Решение от 14 апреля 2014 года №2-1454/2014

    Дело №2-1454/2014
 

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
 
    Заводский районный суд <адрес>
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Михайленко И.В.,
 
    при секретаре ФИО3,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 

УСТАНОВИЛ:
 
 
    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задол-женности). Требования мотивирует тем, что Банк и ответчик заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредит-ных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 14 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указан-ному в заявлении-анкете. Ответчик кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ г., активировала ее путем телефонного звонка в Банк, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Банк довел до сведения ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку в анкете-заявлении, плату за обслуживание кредитной карты, плату за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. Истец свои обязательства по выпуску кредитной карты и предоставлению денежных средств выполнил, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банком договор был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму общего долга 144 479 рублей 59 копеек, из которых 96 102 рубля 20 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 34 194 рубля 15 копеек – просроченные проценты, 14 183 рубля 24 копейки– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также госпошлину в размере 4 089 рублей 59 копеек.
 
    Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6,79).
 
    В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.
 
    В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможность присутствовать в судебном заседании. Поэтому о дате, времени и месте судебного заседания указанные лица должны быть извещены судом с использованием средств и способов, предусмотренных в части 1 статьи 113 ГПК РФ.
 
    ФИО1 была извещена судом по месту жительства, указанному ею в заявление анкете на оформление кредитной карты (л.д.45-46) и совпадающему с местом ее регистрации в соответствии со сведениями ОАСР УФМС России по <адрес> (л.д.70) повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением. Однако ответчиком почтовое отправление получено не было, что следует из почтового сообщения (л.д.72а,76, ***).
 
    Согласно ст.167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого – либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дело откладывается. В виду неявки ответчика ФИО1 судебное заседание откладывалось ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ (л.д.1,71,73).
 
    Статья 35 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, при этом они несут процессуальные обязанности, установленные действующим ГПК РФ и иными федеральными законами, при неисполнении которых наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
 
    С учетом указанных положений ответчик не была лишена права предоставить все возможные возражения на иск по существу заявленных требований, доказательства в подтверждение своих возражений, а также расчет со своей стороны, что ею сделано не было.
 
    Таким образом, суд полагает, что ФИО1 имела возможность реализовать свои процессуальные права и обязанности, предусмотренные ст.ст.35,36 ГПК РФ, реализовала их по своему усмотрению, уклонившись от явки в суд.
 
    Оценивая все изложенное в совокупности, суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика Жуко- вой Л.В.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Как подтверждается материалами дела, между «Тинькофф Кредит-ные системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (договор кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ года. При этом, как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (закрытое акционерное общество) и Тарифах Банка.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением-анкетой на получение кредитной карты «Тинькофф Платинум» (л.д. 45-46). Ответчик кредитную карту с начальным кредитным лимитом 14 000 руб. получила, что подтверждается личной подписью в анкете - заявлении (л.д.45-46) и активировала ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка, следовательно, кредитный договор между ФИО1 и «Тинь-кофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) считается заключенным.
 
    С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.
 
    Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает, что ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элемен-ты различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Договор, заключенный между ФИО1 и «Тинькофф Кре-дитные системы» Банк (ЗАО) считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем опера-ций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
 
    Согласно п. 4.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подраз-делениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
 
    На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П).
 
    Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущен-ная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов.
 
    При заполнении заявления-анкеты ФИО1 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
 
    В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой ком-пании.
 
    Согласно Условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт, застрахованными по Программе являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в программу страхования исполнилось не более 85 лет, которые не являются инвалидами 1, 2 или 3 группы и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе. При этом Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение. Страховая защита по Программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 групп, наступившая в результате несчастного случая (л.д. 30-31).
 
    Оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, так как ответчик сам предложил Банку заключить с ним кредитный договор и выразил намерение на предостав-ление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее.
 
    Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.
 
    Судом установлено, что ответчик совершил действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предостав-ления кредита, предоставляемых истцом, в том числе по оплате комиссии и штрафов, произвел активацию кредитной карты Банка, тем самым принял на себя обязательств уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.
 
    В ходе судебного разбирательства из представленной выписки по счету по договору кредитной линии № (л.д.39-42), судом установлено, что ФИО1 использовала предоставленные Банком денежные средства, путем оплаты товаров и услуг, а также снятия наличных денежных средств.
 
    Исходя из чего, суд приходит к выводу, что Банк исполнил принятые на себя в рамках заключенного договора обязательства в полном объеме и надлежащим образом.
 
    Однако, ответчик, ненадлежащим образом исполнял обязанности по оплате кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В таком случае Банк блокирует все кредитные карты клиента, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика ФИО1 заключительный счет, в котором уведомил его об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д. 64,65).
 
    Из представленного Банком расчета задолженности по договору кредитной линии № (л.д.32-38), справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 144 479 рублей 59 копеек, из которых сумма основного долга – 96 102 рубля 20 копеек, проценты – 34 194 рубля 15 копеек, комиссии и штрафы – 14 183 рубля 24 копейки.
 
    Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен. Ответчик контр расчета и доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства не представил, что противоречит ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конс-титуции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Поэтому определение судом размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованными сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.
 
    Поскольку ответчиком не представлено доказательств, подтверж-дающих погашение задолженности по договору кредитной линии с лимитом задолженности, суд находит исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредит-ные Системы» Банк заявленные к ФИО1 о взыскании 96 102 рубля 20 копеек- сумма основного долга, просроченных процентов в размере 34 194 рубля 15 копеек подлежащими удовлетворению.
 
    Учитывая, что Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена и предусмотрена Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт «Тинькофф Платинум», тарифный план ТП 7.3 RUS, требование истца о взыскании штрафных процентов (неустойки) за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте – 14 183 рубля 24 копейки в силу ст.ст. 330,331 ГК РФ является правомерным.
 
    С учетом ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию и су-дебные расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в суд в размере 4 089 рублей 59 копеек, оплата которой подтвер-ждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2,3).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинь-кофф Кредитные Системы» Банк к ФИО1 о взыс-кании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредит-ных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлет-ворить.
 
    Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк просроченную задолженность по основному долгу в размере 96 102 рубля 20 копеек, просроченные проценты в размере 34 194 рубля 15 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 183 рубля 24 копейки, госпошлину в размере 4 089 рублей 59 копеек, а всего 148 569 (сто сорок восемь тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 18 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: Михайленко И.В.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.