Решение от 13 августа 2014 года №2-1445/2014

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    
13 августа 2014 года г. Тула
 
    Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:
 
    председательствующего Большовой Е.В.,
 
    при секретаре Гридиной К.В.,
 
    с участием представителей истца Шестухиной Н.С. по доверенности Сорокина С.С. и Глуховой Е.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1445/2014 по иску Шестухиной Н.С. к КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Шестухина Н.С. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным пункта 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к Программе страхования, взыскании суммы страховой премии, как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы. В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, согласно которому она была подключена к программе страхования с оплатой данной услуги в размере <данные изъяты> рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования потребителю банком при заключении кредитного договора не представлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. В соответствии с Законом, недопустимо обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Данные действия нарушают право истца, как потребителя, на свободный выбор, а убытки, причиненные в данной связи, подлежат возмещению исполнителем услуг в полном объеме. Таким образом, положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Истец Шестухина Н.С. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, суду представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что между ней и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор. Все обязательства по указанному договору она выполняет надлежащим образом. По кредитному договору ее подключили к дополнительной услуге страхования, она с этим согласилась. Признает, что подписывала соглашение, но сделала это поскольку ей было сказано, что если она не подпишет данное соглашение, то ей не дадут кредит. В другой банк она обращаться не стала, поскольку с ее незначительной заработной платой в кредитах ей везде отказывали. Считает, что банк поступил незаконно, поскольку одним из обязательных условий получения кредита являлось подключение к программе страхования.
 
    Представители истца Глухова Е.С. исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.
 
    Представители истца Сорокин С.С. исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме, представил письменные пояснения, в которых подчеркнул, что истица обратилась в суд именно в связи с тем, что была лишена права выбора страховаться ей или не страховаться, а также право самостоятельно выбрать страховую компанию. Об отсутствии права выбора и изменения условий договора свидетельствует то, что Банк безапелляционно отказался удовлетворять Претензию.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. В своих возражениях представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Воронина Е.В. просила отказать в удовлетворении требований Шестухиной Н.С. в полном объеме. Пояснила, что при заключении кредитного договора истица была ознакомлена с условиями предоставления кредитов физическим лицам, тарифами по кредитам, по картам, комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами. Банк принял ее оферту и выдал кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, заемщик выразила при заключении кредитного договора, подписав заявление о добровольном страховании. Эта услуга являлась дополнительной и не являлась условием выдачи кредита. В общих условиях выдачи кредитов отсутствуют положения, из которых вытекала бы обязанность заемщика заключать договор страхования. В своем заявлении о добровольном страховании Шестухина Н.С. имела возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив отметки в специальных графах и реализовала такую возможность в отношении нескольких программ страхования, предлагаемых страховыми компаниями ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис». Наличие или отсутствие страхования не влияло на размер процентной ставки кредита, его срок, дополнительные комиссии и в целом не давало заемщику преимуществ при получении кредита. Положений об обязанности клиента заключить договор страхования, в документах кредитного договора нет.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил, о рассмотрении дела в отсутствие не просил.
 
    Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
 
    Выслушав пояснения представителей истца, изучив письменные материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
 
    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
 
    Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании жизни и здоровья, не являлось обязательным.
 
    Из Заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанного истицей, следует, что заявитель дала свое согласие быть застрахованной, тем самым подтвердила, что услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит»» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб.
 
    При оформлении кредитного договора истец выразила желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья. Пожелание истца было выражено в письменной форме в Заявлении на подключение дополнительных услуг/заявлении страхования. Таким образом, после оказания Банком запрошенной услуги, в течении срока действия кредита истец застрахована по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. За оказанную услугу Банк взыскал комиссию в размере, указанном в кредитном Договоре. Банк предоставил истцу кредит на оплату комиссии и включил сумму комиссии в общую сумму кредита.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ Шестухина Н.С. выразила свое желание на заключение договора страхования. При этом истица была уведомлена, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем имеется собственноручная запись истца.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Шестухиной Н.С. такую услугу, как страхование жизни, истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Шестухиной Н.С. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.
 
    Из заявления о страховании следует, что программы страхования предлагаются несколькими страховыми компаниями, среди которых ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис», из которых заявитель по своему усмотрению выбрала одну с наиболее для нее привлекательной программой страхования, что опровергает довод представителя истца об отсутствии выбора страховых компаний у Шестухиной Н.С..
 
    Списание денежных средств со счета Шестухиной Н.С. в качестве оплаты страхового взноса осуществлено банком по распоряжению Шестухиной Н.С. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков в случае потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Шестухина Н.С. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего на кредитном договоре и заявлении о страховании.
 
    Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, прихожу к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований Шестухиной Н.С. о признании пункта кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным и взыскании в пользу истца суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, поскольку при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразил желание на страхование жизни, при этом ему было предоставлено право выбора иной страховой компании. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание, как кредитного договора, так и заявления на страхование, из которых следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. При этом заявление на страхование было подписано истцом до заключения кредитного договора, в связи, с чем включение в кредитный договор оспариваемых условий об уплате страховых взносов на личное страхование осуществлено на основании данного заявления. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования, заключаемого лично заемщиком со страховщиком.
 
    Учитывая, что требования истца о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, полагаю, что не имеется, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, как и требований о взыскании расходов на представителя и нотариальной доверенности.
 
    На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований Шестухиной Н.С. к КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, стоимости юридических услуг, штрафа, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий