Решение от 07 мая 2014 года №2-1443/14

КОПИЯ
 
№ 2-1443/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    07 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Ненашевой О.С.,
 
    при секретаре Лавреновой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Заярному А.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ОАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Заярному А.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ Заярному А.А. предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 17,55 % годовых. Предоставление кредита подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составила ... рублей ... копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – ... рубль ... копейки, задолженность по просроченным процентам – ... рублей ... копеек, задолженность по пене за кредит – ... рублей ... копейки, задолженность по пене за проценты – ... рублей ... копейки.
 
    Истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уменьшил исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копейки, из которых просроченная ссудная задолженность ... рубль ... копейки, просроченные проценты – ... рубля ... копейки, пени за кредит – ... рублей ... копейки, пени за проценты – ... рублей ... копейки.
 
    Представитель истца Хайкин Р.А., действующий по доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и отзыв на заявление ответчика, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному составляет ... рублей ... копейки. Последнее погашение задолженности произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей ... копейка, ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей, что учтено в заявлении об уменьшении размера исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ. Платежи в ДД.ММ.ГГГГ внесены ответчиком в погашение на счет карты Visa Electron с номером лицевого счета №, приобретенную ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В судебное заседание ответчик Заярный А.А. не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
 
    Из представленного Заярным А.А. отзыва на иск следует, что ответчик исковые требования в заявленном размере не признает, указывает, что в счет погашения задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ внесено ДД.ММ.ГГГГ рублей, в ДД.ММ.ГГГГ ... рублей, в ДД.ММ.ГГГГ – ... и ... рублей, а всего ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету по вкладу. Считает, что с учетом внесенных денежных средств должна быть снижена сумма начисленных (просроченных) процентов. В отношении начисленной пени за кредит и проценты просит применить ст. 333 ГК РФ, так как сумма начисленных процентов явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение размера неустойки не приведет к неблагоприятным экономическим последствиям и причинению истцу материального ущерба. Считает, что представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору исключает возможность проверить порядок и правильность начисления заявленных к взысканию сумм. Имея намерение в дальнейшем добровольно вносить платежи в счет погашения задолженность, просит отказать истцу в удовлетворении требования о досрочном взыскании задолженности.
 
    В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Заярным А.А. (заемщик) заключен кредитный договор № ... по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 17,55 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.
 
    Заявлением заемщика Заярного А.А. на зачисление кредита, копией лицевого счета подтверждается факт перечисления истцом на счет Заярного А.А. суммы кредита в размере ... рублей, соответственно исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
 
    В соответствии с п.3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки определенные графиком платежей.
 
    Пункт 3.2.1. кредитного договора определяет порядок начисления процентов за пользование кредитом, которые начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
 
    При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.4 кредитного договора).
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По условиям п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом по договору.
 
    В связи с неисполнением должником обязательств, предусмотренных договором, банк, руководствуясь п. 4.2.3 договора, принял решение о досрочном взыскании задолженности по договору в полном объеме.
 
    Ответчик Заярный А.А. не исполняет свои обязательства надлежащим образом, платежи в счет гашения ссудной задолженности вносились с нарушением установленных сроков и не в полном размере, что подтверждается представленным расчетом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.
 
    Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ последний платеж по кредиту ответчиком был сделан ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств надлежащим образом, своевременно не погашал задолженность перед истцом.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности с Заярного А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность по договору в размере ... рублей ... копейки.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (17,75 %), ст. 3 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата и приложением к кредитному договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности.
 
    На основании п. 3.12 кредитного договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, в независимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.
 
    Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом произведен расчет взыскиваемой задолженности исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, с учетом внесенных заемщиком Заярным А.А. денежных средств по ДД.ММ.ГГГГ включительно и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с п. 1.1. кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № ....
 
    Ответчиком же в подтверждение исполнения обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ представлена выписка по лицевому счету № ... по договору от ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи, суд не принимает довод ответчика о том, что денежные средства внесенные ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копеек, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей ... копейка, ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, а всего ... рублей внесены в счет погашения обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: ... руб. (сумма выданного кредита) – (... руб. ... коп. (сумма внесенных платежей в счет погашения срочной ссудной задолженности) + ... руб. ... коп. (сумма внесенных платежей в счет погашения просроченной ссудной задолженности)) = ... рубль ... копейки.
 
    Согласно п. 3.2.2. кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом начислены по формуле: задолженность по кредиту * 17,55 % /365(366) * количество дней пользования кредитом в размере ... рублей ... копеек, в счет погашения которых ответчиком внесено ... рубля ... копеек, на просрочку проценты за пользование вынесены в размере ... руб. ... коп., в счет погашения просроченных процентов ответчиком внесено ... руб. ... коп, потому остаток к взысканию составляет ... рубля ... копейки (... – (...+...).
 
    В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислены неустойки.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.
 
    Расчет неустойки за просрочку основного долга производится по формуле: задолженность по кредиту * 182,5% (183%) (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 дней в году * количество дней пользования кредитом.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка за просрочку основного долга начислена в размере ... рубля ... копеек. Ответчиком в счет погашения неустойки на сумму задолженности по основному долгу внесены денежные средства в размере ... рублей ... копейки, в связи с чем, размер задолженности составляет ... рублей ... копейки (...-...).
 
    Неустойка за просрочку процентов рассчитывается по аналогичной формуле, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка за просрочку процентов начислена в размере ... рубля ... копеек. Ответчиком в счет погашения неустойки за просрочку процентов денежные средства внесены в размере ... рубль ... копейка, в связи с чем, размер задолженности составляет ... рублей ... копейки (...-...).
 
    Ответчиком заявлено о снижении пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному основному долгу.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
    Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, периодическое гашение заемщиком Заярным А.А. задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что пени за несвоевременную плату процентов за пользование кредитом в размере ... рублей ... копейки и пени по просроченному основному долгу в размере ... рублей ... копейки несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком, неустойка за просрочку исполнения обязательства, предусмотренная п. 3.3 кредитного договора с 0,5% за каждый день просрочки платежа снижается судом до 0,1% и взыскивает пени за кредит в размере ... рубля ... копеек, пени за просрочку процентов – ... рубля ... копеек.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности Заярного А.А. составила ... рублей ... копейки (...+...+...+...) и данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истцом заявлено к взысканию 154678 рублей 83 копейки, при этом государственная пошлина по платежному поручению № ... от ... уплачена в размере ... рублей ... копейки.
 
    Размер излишне уплаченной государственной пошлины составляет ... рублей ... копеек, которая подлежит возврату.
 
    Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца, составляет ... рублей ... копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» с заемщика Заярного ... задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ досрочно в размере ... рублей ... копейки, из которых: задолженность по основному долгу – ... рублей ... копейки, просроченные проценты – ... рубля ... копейки, задолженность по пене за проценты – ... рубля ... копеек, задолженность по пене за кредит – ... рубля ... копеек.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» с Заярного ... расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    Возвратить Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» уплаченную государственную пошлину по платежному поручению № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья: подпись
 
    ...
 
    Судья О.С. Ненашева
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...