Решение от 17 января 2013 года №2-14/2013

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-14/2013                                                                 
 
 
ЗА О Ч Н О Е   Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
 
    город  Каменка                                                      17 января 2013 года             
 
 
    Мировой судья судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области Бушуев В.Н., при секретаре Милосердовой Е.В.,
 
    в отсутствие сторон,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к  Айкашеву <ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору, -
 
 
У С Т А Н О В И Л :
 
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором указало, что <ДАТА2> между ним и ответчиком Айкашевым А.Н. в офертно - акцептной форме было заключению соглашение на получение потребительского кредита.  Во исполнение данного соглашения ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислило заемщику Айкашеву А.Н. 30000 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+»  ОАО «АЛЬФА-БАНК от <ДАТА3> <НОМЕР>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма  кредитования составила 30000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом   29,90 %  годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5 числа каждого месяца, в размере 3530 рублей 00 копеек.
 
    Согласно выписке по счету, заемщик Айкашев А.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
 
    В настоящее время Айкашев А.Н.  принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами «Общих условий»  предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности  начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности сумма задолженности Айкашева А.Н.  перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 38000 рублей 28 копеек, а именно: просроченный основной долг - 30000  рубля 00 копеек, начисленные проценты 2681 рубль 66 копеек; комиссия за обслуживание счета 2388 рублей 00 копеек; штрафы и неустойки 2930 рублей 62 копейки.
 
    Ссылаясь на ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» просил суд взыскать в его пользу с ответчика Айкашева А.Н. задолженность по кредитному договору от  <ДАТА2> в размере 38000 рублей 28 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере  1340 рублей 01 копейки.
 
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
 
    Ответчик Айкашев А.Н. в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении  дела в ее отсутствие не просил.
 
 
    Изучив материалы дела, мировой судья полагает исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению.
 
    Так, в соответствии со  ст. 319 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
     Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно п. 1 ст. 160, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
     Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершатьсяпутем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ  заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
     Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст.ст. 330-331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
 
    Согласно материалам дела <ДАТА2> Айкашев А.Н. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением, в которой просил заключить с ним соглашение о выдаче нецелевого кредита «Кредиты быстро», в соответствии с общими условиями кредитования, и соглашением об индивидуальных условиях  (л.д. 10).
 
    В соответствии с «Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утвержденными приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от <ДАТА3> <НОМЕР> (л.д. 14 - 15) и уведомлением банка об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 11)  Айкашеву А.Н. <ДАТА2> был предоставлен кредит в сумме 30000 рублей 00 копеек сроком на 12 месяцев под 29,90 % годовых, со сроком платежа  5  числа каждого месяца по 3530 рублей 00 копеек.
 
    При нарушении графика погашения задолженности (как основного долга, так и процентов) «Общими условиями» предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере процентной ставки за пользование кредитом. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу  клиент обязан уплатить банку штраф в размере 600 рублей.
 
    Фактическое исполнение ОАО «АЛЬФА-БАНК» своих обязательств по перечислению заемщику Айкашеву А.Н. денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).
 
    Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту ОАО «АЛЬФА-БАНК» числит за Айкашевым А.Н. задолженность по кредитному договору (по состоянию на <ДАТА4>) в сумме 38000 рублей 28 копеек, а именно: просроченный основной долг - 30000  рублей 00 копеек, начисленные проценты 2681 рубль 66 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов 108 рублей 03 копейки; неустойка за несвоевременную уплату основного долга 332 рубля 85 копеек; комиссия за обслуживание текущего счета 2388 рублей 00 копеек; штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 89 рублей 74 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности 2400 рублей (л.д. 6).
 
 
    На основании приведенных выше доказательств мировой судья приходит к выводу, что требования истца  в части взыскания просроченного основного долга  30000  рублей 00 копеек, начисленных процентов 2681 рубль 66 копеек; неустойки за несвоевременную уплату процентов 108 рублей        03 копеек; неустойки за несвоевременную уплату основного долга 332 рубля 85 копеек; штрафа за возникновение просроченной задолженности 2400 рублей подлежат удовлетворению, а всего на сумму 35522 рубля 54 копейки, так как они основаны на законе и их обоснованность подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами.
 
    Требования истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с ответчика Айкашева А.Н. комиссии за обслуживание счета 2388 рублей 00 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 89 рублей 74 копеек мировой судья полагает не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от <ДАТА5> № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.
 
    Следовательно, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за выдачу и за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Айкашева А.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы по уплате  государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований истца.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Айкашева <ФИО1>  в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность  по кредитному договору от 5 мая 2012 года в размере  35522 рублей 54 копеек,  судебные расходы в размере 1340 рублей 01 копейки, а всего взыскать 36862 рубля 55 копеек.
 
    В остальной части иска - отказать.
 
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Каменский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
 
 
    Мировой судья                                                               В.Н. Бушуев