Решение от 25 апреля 2014 года №2-1473/2014

№ 2-1473 / 2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    25 апреля 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Васильковской О.В.,
 
    при секретаре Кобеевой Р.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Максимову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Максимову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.
 
    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» (переименовано в ОАО «Росгосстрах Банк») и Максимовым И.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых. Выдача кредита подтверждается банковским ордером, выпиской из лицевого счета. По условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредита и сумму погашения основного долга. Ответчик неоднократно нарушал сроки по внесению очередных ежемесячных платежей и несвоевременно осуществлял погашение ссудной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила в сумме ... руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере ... руб., начисленные проценты в сумме ... руб., начисленные пени и штрафные санкции в сумме ... руб. В соответствии с п.4.4 кредитного договора банком в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита, однако до настоящего момента требование не исполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени месте судебного заседания. Представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
 
    Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и Максимовым И.В. заключен кредитный договор №.
 
    Из Устава ОАО «Росгосстрах Банк», утвержденного общим собранием акционеров от 23.03.2012, и Протокола №3-2011 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Русь-Банк» от 01.07.2011, следует, что наименование ОАО «Русь-Банк» в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 01.07.2011 изменено на наименование банка – открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» (ОАО «РГС Банк»). О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельством от 18.08.2011 серии 77 №013931114, выданным Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора № банк предоставляет заемщику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета ...% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1.1., 3.1 кредитного договора).
 
    Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке. Датой фактического предоставление кредита является дата зачисления средств на счет заемщика (п.п.2.1, 2.2 кредитного договора).
 
    Банковский ордер от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждает факт перечисления истцом на счет заемщика суммы кредита в размере ... руб. и соответственно исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора.
 
    На основании п.п.3.5, 3.6 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ... рублей.
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 3.1 настоящего договора, за период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно (п. 3.2 кредитного договора).
 
    По условиям кредитного договора № заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере ...% от суммы кредита, ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита (п.1.4 кредитного договора).
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Однако, как установлено судом, ответчик не производил платежи в объеме, установленном кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Так, из выписки по счету ответчика видно, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал нарушать график платежей в связи с чем образовалась просроченная ссудная задолженность.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По условиям п.4.4.1 кредитного договора истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более чем на пять рабочих дней.
 
    Требование банка о досрочном возврате кредита было направлено в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром почтовой корреспонденции. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюдены условия п.4.4.1 кредитного договора.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п.3.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (... %), главу 3 кредитного договора, регламентирующей порядок пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГК РФ.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.
 
    Согласно п.3.15 кредитного договора при наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь – требования по уплате пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы кредита, во вторую очередь – требование по просроченной комиссии, в третью очередь –требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита, в пятую очередь – требование по выплате комиссии, в шестую очередь- требование по выплате текущих процентов, в седьмую очередь – требование по возврату суммы кредита, в восьмую очередь – иные платежи.
 
    Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Проверив представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим ст. 319 ГК РФ.
 
    Просроченная задолженность по основному долгу рассчитывается следующим образом. Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что заемщиком в счет погашения основного долга были внесены платежи (с учетом правила очередности гашения задолженности по договору) в общей сумме ... руб. Всего сумма кредита (основного долга) по договору составляет ... руб. Таким образом, размер остатка ссудной задолженности составляет ... руб. из расчета: ... руб. – ... руб.
 
    Задолженность по процентам за пользование кредитом рассчитывается следующим образом: остаток основного долга на начало периода х ...% (процентная ставка) х количество дней пользования кредитом / 365(366) (количество дней в году).
 
    Всего процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено истцом) было начислено банком в размере ... руб. Из них за указанный период (с учетом правила очередности гашения задолженности по договору) заемщиком было погашено ... руб. Таким образом, задолженность по начисленным процентам составила ... руб. из расчета: ... руб. – ... руб.
 
    За пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено истцом) были начислены банком проценты на просроченный долг в размере ... руб. Из них за указанный период (с учетом правила очередности гашения задолженности по договору) заемщиком было погашено ... руб. Таким образом, задолженность по начисленным процентам на сумму просроченного долга составила ... руб. из расчета: ... руб. – ... руб.
 
    Итого, общая задолженность заемщика по процентам по кредитному договору составит: ... руб. + ... руб. =... руб.
 
    Из анализа расчета задолженности, представленному истцом, следует, что комиссия за ведение ссудного счета в сумму основного долга не была включена, проценты за пользование кредитом не начислялись на сумму комиссии.
 
    В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком ему была начислена пеня.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что при нарушении заемщиком сроков погашения обязательства по договору, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.     
 
    Так, истцом была начислена пеня за просрочку кредита (основного долга) в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты, следующей за датой наступления очередного гашения кредита, которое произведено не было) по ДД.ММ.ГГГГ (дату предоставления выписки по счету, как заявляет истец), по формуле: просроченная задолженность по кредиту (сумма очередного платежа по основному долгу, просроченного к оплате) х ... % х количество дней просрочки внесения очередной суммы платежа (основного долга). Ответчиком данная неустойка была погашена путем списания истцом суммы в счет гашения пени в порядке очередности при поступлении денежной суммы на счет в общей сумме ... рублей (согласно выписке по счету), в связи с чем сумма неустойки, подлежащая взысканию, составит ... руб. (... руб. – ....).
 
    Кроме того, банком ответчику была начислена пеня за просрочку процентов по кредиту в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты, следующей за датой наступления очередного гашения процентов по кредиту, которое произведено не было) по ДД.ММ.ГГГГ (дату предоставления выписки по счету, как заявляет истец), по формуле: просроченная задолженность по процентам по кредиту (сумма очередного платежа по процентам, просроченного к оплате) х ... % х количество дней просрочки внесения очередной суммы платежа (процентов). Ответчиком данная неустойка была погашена путем списания суммы в счет гашения пени в порядке очередности при поступлении денежной суммы на счет в сумме ... руб. Таким образом, сумма неустойки (пени) по просроченным процентам, подлежащая взысканию, составит ... руб.: ... руб. = ... руб.
 
    Итого, общая задолженность заемщика по пене по кредитному договору составит: ... руб. + ... руб. =... руб.
 
    Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит.
 
    Вместе с тем, суд находит необоснованными исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере ... руб.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»,п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,99% от суммы кредита, указанной в п.1.1 кредитного договора. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита.
 
    Статья 819 ГК РФ раскрывает правовую природу услуг, оказываемых банком заемщику по кредитному договору, а именно предоставление денежных средств потребителю.
 
    К банковским операциям в связи с предоставлением финансовых услуг ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Каких-либо иных услуг, оказываемых банком заемщику в связи с предоставлением кредита, действующим законодательством не предусмотрено, доказательств обратного суду не представлено.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    По условиям кредитного договора, заключенного с Максимовым И.В., банк открывает на имя заемщика ссудный счет для учета задолженности по кредиту (п.2.3 договора).
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Как следует из п.2.1.2 названного Положения, денежные средства предоставляются физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Инструкции Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского учета) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком, а не для расчетных операций.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, включать в кредитный договор условия о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Комиссия за обслуживание ссудного счета также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого банком.
 
    Ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу норм Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
 
    В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
 
    В смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и для осуществления банком операций связанных с обслуживанием кредита (зачисление и списание платежей). Таким образом, подобная квалификация кредитором договора потребительского кредита в качестве смешанного, влечет нарушение последним п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Следовательно, нарушение кредитором п.2 ст. 16 вышеуказанного Закона в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ).
 
    То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, правового значения не имеет.
 
    Данный договор со стороны истца являлся вынужденным договором присоединения, а дополнительное условие об оплате обслуживания кредита, помимо начисления процентов за пользование кредитными средствами и предусмотренными договором штрафными санкциями в случае нарушения сроков исполнения обязательств, было навязано истцу в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом, условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а требование о взыскании ... руб. в счет задолженности по ежемесячной комиссии удовлетворению не подлежит. Более, денежная сумма, списанная банком со ссудного счета заемщика в погашение комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. должна быть направлена в погашение основного долга.
 
    С учетом произведенного судом расчета задолженности по кредиту, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе сумма основного долга ... руб. (... руб.- ... руб.), сумма процентов за пользование кредитом ... руб., пени ... руб.
 
    Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в сумме ... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий возмещению ответчиком истцу в связи с удовлетворением требований истца, составляет ... руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» с Максимова И.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп, в том числе, сумма основного долга ... руб. ... коп., сумма процентов за пользование кредитом ... руб. ... коп., пени ... руб. ... коп.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» с Максимова И.В. расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья                              О.В.Васильковская