Решение от 08 апреля 2014 года №2-1450-14

Дело № 2-1450-14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Северодвинск 08 апреля 2014 года
 
    Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
 
    председательствующего судьи Зелянина В.А.,
 
    при секретаре Савицкой Н.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Заболотских Виктории Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общество) обратилось в суд с иском к Заболотских В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска истец указал, что 08 октября 2012 года между Обществом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № ..... (далее – Кредитный договор), согласно которому Общество предоставило ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 14,99% годовых. Сумма кредита была перечислена Обществом ответчику. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался производить платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 8-го числа месяца, в размере <данные изъяты>. Свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполняет. Просит взыскать с ответчика сумму кредита в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с 09 мая 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, комиссию за обслуживание текущего кредитного счета за период с 09 мая 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с 11 июля 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом за период с 11 июня 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за период с 11 июня 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
 
    В судебное заседание ответчик не явиласяь о месте и времени судебного заседания извещалась судом по месту жительства в установленном порядке, что подтверждается адресной справкой, почтовыми конвертами (л.д. 42 – 43, 50, 55). В соответствии с актом, составленным ООО «ПЖТ», ответчик по месту жительства не проживает (л.д. 53). Какие-либо сведения о месте пребывания ответчика отсутствуют.
 
    В соответствии со ст. 119 и ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    08 октября 2012 года ответчик обратилась в Общество с заявлением на получение персонального кредита, в котором указано, что она предлагает Обществу заключить с ней соглашение о кредитовании и предоставить ей персональный кредит в размере <данные изъяты> рублей на 24 месяца под 14,99% годовых с условием ежемесячного внесения платежа в счет погашения кредита <данные изъяты> 8-го числа каждого месяца. В заявлении указано, что ответчик ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления персонального кредита. Также в заявлении указано, что комиссия за обслуживание счета составляет 1,49% от суммы кредита ежемесячно (л.д. 22 - 23).
 
    В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита (л.д. 26 – 27), график погашения задолженности по основному долгу по Кредиту, процентам за пользование кредитом содержится в уведомлении о предоставлении персонального кредита, которое направляется Обществом клиенту заказным письмом в адрес фактического проживания клиента (п. 1.2). Кредит погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения (п. 2.2). Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента (п. 2.4). Датой погашения соответствующей части кредита является дата ее списания с текущего счета клиента и дата ее зачисления на счет Банка (п. 2.6). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении (п. 2.7). Проценты начисляются до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (п. 2.8). Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита (п. 2.9). Банк в случае акцепта заявления Клиента обязуется зачислить кредит на счет, указанный в анкете (п. 3.1). Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в заявлении и в Графике погашения (п. 3.3). Все платежи по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета (п. 4.1). В случае нарушения обязательств по погашению основного долга по кредиту, уплате процентов и комиссии за обслуживание текущего кредитного счета клиент выплачивает банку неустойку в размере, равном 2% от суммы несвоевременно уплаченной части основного долга, процентов и комиссии за каждый день просрочки (п.п. 5.1 – 5.3). Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента (п. 6.1). Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части основного долга по кредиту и/или процентов полностью или частично (п. 6.4).
 
    08 октября 2012 года сумма кредита по кредитному договору № ..... в размере <данные изъяты> была перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19 – 20). Ответчик не представила доказательств, свидетельствующих о неисполнении Обществом своей обязанности по перечислению суммы кредита, на такие обстоятельства ответчик не ссылается.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Заявление ответчика на получение персонального кредита является офертой, т.к. соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ и содержит все существенные условия кредитного договора. Общество на основании указанного заявления перечислило ответчику сумму кредита <данные изъяты>. Следовательно, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ между ответчиком и Обществом был заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении ответчика о предоставлении кредита, Общих условиях предоставления персонального кредита.
 
    Общество предоставило ответчику в соответствии с условиями заключенного договора денежные средства в размере <данные изъяты>. Следовательно, Общество исполнило свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ответчиком.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ у ответчика возникло перед истцом обязательство возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита ответчик обязалась возвратить Обществу полученный кредит в размере <данные изъяты> по частям, путем уплаты ежемесячных платежей.
 
    В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    После 08 мая 2013 года ответчиком платежи в возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом не производились, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19 – 20). Ответчик не представил в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об исполнении после указанной даты своей обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
 
    Сумма невозвращенной части кредита на день рассмотрения дела составляет <данные изъяты>, а сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 09 мая 2013 года по 09 сентября 2013 года <данные изъяты>.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности по кредиту (л.д. 7 – 17, 19 – 20). Ответчик не представила в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об ином размере невозвращенной части кредита и неуплаченных процентов.
 
    Суд признает расчеты, представленные истцом, соответствующими обстоятельствам дела, условиям заключенного договора кредита и математически правильными. Оснований ставить их под сомнение у суда не имеется.
 
    Следовательно, ответчик не исполнила надлежащим образом свои обязательства перед Обществом по возврату кредита и уплате процентов на него.
 
    Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Т.к. кредитным договором было предусмотрено возвращение ответчиком кредита по частям и она не возвратила в установленные сроки очередные части кредита по 09 сентября 2013 года (последний срок возврата кредита перед подачей искового заявления, указанный в исковом заявлении), то у Общества возникло право потребовать у ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    На день рассмотрения дела в суде обязательство по досрочному возврату всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполнено. Ответчик не представила в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательства, подтверждающие досрочный возврат всей суммы кредита и уплаты процентов на него.
 
    На основании изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму кредита в размере <данные изъяты>, и сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 09 мая 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере, равном 2% от суммы несвоевременно уплаченной части основного долга и процентов за каждый день просрочки. Следовательно, письменная форма соглашения о неустойке сторонами была соблюдена. Обстоятельства, при которых у ответчика возникает обязанность уплатить неустойку, ее размер сторонами были определены.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
 
    В соответствии с п. 2 указанной статьи отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
    Ответчик не исполнила свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов путем внесения ежемесячных платежей. Доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательств, не представила. Следовательно, ответчик обязана уплатить истцу неустойку в размере 2% за каждый день просрочки на сумму неуплаченных в срок ежемесячных платежей.
 
    Проверив представленный Обществом расчет неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, суд признает его соответствующим закону, обстоятельствам дела, условиям кредитного договора и математически правильным.
 
    Однако, при определении размера штрафа, который ответчик обязана уплатить истцу, суд учитывает следующее.
 
    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В соответствии с Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены, прежде всего против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
 
    С учетом размера неуплаченных ответчиком истцу ежемесячных платежей, а также того обстоятельства, что размер неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика составляет 730% годовых (2%Х365=730%), требований справедливости, разумности, соразмерности меры ответственности допущенному нарушению, суд полагает, что подлежащая уплате в соответствии с условиями кредитного договора неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, не соответствует разумным условиям гражданского оборота.
 
    В связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей уплате ответчиком неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа в 10 раз, т.е. с 2% в день до 0,2% в день, что будет составлять 73% годовых (2%Х365/10=73%).
 
    Следовательно, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, за нарушение сроков возврата кредита за период с 11 июля 2013 года по 09 сентября 2013 года составит <данные изъяты> за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом за период с 11 июня 2013 года по 09 сентября 2013 года – <данные изъяты>).
 
    На основании изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с 11 июля 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом за период с 11 июня 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>
 
    Также истец просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание текущего кредитного счета за период с 09 мая 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты> неустойку за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за период с 11 июня 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Перечень банковских операций определен ст. 5 указанного Федерального закона.
 
    Из указанных норм законодательства следует, что предоставление кредита является банковской операцией, плата за которую предусмотрена в виде уплаты процентов заемщиком.
 
    Следовательно, условие кредитного договора об уплате заемщиком банку каких-либо платежей за пользование кредитом помимо процентов не соответствует требованиям ст. 819 Гражданского кодекса РФ и является нарушением прав заемщика как потребителя.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на день заключения сторонами кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Ответчик как физическое лицо заключила с истцом кредитный договор. Следовательно, к гражданско-правовым отношениям, возникшим между истцом и ответчиком, применяется законодательство о защите прав потребителей.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия кредитного договора, заключенного сторонами, об уплате ответчиком истцу комиссии за обслуживание кредитного счета является ничтожным, как не соответствующие требованиям закона и ущемляющие права потребителя.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 166 и п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на день заключения сторонами кредитного договора) требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Т.к. условия кредитного договора № ..... от 08 октября 2012 года, заключенного между истцом и ответчиком, в части условий об уплате комиссии за обслуживание кредитного счета являются ничтожными, то у истца не возникло право требовать от ответчика уплаты указанной комиссии, а у ответчика не возникла обязанность уплачивать истцу данную комиссию.
 
    На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за период с 09 мая 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, неустойки за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за период с 11 июня 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Заболотских Виктории Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Заболотских Виктории Владимировны в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» по кредитному договору № ..... от 08 октября 2012 года сумму кредита в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с 09 мая 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с 11 июля 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом за период с 11 июня 2013 года по 09 сентября 2013 года в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего взыскать <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Заболотских Виктории Владимировне о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и неустойки за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий Зелянин В.А.