписала заявку, значит, заключила с банком договор, и своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять, а также подтверждает, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием, в частности, условий договора и соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк». При этом подлинность подписи Алвандян Л.А. в кредитном договоре сторонами не оспаривалась.
 
    Анализ вышеприведенных условий кредитного договора, заключенного между Алвандян Л.А. и ООО «ХКФ Банк», позволяет суду сделать вывод о том, что Дата на основании заявки истицы ответчиком ей был выдан кредит в общей сумме Данные изъяты как на перечисление денежных средств, так и на оплату страхового взноса на личное страхование и от потери работы, что закону не противоречит, поскольку закон не запрещает получать и выдавать кредиты на различные нужды заемщика.
 
    В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционного положения части второй статьи 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», отмечено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Между тем, каких-либо разногласий между Алвандян Л.А. и ООО «ХКФ Банк» при заключении кредитного договора не имелось, и доказательств иного суду не представлено.
 
    Согласно п. 5 раздела V условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, являющихся составной частью кредитного договора, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    При этом согласно п. 5.1 данного раздела по программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взноса счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск не возврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «кредит» заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающегося, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вила, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
 
    Таким образом, проинформировав Алвандян Л.А., как потенциального заемщика, об услуге страхования, банк, поскольку она изъявила желание заключить договор страхования, по ее желанию и на основании ее заявки предоставил ей кредит не только к перечислению денежных средств, но и на оплату страховых взносов. Банк не являлся стороной договора страхования и не являлся получателем денежных средств, уплаченных истцом в пользу страховщика, что подтверждается сведениями о движении по счету истицы за период с Дата по Дата .
 
    Как следует из копий заявлений на добровольное страхование от Дата Алвандян Л.А. обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с просьбой о заключении договоров добровольного страхования жизни и от несчастных случаев на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, а также дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам, при этом выразила согласие на оплату страховых премий в сумме Данные изъяты путем безналичного перечисления указанных сумм на счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Данные заявления были подписаны Алвандян Л.А. лично, что не оспаривалось сторонами.
 
    Заявления также содержат сведения, что полисы страхования вручены истцу. В указанных заявлениях также содержится информация, что истец проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита.
 
    Совокупность сведений, содержащихся в кредитном договоре и заявлениях на добровольное страхование, достоверно подтверждает то обстоятельство, что истец заключил договоры личного страхования и от потери работы с ООО «СК Ренессанс Жизнь», по которым обязался выплатить страховые премии, которые поручил оплатить ООО «ХКФ Банк» за счет средств полученных по кредитному договору.
 
    Таким образом, довод Алвандян Л.А. о том, что в нарушение ее отказа от страхования суммы страховых премий по личному страхованию и по страхованию от потери работы были включены в сумму кредита признан судом несостоятельным.
 
    При этом указанные договоры страхования и кредитный договор взаимосвязанными не являются. Кредитный договор не содержит каких-либо положений о том, что предоставление кредита обусловливается наличием договоров страхования. Наоборот, в нем содержится утверждение о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, а п. 1.2 и п. 1.3 кредитного договора не устанавливают обязанности Алвандян Л.А. по заключению договоров страхования, а лишь определяют какие суммы из полученного кредита надлежит перечислить в пользу страховой компании, с которой истцом заключены соответствующие договоры.
 
    Таким образом, услуги страхования были оказаны Алвандян Л.А. на основании ее письменных заявлений не ООО «ХКФ Банк», а ООО «СК Ренессанс Жизнь», и заключение кредитного договора не было обусловлено страхованием Алвандян Л.А. и уплатой ею страховых взносов за счет денежных средств, взятых в кредит в ООО «ХКФ Банк», а отказ от страхования не повлек бы для Алвандян Л.А., как потребителя банковской услуги, негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
 
    На основании изложенного, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Алвандян Л.А. о признании договоров по личному страхованию и страхованию от потери работы недействительными, поскольку у истца имелась возможность заключить кредитный договор, не заключая указанные договоры страхования.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, оснований для взыскания в пользу истца неустойки в размере Данные изъяты, компенсации морального вреда в сумме Данные изъяты, штрафа не имеется.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Алвандян Л.А. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 1 месяца, начиная с 21 апреля 2014 года.
 
    Судья                                          А.В. Лидин