Решение от 03 июня 2013 года №2-1439/2013

Решение по гражданскому делу
<НОМЕР>
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
 
             г. Ишим                                                             03 июня 2013 года                                                                   
 
 
    Мировой судья судебного участка № 3 г. Ишима Тюменской области Тупицына С.В., с участием истца Грамматчикова В.А., представителя истца Морозова Д.Е.,представителя ответчика Васильченко Ю.В., действующей на основании доверенности № 01-107 от 18 июля 2011 года, при секретаре Богдановой Н.М.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                <НОМЕР> по иску Грамматчикова В.А. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
 
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Грамматчиков В.А. обратился к мировому судье с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 04 августа 2011 года между ним и ОАО «Сбербанк России» в лице Заместителя Управляющего  Ишимского отделения № 577 ОАО «Сбербанк России», был заключен кредитный договор <НОМЕР> БКИ. Согласно указанного договора ОАО «Сбербанк России» обязуется предоставить Грамматчикову В.А. «Потребительский кредит» в сумме 158 000,00 рублей  на цели личного потребления, на срок 60 месяцев.
 
    Согласно п.3.1 договора выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет. При зачислении денежных средств у него была удержана сумма в размере 15 642,00 рубля, однако договор не содержит условий об удержании данной суммы.
 
    Предоставление Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету суммы привлеченных Банком  вкладов физических лиц в Банке либо наличными денежными средствами через кассу Банка. Положение ЦБР от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Размещение привлеченных денежных средств, в соответствии с Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в виде кредитов осуществляется банковскими организациями отсвоего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг приобретением других услуг. Таким образом, возложение обязанности оплаты комиссии на Заемщика нарушают его права как потребителя.
 
    Одним из условий для заключения кредитного договора и получение кредита явилось приобретение у Банка услуг по подключению к программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Кроме того, действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.
 
    Также, считает, что за пользование чужими денежными средствами за период с 05 августа 2011 года по 14 декабря 2012 года подлежат уплате проценты.
 
    В целях реализации своего права на получение юридических услуг при подготовке и участии в судебном процессе у него возникла необходимость воспользоваться услугами представителя и были понесены расходы на оплату его услуг.
 
    Просит взыскать с ответчика в свою пользу 15 642,00 рубля, выплаченных им за подключение к программе добровольного страхования, в качестве компенсации морального вреда 3 000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 229,64 рублей, 5 000,00 рублей, в качестве расходов по оплате услуг представителя, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований  потребителя.
 
    В судебном заседании истец Грамматчиков В.А. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что 04 августа 2011 года между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <НОМЕР> БКИ, согласно которого ОАО «Сбербанк России» обязуется предоставить ему «Потребительский кредит» в сумме 158 000,00 рублей  на цели личного потребления, на срок 60 месяцев. При зачислении денежных средств у него была удержана сумма в размере 15 642,00 рубля, за приобретение у Банка услуг по подключению к программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Также, считает, что за пользование чужими денежными средствами за период 498 дней с 05 августа 2011 года по 14 декабря 2012 года подлежат уплате проценты. В целях реализации своего права на получение юридических услуг при подготовке и участии в судебном процессе у него возникла необходимость воспользоваться услугами представителя и были понесены расходы на оплату его услуг. Просит взыскать с ответчика в свою пользу 15 642,00 рубля, выплаченных им за подключение к программе добровольного страхования, в качестве компенсации морального вреда 3 000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 229,64 рублей, 5 000,00 рублей, в качестве расходов по оплате услуг представителя, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований  потребителя.
 
    Представитель истца Грамматчикова В.А., Морозов Д.Е. поддержал требования Грамматчикова в полном объеме.
 
    Представитель ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь», в качестве третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
 
    Представитель ответчика Васильченко Ю.В., действующая на основании доверенности пояснила, что не согласна с предъявленными Грамматчиковым В.А. исковыми требованиями, по тем основаниям, что считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Руководствуясь ст.ст 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.ст. 3, 5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк заключил со страховой компанией (ООО «Росгосстрах-Жизнь») Соглашение об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009 года, в соответствии с которым Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой компанией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).       
 
    Порядок предоставления клиентам услуги по подключению к Программе страхования регулируется внутренним нормативным документом Банка - «Технологической схемой подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков-физических лиц» от 23.06.2009 № 1717-т. При обращении физического лица за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, то есть о возможности получить дополнительную услугу, при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита. При выдаче кредита клиенту предлагается подписать заявление на страхование, на основании которого Банк осуществляет подключение клиента к Программе страхования, заключает со страховой компанией договор страхования заемщика.
 
    04 августа 2011 года между ОАО «Сбербанк России» и Грамматчиковым В.А., был заключен кредитный договор <НОМЕР> «Потребительский кредит» на сумму 158 000,00 рублей на срок 60 месяцев считая с даты его фактического предоставления. Ответчик не обязывал истца страховать жизнь и здоровье, данное право было реализовано истцом самостоятельно, выдача кредита не была обусловлена страхованием жизни и здоровья истца.
 
    Кредитный договор, заключенный с Заемщиком, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья истца. Кредитный договор не определяет и существенных условий страхования и не является договором страхования или его частью. Сумма платы за подключение к Программе вносилась истцом не на основании кредитного договора, а на основании Заявления на страхование. Данное Заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к Программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита. Информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования представлена истцу и указана в Заявлении на страхование.
 
    Период страхования для застрахованного лица начинается с даты выдачи ему кредита по кредитному договору, при условии включение его в Список застрахованных и уплаты страхователем за него страховой премии в соответствии с условиями договора страхования, и действует до даты погашения застрахованным лицом кредита, но не далее даты, указанной как дата погашения кредита в кредитном договоре.
 
    Задолженность по кредитному договору Заемщиком была погашена полностью 04 декабря 2012 года. Учитывая, что кредитный договор прекратил свое действие, следовательно, и договор страхования также прекратил свое действие надлежащим исполнением.
 
    Факт отсутствия навязывания истцу услуги по подключению к Программе страхования подтверждается пунктом 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков-физических лиц № 1717-Т от 23.06.2009 года. Истец был вправе оплатить услугу как за счеткредитных, так и за счет собственных средств по свободному выбору и усмотрению, ответчик не ограничивал истца в этом праве. При подписании Заявления на страхование истец был проинформирован о том, что Банк предлагает ему воспользоваться кредитом для погашения расходов на подключение к Программе. При наличии у заемщика собственных денежных средств, о чем он информирует Банк, подключение к Программе страхования осуществляется за эти средства, без указания в кредитном договоре соответствующего целевого назначения. Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и должна быть квалифицирована как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к Программе страхования, что подтверждается кредитным договором, а также внутренними нормативными документами Банка.
 
    Кроме того, основополагающим принципом реализации Программы страхования является добровольность участия в ней, то есть полная свобода в принятии заемщиками решения относительно предлагаемой Банком услуги.
 
    Банк инициирует подключение заемщика к Программе страхования только при наличии подписанного заемщиком Заявления на страхование.
 
    В Заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что истец понимает, что отказ от подключения к Программе страхования не влечет отказа в предоставлении Банком услуг. В Банке отсутствуют какие-либо кредитные продукты с условием обязательного страхования.
 
    Соглашением об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009 года (п.4.1) между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь» установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому Страховщик и Страхователь определили, что договор страхования считается заключенным на дату передачи Банком заявления-реестра посредством электронной связи. Данное условие является правом сторон и не нарушает ни одну из норм законодательства РФ. Соглашением (п.4.2.3) определен единый страховой полис по каждому заявлению-реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц. То есть страховой полис был сформирован электронно, не выдавался на руки Истцу, а хранится в электронной форме у Банка (Страхователя), что полностью соответствует пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ. Поскольку истец подключен к Программе страхования, факт такого подключения подтверждается Заявлением на страхование и фактом оплаты Банку соответствующей платы.
 
    Кроме того, относительно взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, доказательств неправомерности удержания денежных средств истцом не представлено. При этом расчет произведен арифметически неверно.
 
    Заявленное истцом требование о взыскании в его пользу суммы причиненного морального вреда ничем не подтверждено.
 
    Учитывая, что отсутствие сложности в подготовке искового заявления очевидно и не вызывает сомнений, а также не верное обоснование изложенных требований, не верный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами считают, что требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя, удовлетворению не подлежат в полном объеме.
 
    Просят в удовлетворении исковых требований Грамматчикову В.А. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать полностью.
 
    Заслушав стороны, изучив материалы дела, мировой судья считает, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать по следующим основаниям.
 
     В судебном заседании установлено, что между Грамматчиковым В.А. и ОАО «Сбербанк России», 04 августа 2011 года заключен кредитный договор <НОМЕР> БКИ, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительски кредит» в сумме 158 000,00 рублей под 16,2 процентов годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад/счет дебетовой банковской карты заемщика <НОМЕР>.
 
    При получении кредита, в соответствии с кредитным договором               <НОМЕР> от 04 августа 2011 года, Грамматчиковым В.А. была уплачена комиссия в размере 15 642,00 рублей за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику.
 
        В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами /императивным нормам/, действующим в момент его заключения.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
             Из приведенных норм следует, что отношения, возникшие между заемщиком и кредитором, регулируются Гражданским кодексом и Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
      В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
     Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
      В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
     Согласно Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита, является ведение и открытие банком ссудного счета. Назначение указанного счета - учет кредитов, предоставленных кредитной организацией. Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено.
 
     В соответствии с кредитным договором <НОМЕР> от 04 августа 2011 года, данный договор не содержит условий о взимании каких - либо комиссий, в том числе комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику.
 
    Согласно п.1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц (утвержденных Распоряжением №1717-т 23.06.2009 года) услуга к подключению к программе коллективного добровольного страхования по страхованию жизни и здоровья клиентов - физических лиц предоставляется от имени ОАО «Сбербанк России». Клиент может отказаться от услуги по страхованию. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказ в выдаче кредита. Услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенных соглашением сторон срок.
 
    Согласно Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц и соглашение №225 от 31.08.2009 года, заключенного между ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» и ОАО «Сбербанк России», истец Грамматчиков В.А. является лишь застрахованным лицом - клиентом, в отношениистрахования жизни и здоровья которого заключен договор страхования между Страховщиком - ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» и Страхователем - ОАО «Сбербанк России», последний является также выгодоприобретателем по данному договору.
 
    Услуга подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья оказана истцу на основании его личного заявления, где он выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования.
 
    В соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор принятое путем подписи в формуляре (стандартной форме).
 
    Клиент (застрахованное лицо) присоединяется как сторона к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве ответчика путем подписания заявления на страхование.
 
    Подписав заявление на страхование, истец в соответствии с требованиями ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептовал оферту, то есть заключил договор.
 
      Истец, согласно заявления от 04 августа 2011 года согласился на то, что подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе  страхования и компенсации расходов Банку на оплату страховых премий Страховщику.
 
    Таким образом, плата за подключение к Программе страхования в размере 15 642,00 рубля является оплатой за дополнительную платную услугу, оказанную заемщику на основании его личного заявления, поэтому не нарушает права заемщика в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Мировым судьей по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
 
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, мировому судье не представлено.
 
    В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказание услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств  по данному договору. Указанная норма применяется в случае, если услуга оказана потребителю на момент его отказа не в полном объеме.
 
    Действующими условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья установлены дополнительные относительно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроки для клиента на односторонний отказ от участия в программе страхования (пп.4.2, 4.3 Условий): в случае подачи заявления в течении 30 дней с даты подключени Клиента к программе страхования, Банком осуществляется возврат Клиенту 100% уплаченной стоимости услуги: в течении 3 месяцев с даты подключения - производиться возврат в размере 57,5% от суммы платы: при полном досрочном погашении обязательств Клиента перед Банком в течении первого года действия кредитного договора в размере 57,5% от стоимости услуги.
 
    Сведений об обращении письменно Грамматчикова В.А. в данный период времени к ответчику о возврате денежных средств, уплаченных в связи с подключением к Программе страхования в судебное заседание не представлено. Возвращение Грамматчикову В.А. платыза подключение к Программе страхования означает одностороннее расторжение договора, законных оснований для которого мировой судья не усматривает.
 
    В судебном заседании в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не доказано, что предложение услуги по кредитному договору связано с требованием обязательного получения другой услуги, поэтому в удовлетворении исковых требований в части взыскания  ответчика единовременного платежа за подключение к Программе добровольного страхования Грамматчикову В.А. следует отказать. Требования Грамматчикова В.А. о взысканиипроцентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, не подлежат удовлетворению, поскольку производны от первоначального требования. 
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 421, 422. 428, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья,
 
 
        Р Е Ш И Л :
 
 
    В иске Грамматчикову В.А. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать. Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2013 года и может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ишимский городской суд Тюменской области в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи жалобы мировому судье судебного участка № 3 г. Ишима Тюменской области. Мировой судья судебного участка №3 города Ишима Тюменской области С.В.Тупицына