Решение от 28 марта 2014 года №2-14/2014

    Дело № 2-14/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Мышкин 28 марта 2014 г.
 
    Мышкинский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Уховой Т.С.
 
    при секретаре Сумеркиной С.М.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Ширшовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт и встречному исковому заявлению Ширшовой <данные изъяты> к Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о признании незаконным взыскание комиссии, страховых выплат, снижении сумм основного долга, штрафных санкций и просроченных процентов и взыскании денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>
 
у с т а н о в и л:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Ширшовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме <данные изъяты>. Также просил взыскать с Ширшовой Т.Е. расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
 
    Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – ТКС Банк) и Ширшова Т.Е. заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом в <данные изъяты>. Датой заключения договора считается дата активации кредитной карты. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении ответчика. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по кредитным операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка указан в тарифах по каждому виду операций. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денег и иные комиссии банка, согласованные сторонами, не противоречат нормам гражданского законодательства и Закону РФ «О защите прав потребителей». Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Ширшова Т.Е.. кредитную карту получила и активировала ее путем телефонного звонка в банк. Кредитная карта была открыта без открытия банковского счета клиенту, кредитование осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, полная стоимость кредита была доведена до ответчика в момент заключения договора, в данную стоимость включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора. Банк указал в заявлении-анкете эффективную процентную ставку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На настоящее время сумма задолженности не погашена.
 
    Ширшова Т.Е. обратилась со встречными исковыми требованиями к Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). В обоснование требований указано, что она не заключала с Банком никаких кредитных договоров. Ею была заполнена анкета «Мир книги», поэтому полагает, что никакие услуги Банка ей не могут быть включены. В этой же анкете на выпуск кредитной карты, не было указано, под какие проценты даются денежные средства. Считает, что поскольку в так называемой договоре - анкете не указано одно из существенных условий – размер процентов, то такой договор считается недействительным. В соответствии со ст.ст. 809 и 819 ГК РФ плата за пользование суммой кредита выражается в процентах, уплачиваются заемщиком кредитору. Удержание комиссии, в силу ст. 166 ГК РФ является ничтожным (не соответствующим Закону), сама сумма комиссии, полученная Банком, является в силу ст. 1102 ГК РФ «Необоснованным обогащением» и подлежит возврату. Сумма комиссий, удержанных с нее, составляет <данные изъяты>, на эту сумму в соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты. Указывает, что не была согласна со страховкой, это сумма <данные изъяты>. Считает, что истцом не предоставлено письменных доказательств ее согласия на эту услугу. Она сняла <данные изъяты>, а заплатила <данные изъяты>, в связи с чем считает, что займ погашен. Расчет процентов не верен, поскольку начислялись проценты и на комиссии. Не согласна с суммой штрафных санкций (л.д. 136-137).
 
    В судебное заседание представитель ТКС Банка (ЗАО) не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал. Встречные исковые требования не признал, заявил ходатайство о пропуске истицей срока исковой давности. В письменных пояснениях указал, что до заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора. Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Считают, что право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя Ответчика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета. Ответчик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление – Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в Суд Ответчик поднимает вопрос о недействительности Договора в части взимания платы за подключение услуги CMC-Банк и включение в Программу страховой защиты.
 
    Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение CMC-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты, и подключение СМС-услуги. но в соответствии с п. 9.1 Общих условий, (Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу CMC-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги CMC-Банк. В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. Ширшова пропустила срок исковой давности, предусмотренный п. 2 ст. 181 ГК РФ. Согласно Счету-выписке первая операция по карте была произведена ДД.ММ.ГГГГ года, в этот же день была списана первая комиссия за выдачу наличных средств, ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в программу страховой защиты держателя пластиковых карт. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности Ширшовой не представлено (л.д.111-116, 138-140).
 
    В судебном заседании Ширшова Т.Е. признала исковые требования банка частично, свои исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что банк нарушил свои обязательства, поскольку договор сторонами не составлялся и не подписывался. Банк ввел её в заблуждение, не предупредив, что не имеет собственного терминала и за каждое действие по обналичиванию снимается комиссия. В анкете не было указано, под какой процент даются денежные средства, в связи с чем считает, что данный договор является недействительным. Также считает недействительными условия кредитного договора в части взимания платы за страхование, комиссии за выдачу наличных, платы за предоставление услуги СМС-банк, суммы штрафных санкций. Указывает, что не согласна с суммой процентов и штрафных санкций. Считает, что взыскание всех этих платежей не соответствуют закону. В связи с чем просит взыскать моральный вред в размере <данные изъяты>. Ссылается на надлежащее выполнение ею обязанностей по кредитному договору. Считает, что срок исковой давности она не пропустила, так как узнала о том, что с неё взыскиваются комиссии лишь после обращения Банка в суд. Никаких выписок из Банка ей не поступало. В СМС сообщении была указана только общая сумма. Дополнила, что оплатить задолженность у неё нет возможности, так как она не работает.
 
    Выслушав Ширшову Т.Е., исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ТКС Банка (ЗАО) подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования Ширшовой Т.Е. подлежат частичному удовлетворению.
 
    Как следует из материалов дела и установлено в суде, ДД.ММ.ГГГГ Ширшова Т.Е. заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагала Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамка которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
 
    Банк установил ответчику кредитный лимит в сумме до <данные изъяты>
 
    Как следует из материалов дела, Ширшова Т.Е. активировала кредитную карту путем телефонного звонка в Банк.
 
    Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.
 
    Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на оформление кредитной карты Ширшова Т.Е. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.
 
    Факт получения и использования, Ширшовой Т.Е. денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).
 
    В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    В тексте заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 79).
 
    Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Ширшовой Т.Е. осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Как следует из материалов дела, ТКС Банк (ЗАО) кассовых операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем ответчику было известно при заключении договора.
 
    Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.
 
    При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах указанный вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.
 
    За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере <данные изъяты>, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте).
 
    Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.
 
    В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафа, предусмотренные тарифами.
 
    Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
 
    Тарифами по кредитным картам предусмотрена плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты (л.д. 83).
 
    В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.
 
    Как следует из материалов дела, в заявлении-анкете Ширшова Т.Е. не пожелала отказаться от дополнительной услуги банка "СМС-банк" и отключить ее или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете (то есть до заключения договора) а также в п. 8 Общих условий (после заключения договора).
 
    Комиссия за услуги "СМС-банк" предусматривает извещение заемщика о произведенных им операциях по банковской карте. Данная дополнительная услуга предоставляется банком в целях контроля держателем карты совершенных операций и исключения случаев, когда данной картой могло бы воспользоваться иное лицо, либо когда денежные суммы могли бы быть списаны контрагентом в большем размере, чем было заявлено при совершении операции.
 
    Действия Банка по взиманию с Клиента платы за использование CMC сервиса, по природе своего происхождения, аналогичны действиям сторон договора возмездного оказания услуг.
 
    Предоставление данной дополнительной услуги со стороны банка и взимание за нее платы суд находит законным, как предусмотренную условиями договора (Заявлении - анкете), данная услуга не была навязана Ширшовой Т.Е. Банком, оснований для отказа во взыскании суммы платы за предоставление услуги "СМС-банк" не имеется. При этом суд принимает во внимание, что Ширшова Т.Е. за весь период пользования картой не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги "СМС-банк", что предусмотрено общими условиями.
 
    Утверждение Ширшовой Т.Е. о том, что она не была ознакомлена с условиями и тарифами, объективно ничем не подкреплено. Ширшова Т.Е. выразила свою волю на заключение договора на указанных условиях, заполнив анкету-заявление, указав, что она ознакомлена с условиями и тарифами, направив анкету-заявление в банк, активировав карту. То обстоятельство, что заемщиком не были в полной мере изучены условия и тарифы банка, не освобождает должника от исполнения обязательств по договору, поскольку изучение условий договора при его подписании предполагается и является правом сторон договора.
 
    Отсутствие полного понимания условий и тарифов банка не является обстоятельством, которое бы влекло в силу закона снижение уровня ответственности стороны обязательства. При указанных условиях заемщик вправе был не подписывать анкету-заявление и не вступать в кредитные правоотношения с банком.
 
    Из текста заявления-анкеты, подписанной Ширшовой Т.Е., следует, что на момент подписания она была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами по кредиту, согласна с ними. Доказательств обратного, кроме устного утверждения заемщика, в суд не представлено.
 
    Ширшова Т.Е. в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода, однако данными возможностями она не воспользовалась.
 
    Вместе с тем, требования Ширшовой Т.Е. о признании незаконными условий договора о включение её в программу страхования защиты являются обоснованными.
 
    В заявление-анкета на оформление кредитной карты, представляющее собой оферту, которая была акцептована ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк путем совершения действий по выпуску Ширшовой Т.Е. кредитной карты, содержит прямое указание Ширшовой Т.Е. на отказ от участия в Программе страховой защиты. Однако Банком это обстоятельство не было принято во внимании, Ширшова была включена в указанную программу и с неё взималась плата за предоставление данной услуги.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Банком было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.
 
    В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Вместе с тем, требования Ширшовой Т.Е. о взыскании с Банка в её пользу денежных средств, уплаченные ею за участие в программе страховой защиты, в связи с признанием сделки недействительной удовлетворению не подлежат в связи с пропуском ею срока исковой давности.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
 
    Согласно Счету-выписке по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последняя дата указного периода является датой формирования выписки) первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ была списана комиссия за обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за предоставление услуги CMC-Банк и плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Данное обстоятельство Ширшовой не оспорено.
 
    Таким образом, Ширшова Т.Е. узнала о том, что с неё взимается плата за включение в программу страховой защиты в ДД.ММ.ГГГГ, однако с иском о признании сделки недействительной она обратилась лишь в ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение установленного законом годичного срока исковой давности.
 
    Из представленного расчета задолженности усматривается, что платежи за включение в программу страховой защиты, списывались банком ежемесячно, вплоть до расторжения договора и в предъявленную для взыскания с Ширшовой Т.Е. сумму задолженности они не входят. Принимая во внимание, что Ширшовой пропущен срок исковой давности, взысканные с неё Банком денежные средства, в счет платы за Программу страховой защиты в сумме <данные изъяты> взысканию с Банка в её пользу не подлежат.
 
    Вместе с тем, судом был установлен факт того, что права потребителя Ширшовой Т.Е. были Банком нарушены, что является безусловным основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере <данные изъяты>
 
    Поскольку Ширшова Т.Е. с требованием в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя к Банку не обращалась штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию с Банка не подлежит.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку
 
    Доказательств в подтверждение несоразмерности начисленной неустойки Ширшовой Т.Е. не представлено и судом при рассмотрении дела не установлено, заявленная сумма неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет <данные изъяты>
 
    Расчет задолженности по кредитному договору рассчитан по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, он является обоснованным и подтверждается письменными доказательствами.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с Ширшовой Т.Е. в пользу банка государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 330, 333, 420, 423, 433, 438, 181, 199 ГК РФ, ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Удовлетворить исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).
 
    Взыскать с Ширшовой <данные изъяты> в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>
 
    Взыскать с Ширшовой <данные изъяты> в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
 
    Взыскать с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в пользу Ширшовой <данные изъяты> денежные средства в счет возмещения морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    В остальной части в удовлетворении встречных исковых требований Ширшовой <данные изъяты> - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Мышкинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
 
    Судья Т.С. Ухова