Решение от 30 января 2014 года №2-142/2014

Мотивированное решение составлено дата
 
Дело № 2-142/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    дата Березовский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Романовой Ж.В., при секретаре СеряковойА.В., с участием
 
    истца Виролайнен Л.Н., представителя истца Мехонцева М.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виролайнен Л.Н. к А о защите прав потребителя,
 
установил:
 
    Виролайнен Л.Н. обратилась в суд с иском к А которым просила:
 
    - признать прекращенным с дата ее обязательство перед А» по погашению кредита по договору № от дата (далее по тексту – договор);
 
    - применить последствия недействительности ничтожного условия вышеуказанного договора и взыскать с А» сумму неосновательно полученной комиссии за обслуживание текущего счета в размере *** коп.
 
    Требования мотивированы тем, что с целью досрочно погасить кредит по договору, дата, Виролайнен Л.Н. обратилась к специалисту ОАО А находящемуся в операционном зале офиса по адресу: <адрес>. Специалист, используя ее банковскую карту и банкомат, выдала ей распечатку, где содержалась информация о том, что для полного досрочного погашения кредита ей требовалось внести *** копеек. После этого специалист внесла на счет истца полученные от последней денежные средства для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, несколькими операциями в связи с ограничением банкомата по количеству принимаемых купюр. На просьбу Виролайнен Л.П. о предоставлении справки о погашении кредита, специалист передала истцу распечатанную из банкомата выписку, согласно которой задолженность по кредиту отсутствует. дата, истец получила информацию о наличии задолженности по вышеуказанному кредитному соглашению. Полагает, что требование банка о выплате долга по договору незаконно, поскольку с момента полного досрочного погашения долга, обязательства по договору прекращаются. Кроме того, истец считает, что условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета является недействительным (ничтожным), так как противоречит требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет права заемщика, как потребителя. Денежные средства, уплаченные в качестве такой комиссии, подлежат возврату как неосновательно полученные.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.
 
    В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с согласия истца, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    В судебном заседании истец и ее представитель доводы иска поддержали, заявленные требования просили удовлетворить. Истец суду пояснила, что заблаговременно, более чем за три дня до даты внесения денежных средств по графику, по телефону сообщила сотруднику банка о намерении досрочно полностью погасить кредит, что обусловлено условиями договора.
 
    Представитель ответчика, представил в суд письменный отзыв, в котором выразил свое несогласие с доводами иска, просил отказать в его удовлетворении, по тем основаниям, что истцом нарушен предусмотренный договором способ досрочного погашения задолженности, кроме того, истец, имея долг по кредиту на дата в размере *** коп., внес только *** рублей. Считает, что, заявляя о недействительности условия о выплате комиссии по договору, истец злоупотребляет правом, поскольку, при его заключении истец был согласен со всеми его условиями, предложений о заключении договора на иных условиях от истца в банк не поступало.
 
    Заслушав участников процесса, ознакомившись с письменным отзывом ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами не оспаривается, что дата между Виролайнен Л.Н. и А заключено кредитное соглашение №, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит в размере *** , под 12,99% годовых, сроком до дата, с ежемесячным погашением кредита в соответствии с графиком. Соглашением предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита. Кредитные денежные средства предоставлены истцу путем зачисления на счет банковской карты в соответствии с договором и истцом получены. В счет погашения кредита истцом ежемесячно вносились денежные средства в размере *** рублей, в том числе комиссия в сумме *** коп.
 
    Как следует из пояснений истца, стороной ответчика не оспаривается, она в соответствии с условиями договора, заблаговременно по телефону информировала сотрудника банка о намерении досрочно полностью погасить кредит.
 
    Также из пояснений истца следует, что после заблаговременного уведомления, воспользовавшись услугами сотрудника банка, она совершила действия по досрочному полному погашению кредита.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются представленными суду документами: квитанциями банкомата А», из которых следует, что истец, дата посредством банкомата № получила распечатку содержащую информацию о том, что сумма, необходимая для осуществления полного досрочного погашения задолженности по соглашению о персональном кредите /потребительском кредите (с учетом собственных средств на счете), включая штраф за полное досрочное погашение, составляла *** коп. (операция № в дата).
 
    После этого, истец внесла наличные денежные средства в сумме *** рублей на кредитный счет пачками в следующем порядке:
 
    операция № в дата – *** . рублей;
 
    операция № в дата *** рублей;
 
    операция № в дата – *** рублей.
 
    Затем истец вновь получила квитанцию (распечатку) банка, содержащую информацию о том, что сумма, необходимая для осуществления полного досрочного погашения задолженности по соглашению о персональном кредите /потребительском кредите (с учетом собственных средств на счете), включая штраф за полное досрочное погашение, составляла *** коп (операция № в дата).
 
    После этого, истец внесла наличные денежные средства в сумме *** на другой счет одной пачкой (операция № в дата).
 
    Совершив указанную операцию, истец дата посредством банкомата № получила квитанцию (распечатку) содержащую информацию о том, что задолженность по соглашению о персональном кредите / потребительском кредите перед А» отсутствует (операция № в ***
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии с п. 4.12. общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора, полное досрочное погашение задолженности по соглашению осуществляется в том числе и на основании заявления, оформленного через телефонный центр «Альфа-консультант», не позднее чем за 3 (три) рабочих дня до даты очередного ежемесячного платежа, указанного в графике погашения. В этом случае досрочное погашение будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в графике погашения.
 
    Согласно п. 4.13. общих условий для полного досрочного погашении задолженности по соглашению о потребительском кредите клиент обеспечивает на текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и включающую в себя:
 
    - сумму основного долга по кредиту по состоянию на дату очередного ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение;
 
    - сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении потребительского кредита в соответствии с п. 4.12.1. и п. 4.12.3) или на дату досрочного погашения потребительского кредита
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствие со ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.
 
    Положения ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляют, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. Под надлежащим исполнением согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации понимается возврат полученных денежных средств и уплата процентов.
 
    Согласно п. 2 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
 
    Имея намерение досрочно полностью погасить кредит, уведомив заблаговременно по телефону сотрудника банка о своем намерении, и получив информацию о размере задолженности для полного досрочного погашения по кредиту по состоянию на дата, Виролайнен Л.Н. обеспечила наличие денежных средств на счете в размере *** , достаточном для полного досрочного погашения.
 
    В подтверждение полного исполнения своих обязательств по полному досрочному погашению кредита и в получении А» исполнения полностью, Виролайнен Л.Н. предоставила квитанцию (распечатку) банка от дата, содержащую информацию о том, что задолженность по соглашению о персональном кредите/потребительском кредите перед А» отсутствует (операция № в *** ).
 
    Данная распечатка расценивается судом, как расписка кредитора в получении исполнения полностью в порядке п. 2 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Доказательств, подтверждающих обратное, в частности, что сумма задолженности по кредиту по состоянию на дата была иная, либо денежные средства для списания в банк не поступили, ответчиком суду не представлено.
 
    Доводы ответчика о том, что истец по состоянию на дата имела задолженность для полного досрочного погашения кредита в размере *** коп. (*** копеек + *** коп. = *** коп.), несостоятельны. Квитанция о задолженности для полного досрочного погашения кредита по кредиту в сумме *** коп., получена истцом после зачисления на кредитный счет *** (*** копеек - *** рублей = *** коп.). После чего истцом для полного досрочного погашения задолженности по кредиту внесено *** рублей (из содержания квитанции банка, данные средства зачислены на другой счет). Вместе с тем, исходя из полученной истцом информации, отраженной в квитанции банка об отсутствии задолженности по соглашению о персональном кредите, *** рублей банком списаны именно в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту.
 
    Заблаговременное сообщение сотруднику банка о намерении полного досрочного погашения кредита, с учетом обеспечения на счете денежных средств, достаточных для такого досрочного погашения, свидетельствуют о надлежащем исполнении истцом своих обязательств перед банком по полному досрочному погашению кредита.
 
    Поскольку истец произвела полное досрочное погашение задолженности по соглашению № от дата, иск в части требования о признании прекращенным с дата обязательства истца перед ответчиком по погашению кредита по договору № от дата, подлежит удовлетворению.
 
    Разрешая требование истца о применении последствий недействительности ничтожного условия сделки: взыскания неосновательно полученной комиссии за обслуживание текущего счета, суд руководствуется следующим.
 
    Те обстоятельства, что вышеуказанный договор содержал условие о выплате комиссии за обслуживание счета в размере 0,99 % в месяц, что составляет *** коп.; что истцом по состоянию на дата в счет выплат ежемесячной комиссии внесено в банк *** коп., материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дата N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.
 
    Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации.
 
    Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от дата N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от дата № "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взимание банком комиссии за обслуживание кредита является неправомерным, а условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита - ничтожным.
 
    При таких обстоятельствах, требование истца о применении последствий недействительности ничтожного условия договора и взыскании с А суммы неосновательно полученной комиссии за обслуживание текущего счета в размере *** коп., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден согласно ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 17 ФЗ "О защите прав потребителей", пропорционально удовлетворенных требований в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере, установленном ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации - 400 рублей в местный бюджет согласно ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации.
 
    Руководствуясь статьями 235, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    иск Виролайнен Л.Н. удовлетворить:
 
    - признать прекращенным с дата обязательство Виролайнен Л.Н. перед А по погашению кредита по договору № от дата;
 
    - применить последствия недействительности ничтожного условия договора № от дата и взыскать с открытого А сумму неосновательно полученной комиссии за обслуживание текущего счета в размере *** коп.
 
    Взыскать с А в доход местного бюджета государственную пошлину *** рублей.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через <адрес> суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    ***
 
    ***
 
    ***
 
    ***
 
    ***
 
    ***
 
    ***