Решение от 12 мая 2014 года №2-1483/2014

КОПИЯ
 
№ 2-1483/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    12 мая 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Ненашевой О.С.,
 
    при секретаре Лавреновой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Вьюгову Е.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Вьюгову Е.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Вьюговым Е.В. было заключено соглашение о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... рублей под 30,97 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет, что подтверждается балансовым мемориальным ордером и выпиской из лицевого счета.
 
    В связи с тем, что заемщик Вьюгов Е.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубль, из которого просроченный основной долг в сумме ... рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, штраф в сумме ... рублей. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    Представитель истца Михайловская О.В., действующая по доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
 
    Суд, исходя из положений ст.ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА БАНК» и Вьюговым Е.В. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ Вьюгов Е.В. просит ОАО «АЛЬФА БАНК» заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также установить ему индивидуальные условия кредитования, выдать ему кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Вьюгов Е.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ему счета кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитной карте является заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Таким образом, письменная форма договора между ОАО «АЛЬФА БАНК» и ответчиком была соблюдена.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что в анкете-заявлении на получение персонального кредита определена сумма предоставляемого кредита в размере ... рублей, процентная ставка по кредиту – 30,97 % годовых; сумма и дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита не позднее 27-го числа каждого месяца в размере ... рублей.
 
    Согласно ч. 2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк, после подписания клиентом анкеты-заявления, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит на нижеуказанных условиях не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет, указанной в анкете-заявлении. Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисление ее на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под соответствующей частью суммы основного долга понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дня, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей.
 
    Данный факт подтверждается, мемориальным ордером № ..., выпиской по счету № ....
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Положения п. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 6 Общих условий предоставления персонального кредита, ОАО «АЛЬФА БАНК» банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).
 
    В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, ответчик Вьюгов Е.В. не производил платежи в объеме, установленном кредитным договором в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Из материалов дела следует, что размер ежемесячного платежа составлял ... рублей.
 
    Из выписки по счету следует, что частичные платежи по кредиту имели место ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рубль, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля, ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля, всего ... рубля.
 
    Впоследствии платежи в счет гашения основного долга не поступали, в связи с чем, сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составила ... рублей (...-...).
 
    В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком Вьюговым Е.В. взятых на себя обязательств по кредитному договору. В связи с чем, суд находит возможным, взыскать с него задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита.
 
    Расчет процентов за пользование кредитом суд осуществляет следующим образом: сумма основного долга умноженная на количество календарных дней пользования кредитом, умноженная на годовую процентную ставку, поделенное на количество календарных дней в году.
 
    В соответствии с п. 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита банком заемщику начислены проценты за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля, всего ... рублей. Ответчиком в счет погашения начисленных процентов внесено ... рубля, потому задолженность по начисленным процентам составила ... рублей (... - ...).
 
    Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом произведен расчет взыскиваемой задолженности исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, с учетом внесенных заемщиком Вьюговым Е.В. денежных средств по ДД.ММ.ГГГГ включительно и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Поскольку Вьюгов Е.В. допустил просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов за пользование кредитом, банком была начислена неустойка по основному долгу и по процентам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Частью 5 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению суммы основного долга (части основного долга) по кредиту клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, включенных до 29.02.2012 составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку, которая до 29.02.2012 составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Расчет неустойки за просрочку погашения основного долга судом осуществляется по формуле: произведение просроченной суммы основного долга, количества календарных дней просрочки и процентной ставки (установленной – 2%).
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку погашения основного долга в размере ... рублей, за просрочку погашения процентов - ... рубля. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления персонального кредита.
 
    Суд, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, 12 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении иска.
 
    Таким образом, общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет:
 
    ...+...+...+...=... рубль.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Вьюгова Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубль ... копеек, из которых:
 
    - просроченный основной долг – ... рублей1 ... копеек,
 
    - начисленные проценты -... рублей ... копеек,
 
    - неустойка за просрочку погашения основного долга - ... рублей,
 
    - неустойка за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – ... рубля ... копеек.
 
    Взыскать с Вьюгова Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: подпись
 
    Публикацию разрешаю.
 
    Судья: О.С. Ненашева
 
    На момент публикации решение не вступило в законную силу.
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...