Решение от 08 июля 2014 года №2-1431/14

    дело № 2-1431/14 г.
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 июля 2014 года город Лесосибирск
 
    Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Цитцер М.В.,
 
    при секретаре Мамонтовой В.В.,
 
    с участием истца Ковалевой З.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалевой З.К. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Ковалева З.К. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб., по условиям которого получение кредитных средств заемщиком было обусловлено обязанностью произвести Банку плату за подключение к программе страхования, включающую страховую премию, в размере <данные изъяты> руб., фактически она получила кредит в размере <данные изъяты> рублей. Подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора явилось для заемщика в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, чем нарушены ее права потребителя. Указанная плата в сумме <данные изъяты> руб. была удержана ответчиком из суммы кредита, однако кредитное обязательство прекращено его досрочным исполнением, в связи с чем, ответчик был обязан возвратить сумму страхового аванса за неиспользованный период страхования. Однако ответчик страховую сумму не возвратил, отказав исполнить требование о возврате страхового аванса после письменной претензии, предъявленной ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового аванса за подключение к программе страхования -<данные изъяты> руб., расходы по оплате процентной ставки банка, наложенной на комиссию по оплате страховой премии – <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя – <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
 
    В судебном заседании истец Ковалева З.К. на исковых требованиях настаивала, доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Согласно представленного отзыва, с требованиями не согласны, поскольку истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в любой другой страховой компании, кроме того, из заявления Ковалевой З.К. следует, что она имела возможность получить кредит в Банке и без подключения к программе страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь и в заключение кредитного договора, не представлено. Требование истца о взыскании необоснованного обогащения в размере начисленных на сумму платы за включение в программу страховой защиты кредита процентов, неустойки считает необоснованным, неверно рассчитанным и не подлежащим удовлетворению, поскольку на момент заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик располагал информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по данному договору, в том числе и платы за включение в программу страховой защиты. На момент рассмотрения дела судом кредитный договор полностью исполнен. Закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором в данном случае, это оплатить плату за подключение в программу страховой защиты в размере <данные изъяты> руб. Включение данных условий в кредитные договоры не нарушает права потребителей и не подлежит взысканию.
 
    В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
 
    Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Положениями ст.310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Исходя из требований ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.
 
    Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
 
    В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (кредитор) и Ковалевой З.К. (заемщик) в офертно-акцептной форме путем подписания заявления заемщиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.
 
    В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел «Б» «Данные о Банке и о кредите» включено условие, согласно которому заемщик обязуется уплатить Банку единовременно страховой аванс в размере 0<данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц использования кредита.
 
    Заполняя заявление - оферту, где заемщик собственноручно должен был выбрать подходящий ему вариант «да» либо «нет», Ковалева З.К. собственноручно выбрала варианты «Да», в которых поручила Банку без дополнительного распоряжения после выдачи кредита перечислить денежные средства, в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, на ее уплату (п.5); выразила свое согласие на заключение Банком договора страхования, по которому она будет являться застрахованным лицом ( при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), в любой страховой компании по выбору Банка. Она, осознает, что обязанность Банка застраховать ее от указанных рисков влечет увеличение затрат и издержек Банка и, соответственно увеличение размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом по сравнению с иными кредитными продуктами, также предложенными ей Банком и не содержащими такой обязанности Банка. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом ей известно, что помимо согласованных ею и Банком процентов за пользование кредитом, определенных в Условиях кредитования, Банк не взимает с нее какую-либо комиссию или плату за страхование указанных рисков. Она полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать ее от наступления указанных рисков никак не влияет на принятие Банком положительного решения и предоставления ей кредита (п.7). Она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией. Понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность (п.9) (л.д.12-13,55-57).
 
    Кроме того, в день заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Ковалевой З.К. подписано заявление о включении ее в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, согласно которому, она, подписывая настоящее заявление, понимает и соглашается, с тем, что будет являться Застрахованным Лицом по Договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», а также дает свое согласие с назначением Выгодоприобретателей по Договору Страхования - до полного исполнения принятых на себя обязательств по Кредитному договору. При этом понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита (л.д.14-15,16-17).
 
    Таким образом, из представленных доказательств следует, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, и данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку Ковалева З.К., как заемщик, имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.
 
    В этой связи сумма страховой премии <данные изъяты> руб. в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц страхования за период 36 месяцев, соответствующий сроку, на который истцу был предоставлен кредит, получена ответчиком от истца единовременно в виде авансового платежа по предусмотренным законом и договором сторон спора основаниям, то есть правомерно, и правовых оснований для взыскания спорной денежной суммы полностью у суда не имеется.
 
    Вместе с тем, согласно условий заключенного между сторонами спора кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется уплатить Банку страховой аванс за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц использования кредита полностью за весь срок кредита единовременно в день заключения кредитного договора (разделы «Б» «Данные о Банке и о кредите» и «Расчет полной стоимости кредита»).
 
    Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк физических лиц на потребительские цели, предусмотрено, что страховой аванс оплачивается Заемщиком в дату заключения Договора. Страховой аванс может быть оплачен Заемщиком самостоятельно любым способом, в том числе за счет получения кредита в Банке. Текущие проценты уплачиваются Заемщиком согласно графику платежей (п.3.5) Также предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (п.4.2.1 ) (л.д.10).
 
    Из представленной ответчиком в суд выписки от ДД.ММ.ГГГГ по счету клиента Ковалевой З.К. (л.д.54) следует, что из суммы предоставленного ей кредита Банком ДД.ММ.ГГГГ удержана компенсация страховых премий по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере <данные изъяты> руб., и что заемщиком Ковалевой З.К. ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность погашена полностью досрочно.
 
    Таким образом, кредитное обязательство между заемщиком Ковалевой З.К. и кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» прекращено ДД.ММ.ГГГГ досрочным надлежащим исполнением его заемщиком, что влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства.
 
    В этой связи уплаченный истцом страховой аванс подлежит возврату ей за период после прекращения основного кредитного и обеспечивающего его страхового обязательства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за полных ДД.ММ.ГГГГ месяцев.
 
    В заявлении - оферте на получение кредита, заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней не содержится условий о порядке и сроках возврата Банком заемщику суммы страхового аванса в случае надлежащего досрочного прекращения основного кредитного и обеспечивающего его страхового обязательства.
 
    Вместе с тем, из содержания заявления - оферты на получение кредита и условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) и ЗАО «АЛИКО» (страховщик) договора добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы (пункты 4.3-4.5) следует, что страховые премии рассчитываются исходя из ежемесячного страхового тарифа и уплачиваются Банком страховщику единовременно за весь срок страхования за счет собственных средств с последующей компенсацией таких расходов за счет заемщиков -застрахованных лиц. Данным договором также не предусмотрен порядок возврата страховщиком Банку уплаченных авансом страховых премий в случае прекращения страхового обязательства в связи с досрочным прекращением основного обязательства (л.д.33-37)
 
    Согласно копии платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердил факт перечисления полученного от истца страхового аванса, при получения кредита, согласно условий договора от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) и ЗАО «АЛИКО» (страховщик).
 
    Акт сверки страховых взносов между Банком и страховщиком ЗАО «АЛИКО» из которого были бы видны скорректированные суммы страховых премий с учетом подлежащих возврату клиентам Банка, ответчиком в суд не представлен.
 
    На основании вышеизложенных правовых норм с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового аванса, оплаченного за период после прекращения кредитного и обеспечивающего его страхового обязательства, поскольку Банком, в порядке ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств исполнения обязательства по возврату истцу в разумный срок, установленный действующим законодательством для совершения банковских операций, суммы страхового аванса, полученного за период после прекращения кредитного и обеспечивающего его страхового обязательства.
 
    Таким образом, сумма страхового аванса, оплаченного за период после прекращения кредитного и обеспечивающего его страхового обязательства, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за полных <данные изъяты> месяца) в размере <данные изъяты> рублей, исходя из разности между фактически уплаченной суммой страхового аванса <данные изъяты> руб. и суммой страхового аванса за четыре месяца страхования <данные изъяты> руб. из расчета по <данные изъяты> руб. ежемесячно:
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    Согласно пунктам 1 и 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки.
 
    Законное требование истца о возврате суммы страхового аванса, изложенное в претензии от ДД.ММ.ГГГГ, не было добровольно исполнено Банком в 10-дневный срок, и ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ об отказе в удовлетворении, в связи, с чем требование истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока исполнения требований потребителя обоснованно и подлежит частичному удовлетворению.
 
    Сумма неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено истцом) за <данные изъяты> дней составляет <данные изъяты>
 
    Согласно абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взыскиваемой потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы в (оказания услуги) или общую цену заказа.
 
    В связи с вышеприведенной нормой подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца неустойка подлежит уменьшению до суммы основного долга <данные изъяты> руб..
 
    При этом суд не находит оснований для уменьшения указанного размера неустойки в соответствии с нормой ст.333 ГК РФ, признавая ее соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства перед истцом, тем более учитывая отсутствие в деле возражений ответчика с обоснованием несоразмерности неустойки, не изложенных в письменном отзыве на иск (л.д.29-32).
 
    На основании ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф <данные изъяты> руб. - в половинном размере от суммы <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета г. Лесосибирск Красноярского края подлежит взысканию государственная пошлина по ставкам, установленным ст.333.19 Налогового кодекса РФ, в размере <данные изъяты>.) пропорционально сумме удовлетворенных требований имущественного характера.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Ковалевой З.К. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Ковалевой З.К. сумму страхового аванса в размере <данные изъяты> рублей 62 копейки, неустойку в размере <данные изъяты> рублей 62 копейки, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рублей 62 копейки.
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.
 
    Судья М.В.Цитцер
 
    Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2014 года.