Решение от 21 марта 2014 года №2-143/2014

    Дело № 2-143/2014
 
Именем Российской Федерации
 
РЕШЕНИЕ
    г. Онега 21 марта 2014 года
 
    Онежский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Жиркова В.Н.
 
    при секретаре Кузьминой О.П.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа – Банк» к Строгановой Е.Н., о взыскании задолженности,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа – Банк» обратился в суд с иском к Строгановой Е.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № <Дата> от <Дата> в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты>; <данные изъяты>– начисленные неустойки; <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счёта, <данные изъяты> – несанкционированный перерасход. В обоснование заявленного требования истцом указано, что <Дата> ОАО «Альфа – Банк» и Строганова Е.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № <данные изъяты> Соглашение о кредитовании заключено в офертно–акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Строгановой Е.Н. в размере <данные изъяты> рублей. В настоящее время Строганова Е.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от <Дата> в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> проценты; <данные изъяты>– начисленные неустойки; <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счёта, <данные изъяты> – несанкционированный перерасход, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <Адрес> рублей.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа – Банк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представителем истца представлено заявление о рассмотрении дела без участия истца.
 
    Ответчик Строганова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства (регистрации) и фактическому месту проживания. Судебные извещения остались без ответа и отметки о получении их ответчиком. Сведений об изменении места регистрации, места жительства ответчика, проживании его по другому адресу суду не представлено. Сведений о наличии своего представителя ответчик суду не сообщила, заявлений, ходатайств в суд представлено не было.
 
    Определением Онежского городского суда от <Дата> к участию в деле в качестве представителя ответчика привлечён адвокат Круговой М.Н.
 
    Представитель ответчика Круговой М.Н. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. Дополнительно в объяснениях указал, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета суд противоречит положениям законодательства о защите прав потребителя и пункт соглашения о кредитовании, в котором банк включил условие о взыскании комиссии, является недействительным, требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта является незаконным.
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ суда дело рассмотрено без участия истца и ответчика.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со 1 ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как установлено в судебном заседании, ОАО «Альфа – Банк» и Строгановой Е.Н. заключили Соглашение о кредитовании № <данные изъяты> на получение Персонального кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых (12-13).
 
    По заявлению ответчика предоставленная сумма кредита была перечислена на его текущий кредитный счёт (л.д. 6).
 
    В соответствии со ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    Как следует из представленной выписки по счёту, ответчику была перечислена сумма <данные изъяты> рублей (л.д.9-10).
 
    В установленный договором займа срок заемщик свои обязательства не исполнил.
 
    В силу ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Необходимые взносы на счёт должны были производиться ответчиком не позднее 15-го числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты>. (л.д. 13).
 
    Строганова Е.Н. нарушила установленный договором займа порядок возврата суммы займа и уплаты процентов.
 
    Как следует из представленного истцом расчета, общая сумма долга составила <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты; <данные изъяты>– начисленные неустойки; <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счёта, 0<данные изъяты> – несанкционированный перерасход.
 
    Ответчик, допустив не возврат суммы кредита, в одностороннем порядке отказался от выполнения принятых им на себя обязательств по кредитному договору, что законом, а также договором, заключенным между сторонами, не предусматривается.
 
    Доводы представителя ответчика в части незаконности требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета суд находит заслуживающими внимание.
 
    Из статьи 9 Федерального закона от <Дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от <Дата> № 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <Дата> N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Кроме того, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Учитывая, что ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, они не входят в объем выданных денег заемщику, а используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счёта 5940 руб. 00 коп., а следовательно и штраф на комиссию за обслуживание счёта 5405 руб. 40 коп. - не подлежат удовлетворению.
 
    С учётом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным обязательствам в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг (сумма займа) <данные изъяты> копеек, сумма процентов <данные изъяты> копеек (за период с <Дата> по <Дата> включительно), неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> (за период с <Дата> по <Дата> включительно), неустойка за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (за период с <Дата> по <Дата> включительно).
 
    Представленный истцом расчет по взысканию приведенных выше сумм проверен в судебном заседании, ответчиком и его представителем в порядке ст.56 ГПК РФ не опровергнуты, доказательств неправомерности начисления, контррасчёт по делу, не представлены; поэтому суд признает их правильными за исключением комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме <данные изъяты> коп., и штрафа на комиссию за обслуживание счёта <данные изъяты>
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщик Строганова Е.Н. не исполнила принятые обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование займом, тем самым нарушила условия названного Соглашения о кредитовании.
 
    Учитывая, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по кредитному договору, суд считает, что требования истца к ответчику обоснованны и подлежат удовлетворению частично.
 
    Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ допускается освобождение от ответственности за нарушение обязательства при отсутствии вины, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства. Каких-либо доказательств об отсутствии вины в неисполнении обязательств ответчиком не представлено, таких сведений не содержится и в материалах дела.
 
    Кроме основных требований истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4776 рублей 31 копейка. Данные расходы подтверждаются платежным поручением ... от <Дата> (л.д. 7).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. Таким образом, расходы по уплаченной истцом государственной пошлине подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 4549 рублей 39 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Альфа - Банк» к Строгановой Е.Н., удовлетворить частично.
 
    Взыскать со Строгановой Е.Н. в пользу открытого акционерного общества «Альфа – Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от <Дата> в сумме <данные изъяты> коп. (в том числе: основной долг <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> коп. (за период с <Дата> по <Дата> г.), неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> коп. (за период с <Дата> по <Дата> г.), неустойка на несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> коп. (за период с <Дата> по <Дата> г.), расходы по государственной пошлине <данные изъяты> коп., а всего: <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Альфа – Банк» - отказать
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Онежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья подпись В.Н. Жирков
 
    <Адрес>