Решение от 03 марта 2014 года №2-146/2014

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    3 марта 2014 года Елецкий районный суд Липецкой области в составе
 
    Председательствующего судьи Рыжковой О.В.
 
    При секретаре Рожкове О.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ельце гражданское дело №2-146/2014 г. по иску Гамовой ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о расторжении договора, возврате уплаченной страховой премии, взыскании морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    15.11.2013 г. между Гамовой Г.И. и ООО «Росгосстрах» заключены договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также страхования от несчастных случаев, оба сроком на один год.
 
    Гамова Г.И. обратилась в суд с иском о расторжении договора страхования жизни и здоровья и взыскании с ООО «Росгосстрах» страховой премии в сумме <данные изъяты> руб., а также компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В обоснование своего требования сослалась на то, что страхование жизни и здоровья было ей навязано, без него она не имела возможности заключить договор ОСАГО. На ее претензию от 20.11.2013 г. о расторжении договора и возврате уплаченной суммы ООО «РГС» ответило отказом.
 
    В судебном заседании истец поддержала иск, пояснив, что страховой агент вручил ей пакет документов, которые она подписала. Дома, ознакомившись с выданными ей полисами, увидела, что заключила ненужный ей договор страхования жизни и здоровья.
 
    Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, письменный отзыв на иск не представил. В материалах дела имеется сообщение ответчика на претензию Гамовой Г.И., из которого следует, что страхование от несчастных случаев – добровольный вид страхования. В знак согласия она поставила свою подпись. Договор может быть расторгнут по ее желанию в любое время, но без возврата страховой премии.
 
    Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска. При этом исходит из следующего.
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1).
 
    По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
 
    Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п.1,2 ст.931 ГК РФ).
 
    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.1,2 ст.934).
 
    Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
 
    жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
 
    риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.1, 2 ст.935).
 
    Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.1-3 ст.940).
 
    Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.1,2 ст. 943).
 
    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
 
    Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п.1,2 ст.954).
 
    Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
 
    Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.1,2 ст.957).
 
    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2,3 ст. 958).
 
    Как установлено судом, в соответствии со ст.935 ГК РФ, а также положениями ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» 15.11.2013 г. истец Гамова Г.И. - собственник автомобиля ВАЗ-21099 заключила договор обязательного страхования своей автогражданской ответственности с ответчиком ООО «Росгосстрах».
 
    В подтверждение договорных отношений оформлен страховой полис серии ВВВ №. Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб.
 
    Кроме того, в соответствии со ст.934 ГК РФ между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев, страховая премия по которому составила <данные изъяты> руб., а страховая сумма – <данные изъяты> руб.
 
    В выданном истцу Гамовой Г.И. полисе указано, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица и перечислено несколько из возможных страховых случаев – травма, случайное отравление химическими веществами, установление инвалидности; смерть.
 
    Текст Правил индивидуального страхования от несчастных случаев в электронном виде размещен на сайте www.rgs.ru/NS в общедоступной сети Интернет.
 
    Собственноручной подписью Гамова Г.И. удостоверила, что с условиями договора, в том числе, изложенными на оборотной стороне полиса, согласна. Полис и правила страхования получила.
 
    Изложенным опровергаются утверждения истца, что ее обманули, навязали страховку, не предоставили какую-либо информацию.
 
    Действительно, на отношения сторон в данном случае распространяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе, об ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) (ст.12); о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя (ст.16), о праве потребителя на компенсацию морального вреда (ст.16) и пр.
 
    Однако, представленные суду доказательства свидетельствуют о том, истец Гамова Г.И. имела возможность заключить договор ОСАГО без заключения договора личного страхования.
 
    В страховом полисе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет указания, что условием его выдачи является страхование истца от несчастных случаев.
 
    Из пояснений Гамовой Г.И., данных в судебном заседании, также не следует, что страховой агент отказывала ей в заключении договора ОСАГО без страхования жизни и здоровья.
 
    Вся необходимая информация, с которой Гамова Г.И. в письменном виде согласилась, изложена в страховом полисе.
 
    Заключение договора личного страхования не противоречит действующему законодательству.
 
    С учетом принципа свободы договора оснований считать заключенный договор личного страхования как навязанную услугу применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей не имеется.
 
    Доводы истца, что она подписала полис страхования в числе прочих документов, в 7 часов утра, в стесненных условиях, при тусклом освещении и пр., также не могут быть положены судом в основу решения, поскольку любой гражданин осуществляет принадлежащие ему гражданские права по своему усмотрению.
 
    Предоставляя лицу, право которого нарушено, защиту, Гражданский кодекс РФ исходит из презумпции о добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий (ст.10).
 
    При подписании документов истца интересовала стоимость услуг. То обстоятельство, что она внимательно не ознакомилась с подписываемыми документами, нельзя квалифицировать как обман и навязывание ей ненужной услуги.
 
    Даже при отсутствии у потребителя специальных познаний, из полиса четко следует вид страхования – от несчастных случаев.
Оба вида договора (страхования ответственности и страхования от несчастных случаев) относятся к публичным - т.е. обязывают страховщика оказывать услугу по страхованию каждому, кто к нему обратится, и являются договорами присоединения, поскольку их условия определены одной стороной и принимаются другой стороной не иначе как путем присоединения к ним в целом.
 
    Однако, само по себе это обстоятельство не свидетельствует о том, что договор личного страхования лишает истца Гамову Г.И., как присоединившуюся к нему сторону, каких-либо прав, исключает и ограничивает ответственность страховщика за нарушение обязательств, содержит явно обременительные для нее условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий этого договора.
 
    В данном случае заключение договора ОСАГО не обусловливалось заключением договора личного страхования.
 
    Как указано выше, ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время.
 
    По правилам п. 3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    Однако, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Иное Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев, утвержденными Приказом ООО «Росгосстрах» от " 11 " февраля 2010 года № 27хк, не установлено. Напротив, п.7.5.6 аналогичен п.3 ст.450 ГК РФ.
 
    Пункт 1 ст. 450 ГК РФ допускает возможность расторжения договора по соглашению сторон.
 
    Вместе с тем, в силу п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    В заявлении от 20.11.2013 г. Гамова Г.И. заявила о своем отказе от исполнения договора, ответчик этого ее права не оспаривал.
 
    Но для взыскания с него внесенной страховой премии в сумме <данные изъяты> руб., а соответственно, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов, установленных законом оснований нет.
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении иска Гамовой ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о расторжении договора, возврате страховой премии, взыскании морального вреда о т к а з а т ь.
 
    Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2014 г.
 
    Судья: