Решение от 15 августа 2013 года №2-146/2013

Дело № 2-146/2013
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с.Большой Улуй                                 16 августа 2013 года
 
    Большеулуйский районный суд Красноярского края в составе председательствующего и.о.судьи Бардышевой Е.И.
 
    при секретаре Доброхотовой С.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Шуваровой Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее «Банк») обратился в суд с иском к Шуваровой Г.А., в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, перечислив сумму на счет заёмщика в указанный день. Заёмщик обязалась погашать кредит ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. При просрочке исполнения своих обязательств по возврату кредита и (или) процентов, неустойки и комиссий заёмщик обязалась выплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ заёмщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых задолженность по кредиту <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам <данные изъяты> копейки, задолженность по комиссии за сопровождение кредита <данные изъяты> копеек, задолженность по пени по просроченным процентам <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу <данные изъяты>, задолженность по пени по комиссии <данные изъяты>. Осуществляя принадлежащее ему право по своему усмотрению Банк просит взыскать с Шуваровой Г.А. в его пользу <данные изъяты>, снижая размер пени по просроченным процентам до <данные изъяты>, по пени по просроченному долгу до <данные изъяты>, по пени по комиссиям до <данные изъяты>. Кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу Банка судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание истец не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства. О месте и времени слушания дела Банк был уведомлен надлежащим образом, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.
 
    Ответчик Шуварова Г.А. о месте и времени слушания дела была уведомлена надлежащим образом, о причинах своей неявки суд в известность не поставила. О рассмотрении дела в её отсутствие не просила. Представила в суд заявление о применении к требованиям истца срока исковой давности. Суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ и в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Наличие договорных обязательств между банком и ответчиком Шуваровой Г.А. подтверждается
 
    -\кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (ныне Банк ВТБ 24, как это следует из свидетельства о государственной регистрации и Устава Банка ВТБ 24 (ЗАО)л.д.), согласно условиям которого Банк обязуется предоставить заёмщику кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы на счет №, открытый в Банке, а заёмщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу аннуитентными платежами по <данные изъяты>, включающими в себя часть основного долга и процентов за пользование кредитом. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (л.д.23-29);
 
    - мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30), из которого следует, что Банком Шуваровой Г.А. перечислена сумма <данные изъяты>.
 
    Таким образом, суммы в погашение кредита должны были вноситься заемщиком в любом случае ежемесячно и не позднее дня, указанного в графике (7-10 число месяца), следующего за расчетным.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Аналогичная норма содержится и в п.4.2 Кредитного договора (л.д.26), согласно которому кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, в том числе в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.
 
    Факт нарушения заемщиком Шуваровой Г.А. графика погашения задолженности по кредиту подтверждается расчетом суммы задолженности (л.д.7-22), из которого следует, что Шуварова Г.А. платежи не вносила вообще в сентябре, октябре 2007 года, в январе, марте, 2008 года, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,87 рублей.
 
    Совокупность допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора суд расценивает как существенные, поскольку они многочисленны. В результате нарушений заёмщиком своих обязательств по договору Банк в значительной степени был лишен того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Поэтому требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа за нарушение обязательств по договору обоснованы.
 
    В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию с Шуваровой Г.А., суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Из кредитного договора в совокупности с графиком платежей по нему усматривается, что платежи по кредиту должны были вноситься ответчиком ежемесячно аннуитентными платежами в дни с 8 по 10 число каждого месяца.
 
    Кредитный договор заключен на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Платежи подлежали уплате ежемесячно с ежемесячной величиной взноса в погашение кредита и уплатой начисленных процентов в сумме <данные изъяты> а также комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>.
 
    Следовательно, срок исполнения обязательств по кредитному договору - выплата определенной суммы кредита и процентов за пользование им был сторонами определен периодом не позднее 8-10 числа каждого месяца.
 
    В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
 
    Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    С учетом разъяснений, изложенных в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
 
    Следовательно, о нарушении обязательства по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов за его пользование) при внесении последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ истцу было известно после ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком платеж не был произведен, и с указанного момента следует исчислять срок исковой давности по этому платежу.
 
    Истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет со дня, когда он узнал о нарушении своего права в части уплаты платежей по кредитному договору за период с июля 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Уважительных причин пропуска срока для обращения в суд со стороны истца не представлено, также не заявлено ходатайств о восстановлении срока для обращения в суд.
 
    При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен трехлетний срок для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору за период с июля 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для отказа в иске в этой части в связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого просила ответчик.
 
    Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика Шуваровой Г.А. задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов к договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу составляет <данные изъяты>
 
    Рассматривая требования истца о взыскании суммы договорной неустойки с ответчиков за просрочку оплаты долга и процентов по договору, суд исходит из следующего. Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Установление сторонами в договоре более высокого размера неустойки по отношению к размеру неустойки, установленной законом, само по себе не является основанием для ее уменьшения.
 
    Истцом при предъявлении иска в суд размер подлежащей взысканию неустойки снижен в 10 раз и заявлены ко взысканию сумма по просроченному основному долгу и просроченным процентам <данные изъяты>, что по мнению суда соответствует установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате правонарушения. Иск в этой части подлежит удовлетворению.
 
    Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита
 
    Согласно п.2.7 кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита.
 
    Согласно п.2.9 кредитного договора заемщик уплачивает Банку в соответствии с тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3 настоящего договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленных в соответствии с тарифами Банка, составляет <данные изъяты> рублей. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в п.2.3 настоящего договора.
 
    В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4). Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.
 
    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
 
    В то же время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссий за выдачу и за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.
 
    Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, суд полагает недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика условий об оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита (п.п.2.7,2.9), что является основанием для отказа в исковых требованиях Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита.
 
    Таким образом, общий размер подлежащих взысканию с ответчиков составляет:
 
    сумма основного долга <данные изъяты>
 
    сумма процентов за пользование кредитом <данные изъяты>,
 
    сумма неустойки за просрочку платежей по кредиту <данные изъяты>.
 
    Иск подлежит удовлетворению частично в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. Поскольку иск подлежит удовлетворению частично постольку понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины подлежат компенсации за счет ответчик в размере 12 384 рубля 19 копеек исходя из размера подлежащих удовлетворению требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, руд
 
РЕШИЛ :
 
    Иск Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) с Шуваровой Галины Александровны задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
        Ответчик вправе подать в Большеулуйский районный суд, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
            Председательствующий: