Решение от 13 марта 2014 года №2-142/14

    Дело № 2- 142/14
 
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации     
 
    13 марта 2014 года                                                                          с. Кармаскалы
 
    Кармаскалинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова Р.У., при секретаре Каримовой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей « Форт-Юст» в защиту интересов Газизовой Л.Р. о признании недействительным условия кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании оказанной услуги, штрафа, судебных издержек,
 
установил:
 
             Региональная общественная организация защиты прав потребителей « Форт-Юст» в защиту интересов Газизовой Л.Р. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указывая, что 18.04. 2012 года между Газизовой Л.Р. и ОАО Национальный банк « Траст» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения <данные изъяты> месяцев; выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рублей 20 копеек были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика. 29.08. 2012 года между Газизовой Л.Р. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей 57 копеек сроком исполнения <данные изъяты> месяцев.
 
    Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни заемщика и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рубля 02 копейки были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика.
 
года Газизова Л.Р. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. года Газизова Л.Р. обратилась в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов.
    *
 
    Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рубля 22 копейки были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика.
 
    Вместе с тем, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО СК «Авива» ныне переименованный в (ЗАО «СК Благосостояния»).
 
    Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку согласно выписке сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму приведенной комиссии.
 
    Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
 
    Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что комиссия за присоединение к программе страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. В условиях кредитного соглашения не указано условие о включении заемщика в программу страхования, а указанные денежные средства были списаны со счета заемщика в безакцептном порядке. Условия соглашения не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя.
 
    Невключение в условия кредитного договора условий о страховании, право выбора страховщика и возможности отказаться от услуги страхования за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика не основано на законе и применительно к положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя.
 
    В силу приведенных выше правовых оснований, с ответчика подлежат к взысканию причиненные потребителю убытки в сумме <данные изъяты> рубля 22 копейки.
 
    В целях дополнительной правовой зашиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона о защите прав потребителей. Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.
 
    При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Газизова Л.P. обратилась с заявлением в банк, просил вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
 
    Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от
 
года в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Газизовой Л.Р. убытки в сумме <данные изъяты> рублей 20 копеек;
    признать недействительным условие кредитного договора № от
 
года в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Газизовой Л.Р. убытки в сумме <данные изъяты> рубля 02 копейки;
    взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу                 Газизовой Л.Р. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей;
 
    взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Газизовой <данные изъяты> <данные изъяты>% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере <данные изъяты> рубля 22 копейки;
 
    взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан;
 
    взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.
 
             На судебное заседание представитель РООЗПП « Форт-Юст», Газизова Л.Р., представитель ответчика ОАО НБ « Траст» не явились, о дне рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
 
    Согласно ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
            Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России №54-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств них возврата (погашения)» и указанным Положением не установлено возложение дополнительных расходов (комиссий) на заемщиков, помимо процентов за пользование заемными средствами.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления (выдачи) и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением № 302-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.
 
               Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела 18.04. 2012 года между Газизовой Л.Р. и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения <данные изъяты> месяцев. Условиями кредитного договора была предусмотрена единовременная оплата комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рублей 20 копеек были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика.
 
            29.08. 2012 года между Газизовой Л.Р. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей 57 копеек сроком исполнения <данные изъяты> месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни заемщика и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рубля 02 копейки были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика.
 
2013 года Газизова Л.Р. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
    Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев; на сумму <данные изъяты> рублей 57 копеек сроком исполнения <данные изъяты> месяцев.
 
    Таким образом, между сторонами были заключены кредитные договора, условия которых изложены в заявлении на выдачу кредита, подписанных заемщиком и в графике погашения кредита.
 
    Согласно заявлению на выдачу кредита и графику платежей на заемщика возложена обязанность по уплате страхового взноса на страхование жизни в размере <данные изъяты> рублей 20 копеек и <данные изъяты> рубля 02 копейки. Страховщиком выступает ЗАО СК « Благосостояние».
 
    Указанные страховые взносы были удержаны банком в полном объеме из суммы кредита заемщика 18.04. 2012 года и, соответственно, в расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами и вышеуказанная страховая премия при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную страховую премию составной частью платы за кредит.
 
    По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.
 
    Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.
 
    Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены ст. 811 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Как следует из содержания кредитного договора обязанность по страхованию жизни изначально включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора.
 
    Таким образом, исходя из отсутствия заявления или каким-либо иным образом выраженного пожелания истца на заключение договора страхования, предварительное включение условия о страховании жизни в содержание кредитного договора, суд соглашается с доводами истца о том, что услуга (договор страхования) носит выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием предоставления кредита.
 
    В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.
 
             Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страховать свою жизнь при заключении кредитного договора у заемщика в силу закона не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
 
    Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Условия кредитного договора в части обязанности заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней являются инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.
 
    В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.
 
    Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Также, материалами дела не подтверждается, что ответчиком заемщику была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.
 
    Учитывая, что судом установлено несоответствие закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней, а также оплаты страховой премии данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.
 
    Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании сделки недействительной в части обязанности оплаты страховой премии по полису страхования жизни и здоровья, подлежат удовлетворению, поскольку, в этой части кредитные договора противоречат приведенным нормам закона и, помимо этого, нарушают принцип добровольности страхования. Уплаченные истцом суммы подлежат возврату в размере <данные изъяты> рублей 20 копеек и <данные изъяты> рубля 02 копейки.
 
    В связи с вышеизложенным, уплаченные суммы страховой премии по полису страхования жизни и здоровья подлежат взысканию с ответчика в пользу Газизовой Л.Р..
 
    В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Суд, с учетом обстоятельств дела, считает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
2013 года Газизова Л.Р. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
            Неудовлетворение Банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» 10 дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере <данные изъяты>% от цены оказания услуги на день вынесения решения суда (п.5 ст. 28 указанного Закона, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09. 1994 года № 7 « О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей»).
 
    Согласно расчета неустойки сумма неустойки в размере <данные изъяты>% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги составила <данные изъяты> рубля 22 копейки, с учетом того, что Газизова Л.Р. 09.09. 2013 года обратилась в Банк с претензией, период неустойки составил 34 дня (с 19.09. 2013 года по 23.10. 2013 года). Сумма неустойки образовалась по формуле: <данные изъяты> рубля 22 копейки (стоимость ненадлежащим образом оказанной услуги) * <данные изъяты> рублей 66 копеек.
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки ( пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы                   (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы ( оказании услуги).
 
    Исходя из соразмерности вины ответчика, справедливой представляется неустойка в размере <данные изъяты> рубля 22 копейки.
 
    Поскольку, Региональная общественная организация защиты прав потребителей                      « Форт-Юст» является общественным объединением потребителей, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя обращаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам). Таким образом, требование Региональной общественной организации защиты прав потребителей « Форт-Юст» о взыскании в свою пользу 50% от данного штрафа является законным и подлежащим удовлетворению.
 
    Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных Региональной общественной организацией защиты прав потребителей «Форт-Юст» на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание требования ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.
 
    Суд считает необходимым взыскать с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в размере, установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил :
 
    Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей « Форт-Юст» в защиту интересов Газизовой Л.Р. о признании недействительным условия кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании оказанной услуги, штрафа, судебных издержек удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора № от
 
2013 года в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Газизовой Л.Р. убытки в сумме <данные изъяты> рублей 20 копеек.
    Признать недействительным условие кредитного договора № от
 
2013 года в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Газизовой Л.Р. убытки в сумме <данные изъяты> рубля 02 копейки.
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу                 Газизовой Л.Р. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Газизовой Л.Р. <данные изъяты>% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере <данные изъяты> рубля 22 копейки.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" штраф в пользу потребителя Газизовой Л.Р. в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт- Юст» Республики Башкортостан.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рубля 33 копейки.
 
             Ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения суда вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об его отмене.
 
            Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
             Судья                                                                 Р.У.Хасанов