Решение от 10 июля 2014 года №2-1440/2014

    Дело № 2-1440/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июля 2014 года
 
    Октябрьский районный суд города Пензы
 
    в составе председательствующего судьи Николаевой Л.В.
 
    при секретаре          Люкшиной И.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Трач Н.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
    УСТАНОВИЛ:
 
        Истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с названным иском к ответчику Трач Н.П. указав, что банк и ответчик заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 16 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. В соответствии п.2.3. общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии п.3.3. общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, также он мог не пользоваться заемными денежными средствами или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. В заключенном с ответчиком договоре указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере он будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1. общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата формирования счета-выписки ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1. общих условий), но в соответствии с п.5.5. общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода, и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 4.7., 5.6. общих условий). Согласно п.5.5. общих условий, в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1. общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4. общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом его (ответчика) задолженности. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 94 210,31 руб., из которых: сумма основного долга 77 528,28 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 16 502,05 руб. – просроченные проценты, сумма комиссий 179, 98 руб. – плата за обслуживание кредитной карты. Ссылаясь на ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.п.1.4., 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П просит суд взыскать с ответчика задолженность перед банком в размере 94 210,31 руб., из которых: сумма основного долга 77 528,28 руб., сумма процентов 16 502,05 руб., сумма комиссий 179, 98 руб. – плата за обслуживание кредитной карты; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 026,31 руб.
 
    Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, действующий по доверенности Абрамов Г.А. в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в их отсутствие. При этом, в связи с частичным погашением ответчиком задолженности, истцом представлено письменное заявление об уменьшении заявленных исковых требований, согласно которому истец просит суд взыскать с ответчика задолженность перед банком в размере 88 510,31 руб., из которых: сумма основного долга 75 948,00 руб., сумма процентов 12 562,314 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 026,31 руб.
 
    Ответчик Трач Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу п.1 и п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
 
    Согласно п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    При этом плата за возможность кредитования счета называется овердрафтом.
 
    Овердрафт предоставляется в соответствии с договором об открытии банковского счета и считается заключенным, если согласие клиента выражено в форме заявления, адресованного банку, а также в договоре имеется отметка об ознакомлении клиента с условиями и тарифами, в том числе, процентными ставками и другими платежами.
 
        Таким образом, обязанность по уже заключенному договору овердрафта возникает у клиента, как только и если он воспользовался заемными средствами.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).
 
    На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ….
 
    В силу п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 2 (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) ….
 
    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ….
 
    Как следует из ст.ст.307, 309 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (ст.310 ГК РФ).
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
        Как установлено в судебном заседании, истец (кредитор) и ответчик (заемщик) заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (договор кредитной линии с лимитом задолженности), условия которого содержатся в подписанном ответчиком заявлении-анкете Н.П. на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ года, в условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану ТП 1.0 RUR, указанному в названном заявлении-анкете.
 
        Как следует из текста искового заявления и не оспорено ответчиком, кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ после того, как ответчик получил кредитную карту и активировал её путем телефонного звонка в банк.
 
        Как указал истец, и не оспорил ответчик, договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) был заключен между сторонами с начальным лимитом 16 000 рублей.
 
        Копии вышеупомянутых документов имеются в материалах дела.
 
            В соответствии с п.2.3. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
        Из п.3.3. названных общих условий следует, что кредитная карта передается клиенту не активированной; для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк; кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
        В п.6.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) указано, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом; банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
 
    В соответствии с условиями тарифного плана ТП 1.0 RUR минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности по договору (минимум 600 руб.) и рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о нем указывается в счете-выписке, минимальный платеж не может превышать суммы задолженности; дополнительно в него включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды, сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.
 
    Согласно п.5.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты; если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца; если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.
 
    В соответствии с п.5.5. указанных общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.
 
    В соответствии с тарифным планом ТП 1.0 RUR процентная ставка по кредиту, является дифференцированной, и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода, и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Кроме того, в названном тарифном плане установлен беспроцентный период по указанному кредитному договору на срок кредита до 55 дней.
 
    Как следует из материалов дела, подтверждается выпиской по номеру договора №, Трач Н.П. воспользовалась разрешенным овердрафтом, однако в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1. общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
 
    На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
 
    Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете в общей сумме 94 210 руб. 31 коп.
 
    Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и не оспаривается ответчиком.
 
    На основании п.11.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке … в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; …; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты; ….
 
    В соответствии с п.7.4. названных общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
 
    Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заключительный счет, расторгнув тем самым договор о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ В данном заключительном счете истец указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по указанному договору составляет 94 210,31 руб., из которых: кредитная задолженность 77 528,28 руб., проценты 16 502,05 руб., иные платы и штрафы 179, 98 руб., и что ему (ответчику) надлежит оплатить свою задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета.
 
    Как видно из материалов дела, ответчик до момента обращения истца в суд не оплатил ни полностью, ни частично задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ указанную в заключительном счете от ДД.ММ.ГГГГ Доказательств иного ответчиком не представлено, судом не добыто.
 
    Вместе с тем, в связи с частичным погашением ответчиком в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ года, представителем истца продано заявление об уменьшении заявленных исковых требований, согласно которому «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) просит суд взыскать с ответчика задолженность перед банком в размере 88 510,31 руб., из которых: сумма основного долга 75 948,00 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 12 562,314 руб. – просроченные проценты.
 
    Данные денежные суммы, по мнению суда, истец обоснованно просит взыскать в свою пользу с ответчика Трач Н.П., в связи с чем, заявленные «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) исковые требования подлежит удовлетворению. Расчет задолженности ответчиком не оспаривался, истцом произведен правильно, судом проверен.
 
    На основании п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возврат расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 3 026 руб. 31 коп., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 513 руб. 15 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 513 руб. 16 коп..
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
        Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Трач Н.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить.
 
        Взыскать с Трач Н.П. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в общей сумме 88 510,31 руб., из которых: сумма основного долга 75 948,00 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 12 562,314 руб. – просроченные проценты.
 
    Взыскать с Трач Н.П. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в возврат расходов по оплате государственной пошлины – 3 026 руб. 31 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение одного месяца с момента вынесения.
 
    Судья             Л.В. Николаева